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重疾險(xiǎn)老保單處境尷尬面臨較大不合理拒賠風(fēng)險(xiǎn)

2007年04月05日 09:01

袁峰

    從8月1日開(kāi)始，中國(guó)首個(gè)重疾險(xiǎn)規(guī)范就會(huì)正式實(shí)施(本報(bào)4月4日B01已有報(bào)道)。但是，不少投保人打來(lái)電話向記者詢問(wèn)，原已購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)是否會(huì)“保單升級(jí)”與新標(biāo)準(zhǔn)相銜接。對(duì)此，記者發(fā)現(xiàn)，規(guī)范并未對(duì)此明確規(guī)定，而將這個(gè)燙手山芋扔給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)業(yè)人士則向記者透露，大多數(shù)保險(xiǎn)公司可能會(huì)采取“老保單老辦法、新保單新辦法”的做法，不會(huì)對(duì)老保單的條款進(jìn)行更改。

    老保單處境尷尬賠付風(fēng)險(xiǎn)依然較大

    引人關(guān)注的是，一旦新老保單的對(duì)接不能令人滿意，2006年9月1日之前購(gòu)買(mǎi)了重大疾病險(xiǎn)的投保人，仍面臨因原保險(xiǎn)合同條款定義過(guò)于苛刻而帶來(lái)的不合理拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

    廣東國(guó)壽不愿透露姓名的人士告訴記者，新規(guī)范制定的依據(jù)是去年頒布的《健康險(xiǎn)管理辦法》，其中雖然明確說(shuō)明了“疾病定義不得違背通行醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)”，但這部法規(guī)中“老單老辦法、新單新辦法”的隱性規(guī)則，實(shí)際已經(jīng)讓新老保單的賠付標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)了差異。

    換句話說(shuō)，對(duì)于老保單，保險(xiǎn)公司仍可以參照“疾病定義按合同來(lái)”的理賠標(biāo)準(zhǔn)。而新保單則需要執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，由“臨床醫(yī)學(xué)”說(shuō)了算。對(duì)此，中山大學(xué)金融系教授黃偉指出，同一種保單存在兩種不同的保障范圍和賠付標(biāo)準(zhǔn)，顯然會(huì)引起極大的不滿以及理賠糾紛。

    保險(xiǎn)公司表態(tài)不一

    對(duì)此，廣州各家保險(xiǎn)公司的態(tài)度不一。信誠(chéng)廣州分公司有關(guān)人士明確表示，對(duì)于舊保單的賠付，公司即日起免費(fèi)開(kāi)放，采用新保單一樣的賠付標(biāo)準(zhǔn)。比如，某疾病新定義寬泛，那么對(duì)老保單就參照新定義進(jìn)行賠付；如果某疾病原來(lái)的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。有的保險(xiǎn)公司則介紹，總公司正在考慮直接升級(jí)，但是否會(huì)涉及到收費(fèi)問(wèn)題目前還是未知數(shù)。

    記者了解到，一些新公司的新保單已經(jīng)參照了《規(guī)范》的征求意見(jiàn)稿，比較吻合新定義，所以新老保單對(duì)接方面問(wèn)題較小。而一些老的壽險(xiǎn)公司，可能會(huì)面臨更多老保單要求升級(jí)的壓力，同時(shí)也將面臨著更大的成本壓力。

    某國(guó)有保險(xiǎn)公司廣州分公司有關(guān)人士指出，目前，公司正在研究如何避免對(duì)老保單持有人造成不利影響，將在成本核算的基礎(chǔ)上，做出對(duì)老保單用戶有利的舉措。

    對(duì)此，黃偉指出，即使老保單升級(jí)，保險(xiǎn)公司也不應(yīng)該將升級(jí)費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。同時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)選擇是否升級(jí)，保險(xiǎn)公司也有責(zé)任對(duì)選擇不升級(jí)的客戶進(jìn)行善意提醒。

    相關(guān)提醒盲目退舊保單不劃算

    一些市民詢問(wèn)，如果將原來(lái)的舊保單退掉，待各家公司的新重疾險(xiǎn)出來(lái)后，購(gòu)買(mǎi)新重疾險(xiǎn)保單，是否合適？對(duì)此，中山大學(xué)金融系教授黃偉則建議，消費(fèi)者沒(méi)有必要擔(dān)心老保單未來(lái)的效用問(wèn)題，目前退保是不劃算，而且沒(méi)有必要的。對(duì)于一個(gè)重疾險(xiǎn)老保單持有人而言，如果要退掉原來(lái)的保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)，一來(lái)要產(chǎn)生一個(gè)退保的損失，二來(lái)隨著投保年齡的增長(zhǎng)費(fèi)率可能就要提高。比如，一位投保者已經(jīng)連續(xù)繳納了兩年的重疾險(xiǎn)保費(fèi)，共支出保費(fèi)7200元，如果申請(qǐng)退保解約，大約只能拿回4000多元(該保單含有的現(xiàn)金價(jià)值部分)。

    相關(guān)鏈接信誠(chéng)推出首款新標(biāo)準(zhǔn)重疾險(xiǎn)

    前日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，圈定了25種重大疾病。記者昨天從信誠(chéng)人壽獲悉，該公司根據(jù)行業(yè)新規(guī)定，立即推出全新的、符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的新型健康險(xiǎn)——信誠(chéng)附加“及時(shí)予”長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)。

    據(jù)悉，該險(xiǎn)種是重大疾病行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)后推出的國(guó)內(nèi)第一款健康險(xiǎn)，同時(shí)在部分疾病早期給予一定的保險(xiǎn)賠付方面，開(kāi)創(chuàng)了業(yè)界先河。信誠(chéng)人壽總公司市場(chǎng)部產(chǎn)品發(fā)展處資深經(jīng)理江瀚，該保險(xiǎn)在行業(yè)規(guī)定的25種重疾基礎(chǔ)上，將保障擴(kuò)大到28種。新增的三種包括嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥和嚴(yán)重慢性呼吸衰竭。其獨(dú)創(chuàng)特色體現(xiàn)在當(dāng)部分疾病在未發(fā)展到“重大程度”時(shí)，保險(xiǎn)公司亦可提供“及時(shí)援助”利益，即針對(duì)一般重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品均不予以賠付的較輕癥狀，“及時(shí)予”可以提供占基礎(chǔ)保險(xiǎn)金15%的及時(shí)援助金。

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