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五大改進(jìn)革新重疾險舊規(guī)

2007年04月24日 08:43

    6類高發(fā)重疾納入

    《規(guī)范》對18歲以上成年人的重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。這25種最常見疾病中，又有3到6種重疾發(fā)生率和理賠率最高。因此，《規(guī)范》對重疾險中必保的“核心疾病”作出明確要求，這六大必保疾病包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病。

    記者了解到，惡性腫瘤、腦血管和心臟病是近年來排位前三的高發(fā)重疾，幾乎所有重疾險產(chǎn)品都涵蓋了這些內(nèi)容。此前，各家保險公司為了在市場上勝出，常常以保障的疾病種類多作為賣點(diǎn)，但因為市場缺乏統(tǒng)一規(guī)范，投保人對疾病不甚了解———比如保險公司會把一種疾病拆分成幾種售賣，或引入個別發(fā)生率極低的疾病———這種情況下，往往被保險人罹患了重疾卻得不到賠付。

    6類必保疾病納入后，有助于被保險人獲得最清晰、最有效的疾病保障。

    名稱采用“主＋副”方式

    新規(guī)不僅要求“惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病”六大疾病進(jìn)入必保范圍，而且要求對疾病狀態(tài)做出明確表述，比如“惡性腫瘤———不包括早期惡性腫瘤”、“終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)———須透析治療或腎臟移植手術(shù)”，通過“主標(biāo)題＋副標(biāo)題”的疾病名稱，投保人可對保障內(nèi)容一目了然，從而減少保戶和保險公司對具體條款解釋不同而引發(fā)的糾紛。

    據(jù)稱，在25種標(biāo)準(zhǔn)疾病種類之外，保險公司也可自行定義疾病種類，但在疾病宣傳上，也要按照“主標(biāo)題＋副標(biāo)題”的形式闡釋疾病名稱。

    統(tǒng)一重疾險除外責(zé)任

    此前每個保險公司的除外責(zé)任并不一致，為了壓縮風(fēng)險，重疾保險合同中往往會設(shè)定不少除外責(zé)任。記者獲悉，《規(guī)范》的另一大重要革新是對重疾“除外責(zé)任”進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。

    按照《規(guī)范》強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容，保險公司在重大疾病合同中列出的除外責(zé)任中，不能超越《規(guī)范》的八大除外責(zé)任范圍。

    疾病確診由臨床診斷判定

    臨床診斷為某種疾病的，如果要前往保險公司理賠，此前還要經(jīng)過保險公司指定的醫(yī)生確診，這也是重大疾病保險理賠過程中糾紛的主要原因。但新規(guī)卻明確了臨床診斷結(jié)果的權(quán)威，《規(guī)范》明確，被保險人發(fā)生符合疾病定義所述條件的疾病，應(yīng)當(dāng)由專科醫(yī)生明確診斷。

    《規(guī)范》同時要求，�？漆t(yī)生應(yīng)同時滿足以下四項資格：具有有效《醫(yī)師資格證書》、《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》、主治醫(yī)師或主治醫(yī)師以上職稱的《醫(yī)師職稱證書》，并且在二級或二級以上醫(yī)院的相應(yīng)科室從事臨床工作三年以上。也就是說，原本由保險公司指定醫(yī)生所作的疾病判定現(xiàn)在回歸到臨床，可理賠疾病核定的范圍無形中擴(kuò)大。

    疾病需按序排列

    《規(guī)范》還對重疾險條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規(guī)范性要求。

    此前，手持兩個保險公司的重疾險保單，面對數(shù)十頁的“天書”，投保人往往無從比較，最多也只能從其中挑一兩種自己關(guān)注的疾病相互對照一下。但按照新規(guī)，所列疾病必須按序排列，其中必保疾病位列最前，依次為25種統(tǒng)一定義疾病，最后為保險公司自定義疾病，排列一目了然，便于投保人逐條比對。(上海青年報)

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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