|
返還型退市，保險(xiǎn)公司推出組合型健康險(xiǎn)以迎合投保人保本心理
新年伊始，曾在中國保險(xiǎn)市場上風(fēng)靡一時(shí)的返還型健康險(xiǎn)停止銷售。盡管新頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”，即我們通常所說的“有病賠錢，無病還本”，但保險(xiǎn)公司仍以組合的形式“復(fù)活”了返還型健康險(xiǎn)。那么，投保人究竟需不需要返還型健康險(xiǎn)，以后投保人又該如何進(jìn)行選擇呢？
返還型迎合保本心理
長期以來，“包含生存給付責(zé)任”是保險(xiǎn)公司推銷健康險(xiǎn)時(shí)的一大賣點(diǎn)，許多保險(xiǎn)公司都將此作為一種“敲門磚”。因?yàn)楸澈蠓从吵鑫覈M(fèi)者有一種保本心理，不愿意購買健康險(xiǎn)的花費(fèi)最后因?yàn)闆]有生病而“打了水漂”。舉例來說，某人投保某純保障型健康險(xiǎn)，假設(shè)年繳500元，共繳10年，雖然保費(fèi)較低且保障卻高，但這10年中沒有發(fā)生保險(xiǎn)理賠，很多人就會認(rèn)為這5000元“虧本”了。而附加了生存給付責(zé)任的健康險(xiǎn)產(chǎn)品則承諾返本，迎合了消費(fèi)者的這一心理，也因此獲得了相當(dāng)快速的發(fā)展。
然而，返還型健康險(xiǎn)雖然迎合了很多消費(fèi)者的需求，但實(shí)際上從投保人角度而言卻存在明顯的不足。一是返還的保費(fèi)絕大部分實(shí)際上是“溢繳保費(fèi)”，通俗講是“羊毛出在羊身上”。雖然這部分保費(fèi)會被保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行投資，但投資收益率一般在3-5%之間，并不會太高，因而其“返還”的錢大部分還是投保人自己交的保費(fèi)；二是它偏離了健康險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是為人們提供一種保障，健康保險(xiǎn)則更應(yīng)如此，而返還型健康險(xiǎn)則帶有了更多的投資理財(cái)?shù)囊馕叮瑹o疑偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。此外，由于返還型健康險(xiǎn)大多繳費(fèi)較高，因而也將一部分真正需要健康保障的人拒之門外。也正是因?yàn)樯鲜龇N種原因，返還型健康險(xiǎn)被監(jiān)管部門叫停。
為了滿足人們“有病賠錢，無病還本”的這種心理，保險(xiǎn)公司推出了新版健康險(xiǎn)產(chǎn)品，其設(shè)計(jì)思路簡而言之就是“壽險(xiǎn)(或年金)主險(xiǎn)+純保障健康險(xiǎn)產(chǎn)品”。消費(fèi)者雖然買不到單一的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但實(shí)現(xiàn)相同功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品依然可以買到。比如，某壽險(xiǎn)公司推出的“康順無憂重大疾病保障計(jì)劃”，由一個兩全主險(xiǎn)和一個附加重疾險(xiǎn)組合構(gòu)成，完全能夠滿足消費(fèi)者“有病賠錢，無病返本”的需求。
保障型健康險(xiǎn)如何選擇
就產(chǎn)品而言，其實(shí)各家壽險(xiǎn)公司早已經(jīng)存在純保障型的健康險(xiǎn)，但由于種種原因，尤其是目前國人的保險(xiǎn)消費(fèi)偏好等原因，一直沒有得到市場的廣泛響應(yīng)。其實(shí)，消費(fèi)者只要稍加思考就能發(fā)現(xiàn)，新推出的能夠滿足“返還”功能的產(chǎn)品，無非是投保人同時(shí)又購買了一份包含有生存給付責(zé)任的壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)而已，如果不考慮保險(xiǎn)公司投資收益的話，購買純保障健康險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人并不是“虧了”。
對中等收入的家庭，最重要的是考慮大病治療引起的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，因此重疾險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)首先考慮。醫(yī)學(xué)研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大筆的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、生活費(fèi)成為全家沉重的包袱，很多人因負(fù)擔(dān)不起而延誤治療，以至傷及生命，也許美滿的家庭生活就此止步。所以，在健康險(xiǎn)種的選擇上，重疾險(xiǎn)始終是第一位考慮的�，F(xiàn)在重大疾病的治療費(fèi)用一般在十幾萬元左右，因此普通人購買10萬元-20萬元的額度較為合適，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可依個人情況的變化再適度增加保額，過高的保額對于大眾而言并不必要。當(dāng)然，如果希望得到更好的服務(wù)和更多的保障，可以在自身經(jīng)濟(jì)能力許可的前提下購買更高端或者保額更高的產(chǎn)品。
要根據(jù)是否已參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)和自身的健康狀況進(jìn)行投保及確定保額。此次出臺的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品要區(qū)分投保人是否已參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一因素，使商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮對“低保障，高覆蓋”社保的有效補(bǔ)充作用，當(dāng)然也避免了一直存在爭議的已入社保同時(shí)參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的賠付問題。同時(shí)，由于每個人的身體狀況不一樣，在投保前最好能先進(jìn)行一次健康評估，并結(jié)合自身的特點(diǎn)，如是否有家族遺傳病、從事特殊行業(yè)等，再決定健康保險(xiǎn)計(jì)劃，以實(shí)現(xiàn)用最合理的保費(fèi)支出獲得合適的保障。
不能以保費(fèi)作為最主要選擇標(biāo)準(zhǔn)。保費(fèi)的差異，往往表現(xiàn)在其保障范圍大小不同，“天下沒有免費(fèi)的午餐”，在選擇時(shí)要將保險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)一并考慮，并同時(shí)考慮上面提到的自身健康狀況等這些因素，購買適合自身的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，還要考慮保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)服務(wù)，要選擇服務(wù)好、運(yùn)營規(guī)范的保險(xiǎn)公司，以確保能夠便利地實(shí)現(xiàn)自己的合法權(quán)益，享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。 |
財(cái)經(jīng)頻道 > 保險(xiǎn) > 保險(xiǎn)滾動新聞 > 正文 
相關(guān)新聞
熱點(diǎn)新聞
