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年過半百如何投保醫(yī)療險(xiǎn) 可選擇終身醫(yī)療險(xiǎn)方案

2006年12月06日 11:32

宋鷹

    近段時(shí)間，不少高齡人士致電本刊，除了詢問高年人群如何買投資性保險(xiǎn)之外，更多的便是詢問如何能買到實(shí)惠周全的醫(yī)療保險(xiǎn)。

    就目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)而言，保費(fèi)高昂、產(chǎn)品稀缺成為高齡投保醫(yī)療險(xiǎn)兩塊很難避開的攔路石。各類附加的醫(yī)療保險(xiǎn)投保年齡都限制在60周歲以下，即使可以續(xù)保也只能到65周歲。不少消費(fèi)者認(rèn)為年紀(jì)大了再投保，保障期不長(zhǎng)，加之大部分附加醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保，可能因?yàn)樽陨斫】祮栴}無法續(xù)保，未免得不償失。即使能保，高昂的保費(fèi)也困擾著很大部分人。

    以滬上某保險(xiǎn)公司的附加醫(yī)療險(xiǎn)為例。50歲男士投保，給付額度25元每天的保費(fèi)為93元，額度為3000元的住院費(fèi)用保險(xiǎn)需要315元。等到60歲的時(shí)候，分別升至每份201元和440元。市場(chǎng)上類似產(chǎn)品的價(jià)位與其相似，使得這些消耗性產(chǎn)品成為“燒錢險(xiǎn)種”，對(duì)于拿退休金的工薪階層來說多少有點(diǎn)“無福消受”。如果算上主險(xiǎn)，再添個(gè)重大疾病險(xiǎn)，那每年的保費(fèi)支出將是一筆非常可觀的數(shù)字。

    是不是就要因此放棄投保呢？其實(shí)不然。有不少方法，可以幫助年紀(jì)較大的消費(fèi)者用最少的錢順利搭上醫(yī)療保險(xiǎn)末班車。

    首先，可以選擇一些終身醫(yī)療險(xiǎn)方案。滬上不少公司，如太保、友邦、太平洋安泰和信誠(chéng)等都推出了終身醫(yī)療保障計(jì)劃，其保障范圍主要包括住院補(bǔ)貼、重癥監(jiān)護(hù)病房補(bǔ)貼、門急診補(bǔ)貼等保險(xiǎn)金給付。雖然高齡投保的費(fèi)率也會(huì)比年輕時(shí)貴，但由于采取均衡費(fèi)率，消費(fèi)者可以選擇多種繳費(fèi)方式，沒有附加醫(yī)療險(xiǎn)那么相差懸殊。而且一旦投保就不必?fù)?dān)心續(xù)保的問題，能避免在65周歲之后附加醫(yī)療無險(xiǎn)可保的局面。不少終身醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有身故保障，即使沒有發(fā)生理賠也會(huì)有身故保險(xiǎn)金。還有些險(xiǎn)種明確寫明，若累計(jì)理賠金額不足保額，將在消費(fèi)者到達(dá)一定年齡時(shí)作為生存金。消費(fèi)者可以當(dāng)作是開了一個(gè)醫(yī)療帳戶，為自己定期存醫(yī)療備用金。

    其次，附加醫(yī)療險(xiǎn)要取舍得當(dāng)。目前的終身醫(yī)療保險(xiǎn)多側(cè)重費(fèi)用補(bǔ)貼保險(xiǎn)金，且給付有一定限額，額滿之后合同終止。所以不少人選擇購(gòu)買附加醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，把終身醫(yī)療險(xiǎn)帳戶中的保險(xiǎn)金留待后用。這時(shí)候，就要在門類眾多的醫(yī)療險(xiǎn)中作合理的取舍。因保費(fèi)太高，被保險(xiǎn)人對(duì)收入保障的要求也要降低，津貼型的不必再買了。意外門急診、意外住院費(fèi)用保險(xiǎn)等和意外相關(guān)的產(chǎn)品，費(fèi)率不隨年齡變化，保費(fèi)也相對(duì)便宜，針對(duì)高齡人群意外發(fā)生率高的情況而言，會(huì)是相當(dāng)實(shí)惠的選擇。

    再次，應(yīng)多關(guān)注一些特色險(xiǎn)種。不少保險(xiǎn)公司推出了老年意外險(xiǎn)，有的保障范圍能涵蓋到骨折(如新華人壽的銀發(fā)無憂)，一般針對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，能提供相對(duì)較高的保險(xiǎn)保障，有需求的老年人不妨一試。

    最后需要提醒的是：如果超過50歲再購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，最好采用分期繳付的方式，如果一次性繳納所有保險(xiǎn)費(fèi)，付出的保險(xiǎn)費(fèi)幾乎等于能提供的保險(xiǎn)金額，體現(xiàn)不出保險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的功能。

    上述幾點(diǎn)與前面本刊以前發(fā)表的老年人買保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持“三不三要”原則相結(jié)合，費(fèi)點(diǎn)心思仔細(xì)挑選，相信即使高齡投保也能找到一些比較適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保障方案。但要得到真正“實(shí)惠周全”的保障，本刊記者認(rèn)為消費(fèi)者還應(yīng)早日投保為好。倘若此時(shí)還抱著“劃不劃算”的念頭，要反復(fù)衡量收益如何，那么結(jié)果只有一個(gè)：錯(cuò)過時(shí)機(jī)。

來源：解放日?qǐng)?bào)

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