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健康險打包重生

2007年01月10日 13:21

殷潔

    各保險公司1月1日已停售舊產(chǎn)品，新健康險套餐方式返還

    新版健康險仍然以套餐形式為“返還”功能打開了新的大門。

    隨著《健康保險管理辦法》的實施，傳統(tǒng)返還型重疾險已經(jīng)從1月1日起停售。但張女士卻發(fā)現(xiàn)，保險經(jīng)紀人給她設(shè)計的保險計劃中，仍然可以購買“返還”型重疾險。張女士詳細了解之后才明白，原來現(xiàn)在的“返還”是以套餐形式銷售，即以壽險、養(yǎng)老險等作為主險實現(xiàn)返還功能，消費型重疾險則以附加險面貌出現(xiàn)。

    “套餐”健康險價格不變

    其實，健康險目前包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險，而涉及“返還”概念的主要是重疾險。

    “各保險公司在1月1日前都已停售原來的返還型健康險。”明亞保險經(jīng)紀公司宋磊告訴記者，包括友邦、中英、�？档裙倦S后推出的大多是組合形式的健康險產(chǎn)品。

    與舊版本相比，新的組合型健康險價格基本沒有太大變化，但友邦的產(chǎn)品價格大約上漲了8%至10%.而單純的消費型健康險由于剔除了生存給付責(zé)任，保費通常下降6至7成。

    “但由于消費者還不太認可消費型險種，現(xiàn)在保險公司仍然熱衷于銷售健康險套餐�！币晃煌赓Y保險公司的理財師解釋說，新的組合套餐其實就是對舊返還型健康險一種形式上的分離，本質(zhì)而言并沒有太多變化，“就像買衣服原來只能買套裝，現(xiàn)在可以分開買�！�

    新版醫(yī)療險細分投保條件

    健康險新規(guī)還規(guī)定，醫(yī)療險將根據(jù)消費者是否投保社會保險來決定不同保費和保障范圍。而本月初，平安、合眾人壽等多家保險公司都據(jù)此推出了新版醫(yī)療險。投保社會保險和商業(yè)健康保險，理賠時形成沖突的現(xiàn)象也將得到改變。

    據(jù)平安人壽總經(jīng)理助理柳志堅介紹，新版醫(yī)療險最大特點是按照客戶是否擁有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療，分別設(shè)計了不同產(chǎn)品。而且，如果被保險人擁有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療的情況發(fā)生變化，也可隨之轉(zhuǎn)換醫(yī)療險合同。

    比如李先生30歲，工作穩(wěn)定有社會醫(yī)療保險，購買平安附加住院費用醫(yī)療保險B款。一年后，李先生因工作變動暫時不再享有社會醫(yī)保，屆時他可以將平安附加住院費用醫(yī)療保險B款轉(zhuǎn)換為A款，但轉(zhuǎn)換時新合同將免除猶豫期和等待期。

    而合眾人壽推出的“綜合意外醫(yī)療保障”也以是否參加社會醫(yī)療保險為標準，設(shè)定了不同的保險條款。

    不過，保險理財師介紹，住院醫(yī)療險的選擇還主要看住院報銷的比例，觀察期長短以及對重復(fù)住院如何處理。

    目前市面上大多數(shù)醫(yī)療險為一年一續(xù)保的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會對消費者年年核保，如果消費者健康狀況不太理想就可能失去保障。很多保險公司合同上有“隨時可以核保后要求加費或拒�！�，一定要小心是否在繳費期后繼續(xù)投保時被要求加費或拒保。

    如果產(chǎn)品有“保證續(xù)�！被蛘咴谝�(guī)定期間內(nèi)續(xù)保的條款，就不用擔(dān)心這個問題。

    ■專家支招

    消費、返還型搭配投保

    據(jù)保險理財師介紹，醫(yī)學(xué)研究表明，人一生患重大疾病的可能性非常高，大筆醫(yī)療費、護理費、生活費成為全家沉重的包袱，很多人因負擔(dān)不起而延誤治療以至傷及生命。

    所以在健康險種的選擇上，重疾險始終是第一位考慮的。

    過高保額不必要

    現(xiàn)在重大疾病治療費用一般在十幾萬元左右，因此普通人購買10萬元-20萬元的額度較合適，在適當?shù)臅r候可依個人情況的變化再增加保額，過高的保額對于大眾而言并不必要。

    那么面對消費型健康險和仍可返還的健康險套餐，到底選擇哪種比較合適呢？

    上述外資保險公司理財師認為，一般來說40歲以前的消費者適合買消費型保險，40歲之后買返還型保險就比較劃算。

    比如從25歲開始買消費型保險，一年500元，到40歲一共保障15年，保費7.5萬元。而如果買返還型保險，每年要花2000-3000元，雖然到期返還，但資金卻未得到有效利用。而40歲以后，保障內(nèi)容相同但保費標準提高，消費型產(chǎn)品需要12萬元才能保障至65歲，但返還型產(chǎn)品交10萬元就可以保至80歲，同時還享有到期返還的功能。

    不妨考慮組合投保

    同時，消費者也可根據(jù)自己的實際情況和需求來進行產(chǎn)品組合，用較少的錢買到最適合的產(chǎn)品。

    明亞保險經(jīng)紀的宋磊提出，不妨考慮消費型、返還型健康險都配置的方式。

    比如說想獲得20萬保額的保障，可以分別購買10萬保額的消費型和返還型健康險。如果從30歲開始，每年交1000多元購買消費型健康險保障至50歲，繳費20年總保費約2萬多元；同時每年為返還型健康險交4000元，繳費20年總保費8萬元，保障至80歲，到期返還10萬元保額。

    “返還的10萬元減去返還型所交的8萬元保費，余額就相當于消費型健康險的保費。到50歲以后，原本用于消費型健康險的這部分保費可以考慮轉(zhuǎn)用于養(yǎng)老計劃�！�

    不過，消費者不能忽略一個更重要的因素，即重疾險病種的重新定義。對于投保人來說，保險公司定義“重大疾病”的條款是否會有所放寬，才是最有意義的內(nèi)容。保監(jiān)會有關(guān)重疾險的標準條款也將在今年上半年出臺，各家保險公司的重疾條款也將趨于統(tǒng)一。

來源：新京報

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