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保險(xiǎn)化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2007年05月16日 15:06

    居住在重慶的王太太是一名全職太太，其先生自己開公司做生意，兩人有一個(gè)4歲的小男孩。王太太34歲，王先生33歲。孩子一出世，王太太就給他買了平安分紅保險(xiǎn)，年繳費(fèi)2730元(3年返還1次)。

    王太太一家財(cái)產(chǎn)為：1萬美元、25萬元人民幣存款，房產(chǎn)4套，1套自住、1套出租，還有2套是期房還沒到手，4套房子總價(jià)值為116萬元，其中，還有11萬元貸款沒還清。王先生有社保，王太太沒有任何保障。前些日子，王先生購(gòu)買平安“鐘愛一生”保險(xiǎn)時(shí)被拒保，原因是他自身的轉(zhuǎn)安酶偏高。

    理財(cái)目標(biāo)：

    1、王太太想明年再生一個(gè)小孩。

    2、因?yàn)橥跸壬羌依锏慕?jīng)濟(jì)支柱，她想給他買保險(xiǎn)。

    理財(cái)分析

    王太太和王先生目前都很年輕，已完成成家和職業(yè)成長(zhǎng)的人生大事，屬于人生的成長(zhǎng)期邁向成熟期的階段，也是由理財(cái)?shù)闹搽A段邁向希望階段的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

    王先生家庭總資產(chǎn)124萬元，其中以房產(chǎn)為主，負(fù)債11萬元，資產(chǎn)負(fù)債率不到10%，財(cái)務(wù)狀況良好。但由于王太太是全職太太，王先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，家庭保障明顯不足，孩子還小，僅有一點(diǎn)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，另外，對(duì)孩子教育投資也很欠缺。

    理財(cái)建議

    1、由于王先生自己開公司做生意，平時(shí)用于應(yīng)急的流動(dòng)資金要比較寬裕，建議保持在月支出的6倍。

    2、由于人民幣不斷升值，持有美元無法抵消美元貶值帶來的損失。對(duì)此，有兩個(gè)選擇，一是兌換成人民幣，以補(bǔ)充家庭流動(dòng)資金的不足；二是選擇一些外匯理財(cái)產(chǎn)品，以獲取更高的投資回報(bào)。

    3、雖然國(guó)家宏觀調(diào)控政策對(duì)房?jī)r(jià)有抑制作用，但作為直轄市來說，平均不到4000元的房?jī)r(jià)相對(duì)而言還有上升空間。王太太家庭財(cái)產(chǎn)以房產(chǎn)為主，從投資角度來說是積極的，但由于保障明顯不足，風(fēng)險(xiǎn)也非常大。所以，建議購(gòu)買一份100萬元保額的安聯(lián)家居樓宇保險(xiǎn)，隨單可享有500萬元的房主責(zé)任險(xiǎn)。

    4、王先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，又是自己開公司，在參加了社保和醫(yī)保的同時(shí)，應(yīng)及早購(gòu)買以重大疾病為主險(xiǎn)，以住院醫(yī)療、重大意外為附加的險(xiǎn)種，增加個(gè)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

    建議購(gòu)買保障額為80萬元的友邦至尊寶萬能險(xiǎn)，其中，壽險(xiǎn)為40萬元，意外險(xiǎn)為40萬元。

    5、王太太作為全職太太，身負(fù)相夫教子的重任，卻沒有任何保障。推薦購(gòu)買20萬元安聯(lián)女性疾病健康保險(xiǎn)，可享有的保障有：女性手術(shù)保障，按比例給付保險(xiǎn)金額；原位癌保障，給付100%保險(xiǎn)金；系統(tǒng)性紅斑狼瘡保障，給付200%保險(xiǎn)金額。當(dāng)然，整個(gè)家庭的保費(fèi)支出要嚴(yán)格控制在年收入的20%以內(nèi)，這樣才能確保不會(huì)出現(xiàn)因無力支付而遭受損失，也不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)投資比率不足的情況。

    6、由于王太太已有一個(gè)小孩，明年還想再生一個(gè)，教育支出將是家庭很大一筆費(fèi)用，但我們無法事先完全準(zhǔn)確預(yù)期子女在獨(dú)立前會(huì)花掉父母多少錢，所以，應(yīng)該寬松地策劃子女教育經(jīng)費(fèi)。建議王太太加大教育保險(xiǎn)的投入，同時(shí)，立馬開始基金定投，當(dāng)子女年齡尚小時(shí)，可選激進(jìn)型基金；在子女接受大學(xué)教育的前夕，再將投資轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型基金、股權(quán)收益型基金。

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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