“保底利率+額外收益+壽險(xiǎn)保障”，盡管股市熱鬧、基金熱銷，但對(duì)于保守的市民來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)還是有其獨(dú)特的魅力。然而，記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)前幾年超過(guò)10%的投資成本使原本打算投資萬(wàn)能險(xiǎn)的市民對(duì)其望而卻步，甚至一些保戶因此而退保。
怎么辦？專家表示，靈活運(yùn)用不同的繳費(fèi)方式，可以解決投資萬(wàn)能險(xiǎn)的高成本問(wèn)題。如，計(jì)劃繳費(fèi)期短于5年的保戶，采用一次性繳費(fèi)就可比分期繳費(fèi)節(jié)省七八成的投資成本。
尷 尬：
大額繳費(fèi)吞噬部分收益
自從去年12月投保了一款人壽公司的萬(wàn)能險(xiǎn)后，小齊就經(jīng)常到這家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上來(lái)查詢自己的投資收益�？粗找媛蕪�3.20%升到3.35%，小齊還是相當(dāng)滿意的。畢竟，萬(wàn)能險(xiǎn)還兼具保障功能，而銀行5年期定期存款扣除20%利息稅后的實(shí)際年收益率只有2.88%。此外，保險(xiǎn)公司還承諾，即使市場(chǎng)不好，萬(wàn)能險(xiǎn)也能有1.75%的保底收益。
但最近在打電話向保險(xiǎn)公司咨詢后，小齊卻發(fā)現(xiàn)，自己交的1萬(wàn)元保費(fèi)，這一年的收益才只有200多元，收益率剛過(guò)2%，完全沒(méi)有網(wǎng)站上說(shuō)明的那么高，小齊很納悶，怎么收益無(wú)緣無(wú)故縮水了1%？
仔細(xì)研究后小齊才知道，是一筆大額繳費(fèi)吞噬了自己近1%的收益。原來(lái)在小齊繳納了首期保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一筆初始費(fèi)用作為運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，剩下的保費(fèi)才用于儲(chǔ)蓄投資，這才是計(jì)算萬(wàn)能險(xiǎn)收益的本金。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司每月還要收取風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，用于保險(xiǎn)保障和賬戶管理費(fèi)。
在各項(xiàng)費(fèi)用中，初始費(fèi)用占比最高。像小齊首年的保費(fèi)中就要拿出34%作為初始費(fèi)用，而有些公司首年的初始費(fèi)用高達(dá)65%。
四平八穩(wěn)的保底收益加上可能的高收益，還有壽險(xiǎn)保障，小齊覺(jué)得萬(wàn)能險(xiǎn)還是挺適合自己的，可是投資成本這么高，怎么辦？專家建議，靈活運(yùn)用不同的繳費(fèi)方式能降低投資成本。
變通方式一：
期繳變躉繳 成本降八成
由于初始費(fèi)用并不是在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)平均分?jǐn)�，而是按逐年遞減的方式收取，因此，在頭幾個(gè)保單年度，萬(wàn)能險(xiǎn)期繳的整體費(fèi)用要比躉繳高出很多，如果保戶計(jì)劃的繳費(fèi)期比較短，可以期繳變躉繳，以降低投資成本。
如小齊計(jì)劃拿出6萬(wàn)元來(lái)投保某萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，目前打算采用期繳方式（方案一），在第一至第六個(gè)保單年度每年繳納1萬(wàn)元的基本保費(fèi)。第一年繳費(fèi)時(shí)要扣掉34%的初始費(fèi)用，即3400元，第二年繳費(fèi)時(shí)扣掉15.4%的初始費(fèi)用，即1540元……第六年繳費(fèi)時(shí)要扣掉5%。也就是說(shuō)，小齊需拿出7510元作為保單的初始費(fèi)用，這部分投資成本約12.5%。
但是，如果小齊采用躉繳方式（方案二），一次性繳清6萬(wàn)元的基本保費(fèi)，則只需拿出1350元的初始費(fèi)用，一下子可以節(jié)省6160元即80%的保費(fèi)。
變通方式二：
加大單筆保費(fèi) 成本降四成
對(duì)于有一定積蓄的小齊來(lái)說(shuō)，一次性交6萬(wàn)元，不僅可以降低投資成本，還可以早些把資金投入運(yùn)作，一舉兩得�？墒牵瑢�(duì)于一些沒(méi)有很多閑置資金的保戶來(lái)說(shuō)，又該怎樣降低投資成本呢？專家表示，此類保戶可以通過(guò)盡量加大單筆保費(fèi)額度來(lái)降低投資成本。
據(jù)了解，目前市面上的萬(wàn)能險(xiǎn)，對(duì)于期繳所繳納的保費(fèi)，通常分段收取初始費(fèi)用，金額越高的部分，收取初始費(fèi)用的比例越低。如，小齊購(gòu)買的萬(wàn)能壽險(xiǎn)規(guī)定，對(duì)于第一年所繳的期繳保費(fèi)，1~2000元的部分收取70%的初始費(fèi)用，2001~5000元的部分收取50%的初始費(fèi)用，超出5000元的部分收取10%的初始費(fèi)用。而對(duì)于躉繳后額外投資的保費(fèi)，初始費(fèi)用的扣除比例只有7%。
仍以小齊為例，如果他按照方案三，在第一個(gè)保單年度躉繳3萬(wàn)元基本保費(fèi)，并且每年額外投資5000元保費(fèi)，那么，六年下來(lái)，6萬(wàn)元保費(fèi)累計(jì)會(huì)被扣除4500元初始費(fèi)用，這部分投資成本約為7.5%，雖然投資成本要高于一次性繳費(fèi)方式，但仍比小齊現(xiàn)在采取的繳費(fèi)方式節(jié)省了3010元、約四成的保費(fèi)。
變通方式三：
拉長(zhǎng)投資期 攤薄投資成本
根據(jù)多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定，在保戶停止交費(fèi)之后，便不再收取初始費(fèi)用。
在小齊仍采用六年期繳方式的情況下，以六年的投資期看，12.5%的投資成本委實(shí)不低。但是，如果小齊在六年后，雖然不再繳費(fèi)但繼續(xù)讓保費(fèi)留在萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶中運(yùn)作，將投資期延長(zhǎng)至20年、30年、40年，累計(jì)初始費(fèi)用將一直保持在7510元，投資的期限越長(zhǎng)，投資成本被攤薄的力度也就越大。
老人和短期投資者
不適合購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)
由于在長(zhǎng)期連續(xù)投資的情況下才能充分實(shí)現(xiàn)萬(wàn)能險(xiǎn)的低投資成本運(yùn)作，因此，60歲以上的老人買萬(wàn)能險(xiǎn)不劃算。同樣，短期投資者，如三五年后就需要?jiǎng)佑萌f(wàn)能險(xiǎn)支付子女教育成本的父母也不適用。
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