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4月3日，中國保險行業(yè)協(xié)會(下稱“中保協(xié)”)與中國醫(yī)師協(xié)會共同發(fā)布首個重疾險行業(yè)規(guī)范——《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(下稱“《使用規(guī)范》”)，對保險公司銷售重大疾病保險的定義、術(shù)語、保險責(zé)任進(jìn)行規(guī)范，并圈定6種疾病為重大疾病保險中必須包含的病種。
當(dāng)日，信誠人壽、人保健康險公司、民生人壽均順勢宣布推出新版重疾險產(chǎn)品或改良型產(chǎn)品。
25種以外的競爭
中保協(xié)相關(guān)人士介紹，《使用規(guī)范》根據(jù)成年人重疾險的特點，對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，而保險公司以“重大疾病保險”命名的產(chǎn)品必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種。
“6種以外，保險公司可以選擇其他19種疾病涵蓋在保險產(chǎn)品中，也可以增加病種自行定義，但必須明確標(biāo)識出來以方便投保人進(jìn)行區(qū)分。”上述人士稱。
自從1995年中國人壽保險公司首次在國內(nèi)引入重疾險，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，目前各公司銷售重疾險的涵蓋病種，也由最初的10種發(fā)展到20至40多種不等。
由于市場競爭的壓力，新規(guī)范發(fā)布后，尚無一家保險公司表示自己的產(chǎn)品覆蓋范圍會少于中保協(xié)規(guī)定的25種疾病。
同日，信誠人壽推出一款新重疾險標(biāo)準(zhǔn)下的改良型健康險產(chǎn)品，在行業(yè)規(guī)定的25種重大疾病外另增加了嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥和嚴(yán)重慢性呼吸衰竭3種疾病。
亦在同日推出兩款新版重疾險產(chǎn)品的中國人保健康險公司，則將基礎(chǔ)的25種重疾擴展到31種。
“我們根據(jù)以往的醫(yī)學(xué)統(tǒng)計，除了承�！妒褂靡�(guī)范》中規(guī)定的25種重大疾病以外，又增加了6種治療費用比較高的疾病，把這31種重大疾病納入保障范圍，基本上可以滿足各類人群對重大疾病的保障需求�！敝袊吮＝】惦U公司產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓稱。
同時推出重疾險的民生人壽的承保病種則多達(dá)40種，與2007年1月1日以前的承保病種數(shù)相同。
一位壽險公司健康險部人士認(rèn)為，在行業(yè)統(tǒng)一定義重疾險后，不會有保險公司承保少于行業(yè)規(guī)定的25個病種，并且“大家會把比拼重點放到25種以外”。
除了病種的競爭，保險公司重疾險保單的新舊過渡模式也各有不同。
信誠人壽采取的是“自動升級”。信誠北京分公司總經(jīng)理方志男稱，原來在該公司投保了重疾險的客戶可以自動免費升級到新險種，“原則是，原重疾險客戶在新定義出來后，無論他符合舊保單或新保單中的任何一種癥狀，都可以立即申請理賠。”
曾卓亦表示，“對于已購買了人保原重大疾病保險產(chǎn)品的客戶，將按照對客戶有利的原則處理原有保單的索賠申請。”即無論是新條款還是老條款，都遵照有利于客戶的原則執(zhí)行。
民生人壽則將新老保單完全劃清界限。其內(nèi)部人士透露，雖然保的病種數(shù)相同，但比老產(chǎn)品相比，新產(chǎn)品的保障范圍并未擴大，總體費率也與老產(chǎn)品基本持平，如果對老保單進(jìn)行升級將會有損老客戶的利益。
前述壽險公司健康險部人士認(rèn)為，實際上，升級模式往往適用于中小型保險公司，大型壽險公司則很難采用，“因為涉及客戶量大，中間的產(chǎn)品變動次數(shù)較多，升級將給公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來很大挑戰(zhàn)，也無法獲得客戶的理解。”
信誠吃螃蟹
實際上，一直被消費者質(zhì)疑的“重疾險保死不�；睢眴栴}仍未因新行業(yè)規(guī)范的出臺解決。
2006年8月出臺的《健康保險管理辦法》催生了健康保險的變革，其十四條規(guī)定，“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。”
按照監(jiān)管部門的最后期限要求，2007年1月1日前，各保險公司具備分紅還本性質(zhì)的的健康險產(chǎn)品全部停止銷售，而配合重疾險行業(yè)規(guī)范出臺的新產(chǎn)品則用捆綁式銷售代替了原本的分紅型重疾險。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了專業(yè)健康險公司——中國人保健康險公司推出的兩款重疾險產(chǎn)品可以以主險形式單獨購買外，其余保險公司的重疾產(chǎn)品均以附加險的形式出現(xiàn)，其前提是必須購買一份分紅或投連險產(chǎn)品。
上述壽險公司健康險部人士稱，保險公司展業(yè)經(jīng)驗表明，如果重疾險單獨銷售，在市場上將缺乏競爭力。
上述人士稱，以前重疾險的一大爭議是“臨床醫(yī)學(xué)”與“保險醫(yī)學(xué)”之間存在差距，此次《使用規(guī)范》雖然明確了消費者罹患保單約定疾病后應(yīng)當(dāng)由�？漆t(yī)生明確診斷，理賠條件更加規(guī)范，但并不意味著可以隨便拿到賠款。
亦有保險公司為“保生”吃螃蟹。
信誠人壽的新產(chǎn)品就調(diào)整了賠償責(zé)任的“時間段”。其產(chǎn)品說明稱，在疾病未發(fā)展到“重大程度”時，即對所承保的28種疾病中的10種提供占基礎(chǔ)保險金15%的及時援助金。信誠人壽副總經(jīng)理朱加麟表示，一旦客戶之后被確診為重大疾病，則再賠付余下的85%保險金。 |
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