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"曲突徙薪"與保險"零"消費(fèi)

2007年03月14日 19:00

孫祁祥

    今年的“兩會”正在熱開，代表、委員們討論了許多老百姓關(guān)心的熱點(diǎn)問題，而“看病難”、“看病貴”、“醫(yī)療保障”、“醫(yī)療制度改革”等問題可以說是此次“兩會”“熱點(diǎn)”中的“焦點(diǎn)”。

    俗話說，天有不測風(fēng)云、人有旦夕福禍。身體再健康的人恐怕也不敢吹大牛說能夠與醫(yī)院“絕緣”，與醫(yī)生“斷交”。因此，人在生病之后必須有救治措施：要有盡職的醫(yī)生給病人診療；要有合適的藥物給病人服用；要有足夠的床位給病人住……而目前的情況是，這些都成為帶著大大問號、困擾百姓的問題。據(jù)中國人民健康保險公司提供的2005年數(shù)據(jù)表明，在13億總?cè)丝谥�，參加各類社會醫(yī)療保險的人僅占總?cè)巳旱?2.2%，其中城鎮(zhèn)未享受各類健康保險的占50.4%，農(nóng)村更有80%以上的人無任何健康保險。在我國城鄉(xiāng)居民患者中，未就診比例竟高達(dá)48.9%，應(yīng)住院而未住院率也達(dá)到29.6%。

    這是一組非常令人不安的數(shù)據(jù)。不過，本文不想討論這個問題。今天，我想從另一個角度來討論一個應(yīng)當(dāng)說與之也是非常相關(guān)的問題：即人類是否有能力控制自己“少生病”？如果答案是肯定的，那么，生病的人少了，即使假定其他條件不變，“看病難”的問題是否也能在一定程度上得到緩解？

    中國工程院院士鐘南山教授在最近的一次講話中說，在健康程度的決定因素中，遺傳因素和環(huán)境因素分別只占15%和17%，醫(yī)療條件占8%，而生活態(tài)度、生活方式?jīng)Q定了60%。按照這個“健康決定因素模式”，如果我們每個人、每個家庭從60%做起，整個社會從17%做起，采用健康的行為方式、生活方式和工作方式，不就可以在大大提高人們的健康水準(zhǔn)，減少生病、降低個人和親人的痛苦以及家庭負(fù)擔(dān)的同時，也提高整個社會的勞動生產(chǎn)率？

    我們必須承認(rèn)，有許多的疾病甚至死亡本來是可能避免的。今年新年伊始，同事發(fā)郵件來表達(dá)祝福，同時傳來的還有一份名為“精英的代價”的PPT，其主題是談現(xiàn)代社會“過勞死”的問題。這份報告列出了長長的一份“英年早逝者”的名單，其中既有著名年輕企業(yè)家，也有青年學(xué)術(shù)翹楚——個個風(fēng)華正茂、正是出成果的最佳年齡。但他們卻因?yàn)樯硇钠诨蚬ぷ�、生活不�?guī)律而英年早逝，不僅對家庭、對朋友而且對社會都是一個巨大的損失，令人惋惜。

    這份報告還引用日本《朝日新聞》的數(shù)據(jù)說，自1995年以來，每年死于工作過度的人數(shù)在逐年上升。不僅英年早逝的人在增加，隨著現(xiàn)代生活方式的出現(xiàn)，生活節(jié)奏加快、工作壓力增大，導(dǎo)致各種“現(xiàn)代病”頻發(fā)。如癌癥、心血管病、亞健康、過勞死等越來越嚴(yán)重地威脅著人們的健康狀況。

    在很多情況下，一方面由于工作節(jié)奏太快，人們沒有時間去調(diào)節(jié)、休養(yǎng)、診療，由此被耽誤，小病拖成大病、大病導(dǎo)致死亡；另一方面，不良的生活習(xí)慣，如不適當(dāng)?shù)仫嬀�、抽煙、不合理的膳食結(jié)構(gòu)、缺乏鍛煉等無疑也對人們的健康產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。

    由此可見，“預(yù)防重于治療”這是千真萬確的道理，這實(shí)際上也就是風(fēng)險管理中的“防損”概念。如果我們從單純的健康問題再說到我們生活中的其他方面，其實(shí)都有一個“防患于未然”的問題，而中國自古就有這樣的理念。

    據(jù)《漢書·霍光傳》記載，有一戶人家的灶上裝了很直的煙囪，灶旁堆滿了柴禾。有位客人到他家里做客，見此情形告訴主人說，煙囪應(yīng)當(dāng)改曲，木材必須移開，免得發(fā)生火災(zāi)。主人沒有當(dāng)回事。不久以后，主人家里果然失火，四周的鄰居跑來救火，終于將大火撲滅。之后，主人烹羊宰牛，宴請四鄰，以酬謝鄰居們的救助，但卻忽漏了當(dāng)初建議他將木材移走、煙囪改曲的人。有人對主人說：“如果你當(dāng)初聽了那位先生的話，也就不會發(fā)生火災(zāi)，更不用準(zhǔn)備筵席了�，F(xiàn)在論功行賞，幫你救火的人是座上客，而原先給你建議的人卻沒有，這真是很奇怪的事情！”主人頓時省悟，趕緊去邀請當(dāng)初給予建議的那個客人來吃酒。后人以“曲突徙薪”來比喻事先采取措施，以防患于未然。由此可見，如果沒有風(fēng)險防范意識和有效的風(fēng)險防范手段，人們就會遭受到意想不到的損失并追悔莫及。這也正如梁啟超所說，“今不為曲突徙薪之際，后必有噬臍莫及之憂。”

    我們再從風(fēng)險管理說到保險。作為風(fēng)險管理中最重要的一個手段，保險的本質(zhì)功能是保障。除了惡意騙保者以外，普通大眾購買保險的基本目的是“防患于未然”，是為了免除由對未來不確定的擔(dān)憂而產(chǎn)生的憂慮，由此提高生活質(zhì)量。但如果我們把被保險人在發(fā)生保險事故(指對“損失”的賠償和給付)以后的“索賠”形象地稱之為“消費(fèi)”保險的話，那么，普通大眾是不希望真正“消費(fèi)”保險的，我把它稱作保險“零”消費(fèi)。試想一下，有哪個“正�！钡娜嗽谫徺I了“車險”以后希望發(fā)生車禍？有哪個購買了“意外傷害保險”的人希望發(fā)生死亡或者傷殘等各種“意外事件”？有哪個購買了“重大疾病保險的”人希望患上“不治之癥”？有哪個購買了“家庭財產(chǎn)保險”的人希望發(fā)生火災(zāi)或者家庭被盜？有哪個購買了“人壽保險”的人希望早日“壽終正寢”？由此可見，人們購買保險是為了“防患于未然”，但“消費(fèi)”保險則是一件不得已而為之的事情；而如果我們平日能夠做到“曲突徙薪”，降低風(fēng)險的發(fā)生幾率，則“不消費(fèi)保險”的概率就會大大增加。保險“零”消費(fèi)是一件對個人、對家庭、對社會都有益的事情。

    回到“兩會”。我建議代表、委員們是不是在強(qiáng)調(diào)改革各項(xiàng)制度的同時，也呼吁或者通過有效的方式或渠道(包括教育、媒體、政府、保險公司等各方面)，將“預(yù)防重于治療”、“行為方式和環(huán)境等是影響人們健康狀況的重要因素”等理念植入大眾的意識之中，并積極行動起來！

來源：中國保險報

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