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萬能險收益水漲船高

2007年02月28日 10:07

畢安生

    從1月開始，不少保險公司公布的萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率較去年10月都有所提高，如平安人壽和泰康人壽的個人萬能險產(chǎn)品，1月份公布的結(jié)算利率分別為3.45%和3.6%，均比三個月前升0.05個百分點；太平人壽和廣電日生人壽的個人萬能險結(jié)算利率，也分別提高0.2和0.1個百分點。

    萬能險收益率提高，很大程度上得益于去年股市的由熊轉(zhuǎn)牛。按照規(guī)定，萬能險中的一部分可用于股市投資，股市收益增加自然拉動了萬能險收益率的升高，這為今年的繼續(xù)熱銷打下了基礎(chǔ)。

    萬能險欲成壽險新支柱

    據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計顯示，2006年上海傳統(tǒng)壽險繼續(xù)低靡，而投資型壽險在壽險總保費比例達到75%，其中萬能險保費收入增長最快，同比達到75%。

    萬能險迅速成為上海壽險市場競逐的新焦點，起始與2004年。當時，不少外資壽險公司以此作為打破銷售瓶頸的重要工具。此后，萬能險便越來越熱銷。據(jù)上海保險同業(yè)公會統(tǒng)計顯示，2006年，中德安聯(lián)、�？等藟�、廣電日生等公司通過借用銀行網(wǎng)點的銷售模式，萬能險保費收入占比都超過了60%，有些甚至達到80%以上。

    為迅速提升萬能險的“戰(zhàn)斗力”，不少壽險公司已經(jīng)開發(fā)出第二代、第三代萬能險產(chǎn)品，不僅延續(xù)了萬能險保障兼顧理財、靈活繳納繳費、自由調(diào)整保額等特色功能，而且保障范圍也從傳統(tǒng)的意外和兩全發(fā)展到健康保障。如平安人壽在“智富人生”萬能險基礎(chǔ)上，增添了附加重大疾病保險。

    值得一提的是，監(jiān)管機構(gòu)也積極為萬能險的健康發(fā)展鋪路修橋。今年2月，保監(jiān)會向各壽險公司下發(fā)了萬能險新規(guī)定的征求意見稿，擬于今年7月1日正式執(zhí)行，屆時將停售全部原有萬能險產(chǎn)品。據(jù)介紹，新規(guī)定主要是通過調(diào)整萬能險產(chǎn)品的精算規(guī)則，壓縮萬能險的運營費用，增加投保人收益。

    據(jù)悉，在不斷加大營銷力度的同時，不少壽險公司已經(jīng)開始著手萬能險產(chǎn)品的重新開發(fā)，欲在新規(guī)定實行后搶得先機。

    熱銷險種冷靜投保

    隨著春節(jié)前后保險公司開門紅攻勢的展開，萬能險又將迎來銷售高峰。只不過，需要提醒廣大客戶：雖然萬能險的收益率逐漸上升，但對投保還是要保持冷靜。平安人壽相關(guān)人士坦言，萬能險雖然具有一定的優(yōu)勢，但保險金額高、出險率低是此類產(chǎn)品的共同特點。保險公司每月公布的萬能險的結(jié)算利率，只能代表階段性的投資回報情況，并不等于未來的投資收益�？蛻粑ㄒ淮_定能獲得的，就是保險公司承諾的保底收益。

    而且，投保萬能險如果搞不清楚初始費用、手續(xù)費等，很可能就產(chǎn)生“上當受騙”的感覺。萬能險剛上市時，少數(shù)壽險公司為擴大萬能險銷售，采取了過激的競爭手段。如在產(chǎn)品培訓時，暗示壽險營銷員可以忽視客戶的實際需求，不論客戶是否提出意向險種都只推薦萬能險，甚至夸大投資功能，以及教授不切實際的話術(shù)去誤導客戶。此種類做法一度帶來了不良后果，引發(fā)了大規(guī)模的投訴和退保。對此，上海保監(jiān)局曾在2005年頒布萬能險投保提示，提請消費者在投保萬能險時，需要了解實際收益比例、初始費用等相關(guān)內(nèi)容，并對違規(guī)人員及時作出處罰。

    去年11月，為規(guī)范萬能險等投資類產(chǎn)品的銷售行為，上海各家壽險公司共同簽訂了“上海市個人營銷新型壽險產(chǎn)品服務(wù)承諾”，強調(diào)客戶在購買一年期以上的分紅、萬能和投連產(chǎn)品時，若遭遇營銷員不履行告知義務(wù)、未達到相關(guān)服務(wù)承諾，則可在收到保單之日起的一年內(nèi)，要求保險公司退回其所繳全部保費(已發(fā)生理賠的保險合同除外)。

    專家據(jù)此再次提醒說，萬能險的理財功能，必須有一個長期過程才能體現(xiàn)。因此，對于沒有閑錢或年長的投保人來說，并不適宜投保萬能險。

來源：解放日報

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