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購買萬能險切勿忽視保障保險金低于傳統(tǒng)人身險

2007年02月10日 09:21

羅蕓萍

    萬能險是介于分紅險和投資連結(jié)險之間的一種投資型壽險，由于其具有保證回報的投資功能和較大的靈活性而深受消費者的喜愛。的確，萬能險可以說是目前最先進的險種，但也存在很多缺陷，并不適合所有人，消費者切不可盲目投保。

    下面將兩款萬能型的兩全保險———太平洋金誠利兩全保險和光大永明金保利兩全保險作一個比較，希望能給廣大消費者一些啟示。

    共同點

    兩款產(chǎn)品都是萬能型的兩全險，都給付滿期生存保險金，且滿期生存保險金計算依據(jù)相同，都是按滿期日的合同個人賬戶余額給付滿期生存金。都有身故保險金和持續(xù)獎勵金。另外，兩款產(chǎn)品的繳費方式相同，都采取躉繳的方式，且最低繳費1萬元。

    差異點

    第一，兩款產(chǎn)品名字只一字之差，但相關(guān)條款卻差異甚大。最大的差異點在于身故保險金給付不同。金誠利是將疾病身故和意外身故區(qū)別對待，疾病身故保險金小于意外身故保險金；而金保利是對公共交通意外身故有額外給付，即因公共交通意外事故導致身故，受益人除獲得身故保險金外，還可得到兩倍于已交保險費的公共交通意外身故保險金，需要注意的是被保險人必須是以乘客身份搭乘公共交通工具，司乘人員不包括在內(nèi)。另外，金誠利的身故保險金有最高限額，而金保利沒有。

    第二，金保利有高殘保險金，而金誠利沒有。

    第三，持續(xù)獎勵金給付不同。金誠利從第3年至第9年個人賬戶每年可獲得個人賬戶余額的1%的持續(xù)獎金，第10年可獲得個人賬戶余額的2%的持續(xù)獎金；金保利從第6至第10年個人賬戶每年可獲得個人賬戶余額的1.6%的持續(xù)獎金。

    第四，金誠利的保險期間最長可達65年，對持有保單15年以上的客戶給付長期客戶獎勵，而金誠利的保險期間相對較短，沒有此項獎勵。

    第五，保證利率不同，金誠利的首個保證期保證利率為2%，金保利為2.5%。

    另外，承保年齡范圍不同。金誠利是出生滿90天至55周歲，金保利是出生滿30天至65周歲，金保利的承保年齡范圍更大。

    客戶購買建議

    從保障角度看，這兩款產(chǎn)品的特點比較鮮明，主要體現(xiàn)在身故保險金給付的側(cè)重點不同。金保利對公共交通意外身故的給付額度較高，對經(jīng)常需要搭乘公共交通工具的人，特別是出差頻繁的商務人士很有利；而金誠利對一切意外身故的賠付額都高于疾病身故的賠付額。另外很重要的一點是金保利有高殘保險金，保障更全面。

    從投資角度看，金保利首個保證期的保證利率比金誠利高0.5個百分點，但這并不表示金保利的收益更高，因為保證利率并非實際利率，只是實際利率的最低限度，實際利率的高低取決于保險公司的經(jīng)營情況。況且從第二個保證期以后的保證利率可能調(diào)整，很難判斷誰高誰低。

    兩款產(chǎn)品的持續(xù)獎勵金雖然給付年度和比例都不同，但實際上給付的總獎勵金差異不大。金保利最長保險期間只有10年，而金誠利的保險期間最長可以達到65年，除持續(xù)獎勵金外，從第15年后每5年分配一次長期客戶獎勵，再加上復利累計，如果長期持有保單，收益是很可觀的，這點是金保利不可比擬的。

    由于萬能險初期費用較高，短期投資難見收益，如果在保單初期退保，扣除費用后，不但不能增值反而還會受損失，因此比較適合長期投資。這兩款產(chǎn)品都采取躉繳的方式，且最低繳費1萬元，更適合資金寬余、投資意識較強、收入穩(wěn)定的中青年人，50歲以上的老年人需要大筆的養(yǎng)老金，對長期投資的承受力不強，建議謹慎購買這類萬能險。

    另外，萬能險作為一種投資型壽險，保障功能還是有限的，保險金給付遠低于傳統(tǒng)人身險，且沒有醫(yī)療健康等保障，對于已經(jīng)有了全面保障的人來說，萬能險可以錦上添花，對于還沒有任何保障的人來說，萬能險是遠遠不夠的，可以考慮附加相關(guān)健康險等。

來源：中國證券報

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