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醫(yī)療險投保三注意明確保證續(xù)保真正含義

2007年01月24日 11:18

殷潔

    時間期限、整體報銷、保證續(xù)保是關(guān)鍵

    盡管大多數(shù)城鎮(zhèn)職工已經(jīng)進(jìn)入了社會醫(yī)療保障范圍，但由于社保報銷比例較低，一旦住院通常花費(fèi)上萬元，自己需要支付大約25％的費(fèi)用。很多人可能考慮購買商業(yè)醫(yī)療保險補(bǔ)充社保的不足，那么如何選擇一款性價比較高的醫(yī)療險產(chǎn)品呢？

    注意事項1時間期限

    觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出不予賠償

    在保險產(chǎn)品中，通常會有一系列時間規(guī)定，投保者一定要把這些時間都仔細(xì)看清，防止理賠時發(fā)生不必要的糾紛。而這一點(diǎn)在購買醫(yī)療險時尤其重要。

    與意外險投保即刻生效（或24小時后生效）不同的是，保險公司對住院醫(yī)療保險大都規(guī)定了一個觀望期。觀望期一般是在自合同生效日90天或180天內(nèi)，在觀望期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，保險公司是不賠償?shù)摹Ｍ瑫r，投保者要弄清楚猶豫期的規(guī)定。一般來說，消費(fèi)者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期，可以利用這段時間對自己所投險種深入考慮。在猶豫期內(nèi)，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費(fèi)。

    而類似車險、意外險等保險產(chǎn)品規(guī)定，如果投保者在發(fā)生因病治療或住院后，要在約定的時間內(nèi)上報保險公司。在這個期限的安排上，有的保險公司比較寬松，只要在兩年內(nèi)都可承認(rèn)有效；但有些保險公司可能只規(guī)定在10天內(nèi)必須報案。

    保險理財師提醒，有些有社會醫(yī)保的消費(fèi)者同時也購買了商業(yè)醫(yī)療險，在向社會醫(yī)保要求賠付時，注意在規(guī)定期限同時向保險公司報案。另外，醫(yī)療險是沒有兩個月交費(fèi)寬限期的，一年后一旦不交費(fèi)，保險責(zé)任停止。

    注意事項2整體報銷

    按整體實際醫(yī)療費(fèi)綜合給付，不計分項上限

    據(jù)介紹，目前市場上的醫(yī)療險產(chǎn)品主要包括報銷型和補(bǔ)貼型兩種。報銷型是指被保險人的合理住院費(fèi)用按一定比例（一般為80％左右）由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。補(bǔ)貼型合同則約定了被保險人住院后每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)。

    總體來說，投保醫(yī)療險時要注意是否包括社會醫(yī)保外的責(zé)任保障，比如自費(fèi)藥費(fèi)、檢查費(fèi)、材料費(fèi)和治療費(fèi)。有些醫(yī)療產(chǎn)品的保障范圍可能僅限于社會醫(yī)保，但也有些保險公司推出的醫(yī)療險可以覆蓋部分自費(fèi)，比如信誠新推的醫(yī)療險可以報銷部分自費(fèi)藥；友邦產(chǎn)品規(guī)定一般除了自費(fèi)藥，檢查費(fèi)、材料費(fèi)和治療費(fèi)均可報銷。

    另外，不論是醫(yī)療報銷型保險還是補(bǔ)貼類保險，最好還是選擇能整體計算費(fèi)用綜合給付的，而不是按各個子項目分解報銷或補(bǔ)貼的產(chǎn)品。換句話說，前者是按被保險人整體實際醫(yī)療費(fèi)用支付；而如果按每個項目分類報銷，除了要滿足每項的上限規(guī)定，還有一定限制的報銷比例。

    注意事項3保證續(xù)保

    被保險人即使患癌癥也不會被加費(fèi)或拒保

    目前市面上大多數(shù)醫(yī)療險為一年一續(xù)保的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會對消費(fèi)者年年核保，如果消費(fèi)者健康狀況不太理想就可能失去保障。很多保險公司合同上有“隨時可以核保后要求加費(fèi)或拒�！�，一定要小心是否在繳費(fèi)期后繼續(xù)投保時被要求加費(fèi)或拒保。

    比如，如果一個消費(fèi)者在上一年得了闌尾炎，他投保的保險公司在核保后可能就在下一年拒絕為闌尾炎納入保障范圍。事實上，這樣的行為是脫離保險保障的本身意義的。

    目前也有保險公司打出了幾年內(nèi)保證續(xù)保的口號，不過需要明確的是保證續(xù)保的真正含義是：如果被保險人在規(guī)定的幾年里沒有發(fā)生重大賠付，保險公司就必須按合同條款保證客戶的續(xù)保權(quán)，不得拒絕續(xù)保。

    也就是說，該產(chǎn)品一旦進(jìn)入保證續(xù)保，則無論被保險人新患何種疾病，即使是癌癥，保險公司都不能對該被保險人加費(fèi)、除外該疾病，更不能拒保。

    ■專家意見

    年輕人也要考慮醫(yī)療險

    根據(jù)財務(wù)狀況和需求調(diào)整意外險和醫(yī)療險額度

    可能不少消費(fèi)者都曾經(jīng)接觸過這樣的保險觀念：購買保險時，可以把被保險人的年齡作為選擇的重要依據(jù)，年輕人買意外險就行，等上了年紀(jì)再買醫(yī)療險。

    但保險理財師表示，這種觀念實際上是有失偏頗的。保險理財師建議，即使是年輕人也應(yīng)該考慮全面保障。

    “如果年輕時只購買意外傷害保險而忽略住院醫(yī)療保險，那么類似于門診、住院費(fèi)用可能都無法報銷。盡管這個年齡段遭遇大病的幾率不大，但小病住院的情況未嘗不發(fā)生。所以在任何階段，意外和住院醫(yī)療都該是綜合考慮的因素，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實力和需求來做額度上的調(diào)整�！�

    比如20歲到30歲的青年人，身體條件好加上受經(jīng)濟(jì)能力的限制，在醫(yī)療保險的組合上可以意外傷害保險為主兼顧住院醫(yī)療。30歲及婚后，可以重點(diǎn)買一份住院醫(yī)療保險，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費(fèi)用的支出，如收入不錯可考慮再買一份保障額度與經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的重大疾病保險。

    另外還需要注意的是，在今年1月1日開始實施的《健康保險管理辦法》中規(guī)定，醫(yī)療保險需要按是否有公費(fèi)醫(yī)療來決定保障范圍。而目前市場上推出的新款醫(yī)療險也按照是否投保社會醫(yī)保列出了不同的報銷和補(bǔ)貼限額。

    保險理財師建議，在醫(yī)療保險類型的選擇上，沒有醫(yī)保的消費(fèi)者應(yīng)首先投保費(fèi)用型醫(yī)療險，再考慮補(bǔ)貼類醫(yī)療險�！坝猩鐣t(yī)保的消費(fèi)者可以再購買限額5000元至10000元的報銷型醫(yī)療險，再包括住院津貼、看護(hù)補(bǔ)貼等補(bǔ)貼；而無社會醫(yī)保的則需要購買報銷型1萬至2萬的限額產(chǎn)品�！�

來源：新京報

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