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別讓保險變成"風(fēng)險"

2007年03月12日 11:07

張瀟

    “去年花了10000多元買了分紅險，一年下來只有不到70元的利息收益，早知道這樣還不如存銀行”，劉女士去年買的一份分紅險讓她很是頭痛�！百I的時候，保險代理人說得可好了。他說，現(xiàn)在政府規(guī)定長期壽險的預(yù)期收益不能超過2.5%，所以表面上都不能說比這個數(shù)字高的收益，但實際收益都能達到4%-6%。

    又有保障，又有高額回報，一舉兩得。但一年下來，收益率還不到0.7%。”“買了這份保險以后，不僅有保障，每年還有高額的投資收益哦！”不知從何時起，投資型保險成為市場的熱門，很高的投資回報率往往成為代理人誘惑投保人的“利器”。殊不知，當代理人將保險描繪成一份“賺錢險”的時候，你就可能已經(jīng)在向“陷阱”邁進了。而投保中的風(fēng)險也遠遠不止這些。

    投資險的5招障眼法

    記者：其實，像劉女士這樣的現(xiàn)象并不少見。在買了高額的投資型保險之后，回報率并不如預(yù)期的理想，從而產(chǎn)生糾紛。

    保險專家：對于保險收益，所有的投保人都應(yīng)該要明確一點———無論代理人說得如何天花亂墜，保險的主要功能就是保障，賺大錢的保險是不存在的。但在信息不對稱的保險領(lǐng)域中，很難避免代理人對于投保人的誤導(dǎo)。下面，我們將提示一些可能出現(xiàn)的投�！跋葳濉薄�

    講解避重就輕

    代理人把投保人的全部注意力都引到了投保收益上，而忽略了對投資型保險投保規(guī)則的講解。這樣的“避重就輕”讓劉女士落入了高收益的“陷阱”之中。代理人常常以5%甚至更高的比率去做一個未來的演示。因為分紅是非保證利益，將來達不到也不算違背合同，很多客戶就是在這樣的盈利預(yù)期心態(tài)下購買了保險。

    專家提示：首先，如分紅型、投連型、萬能型等投資型保險，投入保費是在扣除風(fēng)險金、責任準備金、管理費等費用后，剩下的才由保險公司進行運作。尤其是剛開始，能進入投資的資金比例是很小的，大部分在30%-40%左右。隨著時間增長，比例逐漸變大。因此，計算收益要使用扣費后的資金，而不是繳納的保費。

    其次，即使是這部分投資，也受保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，目前仍主要集中在與銀行的協(xié)議存款、投資國債企業(yè)債、基金等方面。分紅保險中實際上已以預(yù)定年利率2.5%來保證保障水平，如果再加上0.7%的分紅，一年3.2%的收益早超過了1.98%的銀行存款，至于投保人對于分紅保險的收益不滿意，關(guān)鍵還在于對于它的不了解以及部分保險代理人的誤導(dǎo)。

    再者，人們對于投連險、萬能險的誤區(qū)就更大了。雖然這些險種在歐美的壽險市場占有較大比重，但在中國投連險的命運卻一波三折。由于保險資金投資渠道的狹窄、投資收益的低下，加上過去代理人只片面強調(diào)高回報率和增值功能，卻很少告知產(chǎn)品的潛在風(fēng)險等事實，誤導(dǎo)消費者。

    忽略時間效應(yīng)

    某保險公司曾經(jīng)推出過一份少兒險，該公司一些保險代理人在推銷該保險時向投保人這樣介紹：“如果您在您的孩子不滿1周歲(也就是0歲)時購買一份這種保險，孩子15歲時交完保費，15年總共交納保費5400元。而您的孩子一生卻能獲得20萬元的回報。投入5400元，回報20萬元，多劃算。”

    專家提示：這種說法最大的問題在于回避了投保人交納保費和取得回報的時間。這種保險從孩子0歲開始交納保費，到孩子能夠領(lǐng)取保險金時往往要等待漫長的幾十年時間，有的長達80年。這樣將投資和最后回報直接比較，最大的缺陷就在于忽略了時間的作用，因此很容易誤導(dǎo)投保人。其實真實的回報率遠不像您想象的高。

    錯誤的收益計算公式

    某保險一次性交費3萬元，30年后一次性領(lǐng)取保險金6萬元，有的保險代理人就計算出這種保險的年回報率是3.33%。

    專家提示：這是典型的混淆復(fù)利與單利的差別。它考慮進去了時間，其計算公式是這樣的：(6萬元-3萬元)÷3萬元÷30年×100%＝3.33%。但是，這里面有一個問題，上面計算出的利率是單利，而如果考慮到復(fù)利(利滾利)，那么年利率應(yīng)該是2.34%，而我們講投資回報率都應(yīng)該是按照復(fù)利來計算。

    專業(yè)術(shù)語障眼法

    李先生去年給自己買了一份分紅型的終身壽險，年繳保費4500多元，保額10萬元。不久前接到公司的分紅通知：今年的分紅有900多元。這讓李江著實吃驚，保險的回報率真有這么高———投入4500元，分紅900多元，一年收益超過20%！這豈不是比炒股票還賺錢？

    專家提示：其實，這里就有一個障眼法。表面上，保險公司確實是分了900多元，但這筆錢是取不出來的。因為這不是“現(xiàn)金分紅”，而是“保額分紅”。相當于公司用投保人該得的現(xiàn)金紅利又給他買了一份小額的終身壽險，真正給客戶的價值和其他公司給的沒什么大的差別。換句話說，除非出險，否則是拿不到這筆錢的。

    名詞解釋———現(xiàn)金分紅：也叫美式分紅，保險公司將當年分紅以現(xiàn)金形式派發(fā)，收到分紅報告書的保戶，一般需到保險公司去拿。保額分紅：也叫英式分紅，保險公司將當年分紅自動累加到保戶的保額上，不派發(fā)現(xiàn)金。

來源：新快報

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