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剛剛踏入2007年，保險(xiǎn)新產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)就已在健康險(xiǎn)領(lǐng)域中率先打響。返還型健康險(xiǎn)作為2006年保險(xiǎn)市場(chǎng)上唯一被強(qiáng)制停售的險(xiǎn)種，如今或者被功能更加純粹的單一健康險(xiǎn)替代，或者被包含生存給付責(zé)任的健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)組合產(chǎn)品代替。新產(chǎn)品與原產(chǎn)品相比有哪些不同？各保險(xiǎn)公司推出的新產(chǎn)品有什么特點(diǎn)？消費(fèi)者又該如何選擇呢
從今年1月1日起，保監(jiān)會(huì)去年8月頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》已全面實(shí)施。根據(jù)新的辦法，所有“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”。這意味著市場(chǎng)上不再有單一的“有病理賠、無(wú)病返保費(fèi)”的返本型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是說(shuō)“有病賠錢、無(wú)病還本”的返還型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品被叫停。健康保險(xiǎn)將取消理財(cái)功能(分紅、返還)，還其本色——只保“健康”。
1、舊瓶裝新酒？
健康險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)賠付率較高，保險(xiǎn)公司一般以附加險(xiǎn)的形式控制風(fēng)險(xiǎn)，因此健康險(xiǎn)主險(xiǎn)以重疾險(xiǎn)為主，所謂返還型也主要是返本的重疾險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士分析，由于消費(fèi)者儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)烈，尚不太認(rèn)可消費(fèi)型險(xiǎn)種，雖然返還型健康險(xiǎn)停售，但是現(xiàn)在保險(xiǎn)公司仍然熱衷于銷售健康險(xiǎn)套餐。
一位保險(xiǎn)公司的理財(cái)師對(duì)記者說(shuō)，新的組合套餐其實(shí)就是對(duì)舊返還型健康險(xiǎn)一種形式上的分離，從本質(zhì)而言并沒(méi)有太多變化。
明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司宋磊說(shuō)，目前，友邦、中英等公司推出的大多是組合形式的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。與舊版本相比，新的組合型健康險(xiǎn)價(jià)格基本沒(méi)有太大變化，但友邦的產(chǎn)品價(jià)格卻上漲了8%至10%。而單純的消費(fèi)型健康險(xiǎn)由于剔除了生存給付責(zé)任，保費(fèi)下降了6至7成。
很多市民認(rèn)為，返還型健康險(xiǎn)的部分保費(fèi)日后能一次性返還，非常劃算。但是“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”，返還型產(chǎn)品給人的感覺(jué)是錢又回來(lái)了，其實(shí)“羊毛出在羊身上”，保障費(fèi)用已從高保費(fèi)及長(zhǎng)期占用大量資金所產(chǎn)生的利息里扣除了，其實(shí)并不比純消費(fèi)型的產(chǎn)品劃算。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授表示，保險(xiǎn)的最重要功能還是保障，消費(fèi)者應(yīng)該理性看待消費(fèi)型產(chǎn)品。“返還”讓健康險(xiǎn)帶有了投資色彩，加大了保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者可以通過(guò)購(gòu)買基金等其他渠道獲得更高收益，畢竟保險(xiǎn)的主要功能還是保障。
2、幾款主流產(chǎn)品
據(jù)了解，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，各保險(xiǎn)公司都在精心打造替代產(chǎn)品，他們或是在產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)上推出新的賣點(diǎn)，或是在目標(biāo)客戶定位上尋找突破，以套餐的形式，滿足不同需求，進(jìn)行產(chǎn)品或客戶的精準(zhǔn)定位。以下是市場(chǎng)上新推出的幾款主流產(chǎn)品：
太平洋人壽“紅利安康”
太平洋人壽推出的銀保新品“紅利安康”理財(cái)計(jì)劃，是銀保拳頭產(chǎn)品“紅利發(fā)”系列與新開(kāi)發(fā)的“附加福安康重大疾病保險(xiǎn)”產(chǎn)品的組合，是集資金儲(chǔ)備與人身意外保障、重大疾病保障為一體的理財(cái)計(jì)劃，涵蓋了專業(yè)理財(cái)、意外傷害保障、重大疾病保障在內(nèi)的三重功能。其中重大疾病保障內(nèi)容包括多達(dá)20種重大疾病保障。
點(diǎn)評(píng)：“紅利安康”理財(cái)計(jì)劃主要針對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)偏好的銀行客戶，涵蓋面比較廣，從剛出生90天的嬰兒到70歲的老年人都可以投保。該計(jì)劃側(cè)重于儲(chǔ)蓄和理財(cái)，并具有意外和重疾保障功能，還能有效抵御通貨膨脹的沖擊。
平安人壽兩款產(chǎn)品
近日，中國(guó)平安推出兩款全新的附加醫(yī)療險(xiǎn)系列產(chǎn)品，為不同人群提供不同的醫(yī)療保障。
據(jù)了解，平安新推的兩款附加醫(yī)療險(xiǎn)，按照客戶是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，分別設(shè)計(jì)了住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(A)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)(B)兩款產(chǎn)品，并設(shè)置了轉(zhuǎn)換條款。如果被保險(xiǎn)人享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療保障的狀態(tài)發(fā)生改變，那么客戶可轉(zhuǎn)換醫(yī)療險(xiǎn)合同。
