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股市熱辣醞釀萬(wàn)能險(xiǎn)換代投資成本可能降低

2007年01月11日 08:24

饒婷婷

    現(xiàn)有版的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售將截止到2007年6月30日。據(jù)記者調(diào)查，與股市的熱辣相比，萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)平均結(jié)算利率只是溫柔地上調(diào)了0.11個(gè)百分點(diǎn)。

    雖然返還型健康險(xiǎn)在2007年初的全身而退已成定局，但保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新并沒(méi)有止步，萬(wàn)能險(xiǎn)將成為下一個(gè)被調(diào)整的產(chǎn)品類(lèi)別。根據(jù)記者調(diào)查，由于兼具“保底利率＋額外收益＋壽險(xiǎn)保障”的優(yōu)勢(shì)，加之靈活的繳費(fèi)方式，即使在股市的高溫輻射下，萬(wàn)能險(xiǎn)

    的銷(xiāo)售也保持了平穩(wěn)，并未如投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品一般很受傷。

    產(chǎn)品即將換代

    據(jù)記者了解，保監(jiān)會(huì)日前已經(jīng)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了萬(wàn)能險(xiǎn)新規(guī)定的征求意見(jiàn)稿，預(yù)計(jì)將于近期頒布，有望將于2007年7月1日起正式執(zhí)行，根據(jù)新規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨更新?lián)Q代，原有萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售至2007年6月30日。

    據(jù)悉，即將出臺(tái)的新規(guī)定主要是為了維護(hù)投保人的利益，調(diào)整萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的精算規(guī)則，降低費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，但由于規(guī)定尚未正式出臺(tái)，相關(guān)的具體細(xì)節(jié)還不甚清晰。

    目前客戶投保萬(wàn)能險(xiǎn)，在繳納了首期保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一筆初始費(fèi)用作為運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，剩余部分作為萬(wàn)能險(xiǎn)收益的本金用于儲(chǔ)蓄投資。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司每月還要收取風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，用于保險(xiǎn)保障和賬戶管理費(fèi)。在投保的前幾年，投資成本有可能超過(guò)10%。

    降低投資成本無(wú)疑將為萬(wàn)能險(xiǎn)打開(kāi)新的市場(chǎng)空間。

    銷(xiāo)售影響甚微

    “雖然2006年下半年，萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售狀況受到一些影響，與2005年同期相比增長(zhǎng)有所下降，但全年總體還是略有上升，整體看來(lái)影響并不大。”長(zhǎng)城保險(xiǎn)多元行銷(xiāo)部門(mén)總經(jīng)理余偉表示。

    合眾人壽產(chǎn)品精算部總經(jīng)理助理于青更認(rèn)為，“股市的火熱對(duì)萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售并沒(méi)有直接的影響�！�

    2006年股票、基金等投資渠道的高收益豐富了投資者的選擇，與此同時(shí)，一些具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售也受到了影響，但萬(wàn)能險(xiǎn)似乎并未被股市的熱浪灼傷。雖然部分在銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)被收益率更高的投資理財(cái)品種替代，但營(yíng)銷(xiāo)員渠道銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)幾乎未受影響。

    究其原因，于青認(rèn)為，由于萬(wàn)能險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)人群看重的是保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障和長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資收益，股票和基金等投資產(chǎn)品的高收益并不一定會(huì)影響其決策。

    “作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬(wàn)能壽險(xiǎn)最重要的還是其保障功能�！睂�(zhuān)業(yè)人士表示，“萬(wàn)能險(xiǎn)是一種靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保障功能并不比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品遜色。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)具有靈活的繳費(fèi)方式，可以根據(jù)需求變化隨時(shí)作出調(diào)整。同一張保單還可以靈活調(diào)整保額，使其既可以作為身故的保障金，還可以當(dāng)作年老后隨時(shí)領(lǐng)取的生存金。”

    另一方面，由于具有保底收益，投保萬(wàn)能險(xiǎn)可以在資本市場(chǎng)行情不好的年份同樣領(lǐng)取投資收益，對(duì)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力要求不高，適合穩(wěn)健型的投資者。

    利率小幅上升

    通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上30多家公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品2006年結(jié)算利率的不完全統(tǒng)計(jì)可以看出，代理人渠道銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在2006年1月的市場(chǎng)平均結(jié)算利率約為3.28%，到了2006年11月，這一數(shù)字上升到了3.39%，11個(gè)月內(nèi)增加了0.11個(gè)百分點(diǎn)。

    “0.11%的增長(zhǎng)主要受益于資本市場(chǎng)，是一個(gè)比較正常的水平�！睂�(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為。

    由于萬(wàn)能險(xiǎn)的投保大多在10年以上，要求其在資產(chǎn)配置中，長(zhǎng)期投資占比較高，短期投資則根據(jù)公司資金運(yùn)作情況，在監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的投資限度內(nèi)進(jìn)行操作。

    同時(shí)，與萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的特性相匹配，其投資風(fēng)格也趨于保守，國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品占比較高。因此，雖然受益于資本市場(chǎng)的整體形勢(shì)，但它的結(jié)算利率對(duì)此反應(yīng)并不敏感。

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