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80種新型健康險(xiǎn)候場(chǎng) "打包返還"新模式逐漸現(xiàn)身

2007年01月20日 07:23

萬云

    80種新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品正在保監(jiān)會(huì)備案，將在獲批后陸續(xù)投放市場(chǎng)。未來包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等四大類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率將出現(xiàn)不同程度的下降，投保人也可以通過自行組合的方式，挑選最適合自己的健康險(xiǎn)品種。

    1月16日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝表示，《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)開始實(shí)施后，消費(fèi)者應(yīng)重新調(diào)整健康險(xiǎn)的自我管理方法�！皢渭兊姆颠€型健康保險(xiǎn)將不在市場(chǎng)上銷售。如果消費(fèi)者需要購買儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以購買年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)來滿足需求。”

    費(fèi)率穩(wěn)中有降

    2006年10月份以來，關(guān)于“返本型健康險(xiǎn)”停售的消息讓很多消費(fèi)者不知所措。他們擔(dān)心，在返還型健康險(xiǎn)停售后，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品將普遍漲價(jià)，或沒有合適的產(chǎn)品可供選擇。

    但實(shí)際情況并非如此。據(jù)記者了解，健康保險(xiǎn)的四種主要類型中，目前已報(bào)保監(jiān)會(huì)待審的80多種新產(chǎn)品，費(fèi)率都將有不同程度的下降。

    記者采訪了中國(guó)人壽、新華人壽、�？当ｋU(xiǎn)、光大永明保險(xiǎn)等中、外資保險(xiǎn)公司，了解到他們都已有新品替代了老產(chǎn)品。

    “目前保監(jiān)會(huì)備案的大多數(shù)是過去老產(chǎn)品的換代產(chǎn)品，也有少數(shù)是一些保險(xiǎn)公司正在開發(fā)的諸如失能保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等新產(chǎn)品�！毙氯A人壽精算和市場(chǎng)部人士透露。

    “涉及重疾險(xiǎn)的新產(chǎn)品，剔除了原先‘生存給付’的返本功能。新的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主要在區(qū)分有社保人群和無社保人群中，重新制定了不同的責(zé)任和費(fèi)率�！惫獯笥烂鹘】诞a(chǎn)品經(jīng)理王玉春介紹，光大永明的新型住院醫(yī)療產(chǎn)品中分為“無憂住院醫(yī)療保險(xiǎn)”和“無憂住院收入保險(xiǎn)”，兩者的保費(fèi)相同，但給付標(biāo)準(zhǔn)不一樣�！坝猩绫Ｈ巳菏�100%報(bào)銷，無社保人群給付70%，這是因?yàn)榍罢唢L(fēng)險(xiǎn)較低�！�

    由于中國(guó)人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，仍不太習(xí)慣購買消費(fèi)型的保險(xiǎn)，所以很多保險(xiǎn)公司在未來將推出長(zhǎng)期“個(gè)人賬戶”型的醫(yī)療保險(xiǎn)，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“有病治病，無病儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”以備急需。目前，長(zhǎng)城人壽在市場(chǎng)上銷售的“金喜人生保障計(jì)劃”就屬于這一類型。此外，除了人保健康已開發(fā)銷售長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品外，其他公司也在陸續(xù)開發(fā)老年護(hù)理產(chǎn)品、失能保險(xiǎn)產(chǎn)品。但這類產(chǎn)品仍屬于“稀缺資源”。

    健康險(xiǎn)“打包返還”

    “未來健康保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來越多。《辦法》實(shí)施后，投保人有可能只花很少的錢就能買到一份有針對(duì)性的健康保險(xiǎn)，更多的人可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行產(chǎn)品組合。”新華人壽精算部劉勇介紹，投保人有望實(shí)行“超市型選購”，并通過打包“還本險(xiǎn)＋健康險(xiǎn)”的方式，實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)的返還。

    在這類組合產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司已經(jīng)為投保人提供了多種選擇。例如，為了給投保人提供“健康＋管理”專業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)為目的的人保健康，已經(jīng)推出了“全無憂長(zhǎng)期護(hù)理老年看護(hù)保險(xiǎn)＋醫(yī)療健康險(xiǎn)＋住院補(bǔ)償保險(xiǎn)”的一攬子方案。光大永明也推出了“康順無憂重疾險(xiǎn)＋無憂住院醫(yī)療”的產(chǎn)品組合。

    “通常情況下，建議在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，將投保人的年齡作為選擇具體產(chǎn)品的重要依據(jù)。”有十幾年保險(xiǎn)工作實(shí)踐的陳文輝，向投保人介紹了健康保險(xiǎn)自我管理的經(jīng)驗(yàn)�！氨热�20歲到30歲的青年人，身體條件好，加上受經(jīng)濟(jì)能力的限制，在醫(yī)療保險(xiǎn)的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為主，配上一份重大疾病保險(xiǎn)。30歲及婚后，可以重點(diǎn)買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費(fèi)用的支出。如收入不錯(cuò)，可考慮再買一份保障額度與經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的重大疾病保險(xiǎn)�！�

    專家建議，對(duì)于參加了社會(huì)醫(yī)療保障的投保人而言，在投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，選擇定額給付津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)較為合適。未參加社會(huì)醫(yī)療保障的人，選擇投保費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)比較實(shí)惠。

來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

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