點(diǎn)評(píng)：“返還型健康險(xiǎn)”在去年底退市后，平安人壽將原產(chǎn)品進(jìn)行全面升級(jí)和創(chuàng)新，針對(duì)是否享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療的不同人群提供不同的醫(yī)療保障，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、猶豫期設(shè)置等方面較以往產(chǎn)品更加優(yōu)越。
長(zhǎng)城人壽“金喜人生”
長(zhǎng)城保險(xiǎn)新推出的“金喜人生”綜合保障計(jì)劃是將一款年金主險(xiǎn)和重疾附加險(xiǎn)組合的產(chǎn)品。
客戶從建立“金喜人生”專用賬戶的第二個(gè)周年末，每年可以固定享受一筆年金。若當(dāng)年不用，費(fèi)用在賬戶中自動(dòng)復(fù)利累計(jì)，客戶可以在需要的時(shí)候隨時(shí)支取�？蛻艨梢宰杂蛇x擇“金喜人生”的賬戶期限，年金主險(xiǎn)的滿期賬戶資金一次性高額返還。還可以根據(jù)自己的年齡和家庭實(shí)際情況，選擇20年、30年或40年期，交費(fèi)期間為10年。
點(diǎn)評(píng)：該產(chǎn)品針對(duì)重大疾病中發(fā)病率和治療費(fèi)用比較高的三類疾病：惡性腫瘤、腦中風(fēng)、心肌梗塞，為需要的客戶提供最長(zhǎng)40年、最高20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。
太平洋安泰人壽兩款新品
太平洋安泰人壽推出的兩款新版醫(yī)療險(xiǎn)“附加住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)B款”和“附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)B款”，主要增加了保證續(xù)保的功能。兩款附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保證續(xù)保期間均為5年。被保險(xiǎn)人連續(xù)投保(或續(xù)保)每滿5年，經(jīng)保險(xiǎn)公司重新審核并同意繼續(xù)承保，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。
而且，理賠時(shí)對(duì)有、無(wú)社保及公費(fèi)醫(yī)療的情況加以區(qū)分，根據(jù)被保險(xiǎn)人是否以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療身份住院治療，支付不同比例的保險(xiǎn)金，對(duì)已有社保的客戶起到更好的補(bǔ)充保障作用。
對(duì)于年滿18周歲的被保險(xiǎn)人，若未以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)且未以公費(fèi)醫(yī)療身份住院，將按照補(bǔ)償原則賠償醫(yī)療費(fèi)的70%；若被保險(xiǎn)人未年滿18周歲或者以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療身份住院，則這一比例提高為90%。
點(diǎn)評(píng)：該產(chǎn)品保留了舊版產(chǎn)品的眾多特色。另外，升級(jí)以后的醫(yī)療險(xiǎn)在保費(fèi)費(fèi)率方面也有所變化，從而使投保人在每個(gè)年齡階段支付的保費(fèi)金額更加均衡。
該產(chǎn)品是對(duì)社會(huì)醫(yī)保范圍以外的醫(yī)療費(fèi)同樣給予理賠的補(bǔ)償型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是對(duì)社會(huì)醫(yī)保的有效補(bǔ)充。
3、貨比三家再投保
其實(shí)，目前各保險(xiǎn)公司之間的健康險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有太大差別，專家提醒，在擇購(gòu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，顧客應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注細(xì)節(jié)和服務(wù)。
對(duì)于健康保險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)，消費(fèi)者在投保時(shí)要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度，可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來(lái)考查保險(xiǎn)公司的服務(wù)。
健康保險(xiǎn)是比較專業(yè)的保險(xiǎn)，要選擇一個(gè)比較專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，才能夠保護(hù)自己的利益，享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從業(yè)務(wù)員對(duì)于保單的介紹過(guò)程中，也可以看出其對(duì)險(xiǎn)種條款、投保理賠須知等各方面的專業(yè)素質(zhì)，另外要選擇責(zé)任心強(qiáng)的業(yè)務(wù)員。目前，各個(gè)保險(xiǎn)公司有關(guān)重大疾病險(xiǎn)的規(guī)定也有一些小小的差異，消費(fèi)者一定要多了解幾家公司，用合理的消費(fèi)選擇適合自己的險(xiǎn)種。
另外，保證續(xù)保年限也是值得關(guān)注的要點(diǎn)之一。目前市面上大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)為一年一續(xù)保的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品會(huì)對(duì)客戶年年核保，如果客戶健康狀況不太理想就可能失去保障。而保證續(xù)保年限越長(zhǎng)，對(duì)客戶的利益也就更有保障，從而可以避免出現(xiàn)客戶健康時(shí)有保障、生病時(shí)反而失去保障的尷尬局面。
(上海金融報(bào)) |
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