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學(xué)平險(xiǎn)解讀:基本知識及案例

2006年11月21日 15:03

    本期特約嘉賓中國人保廣東分公司李立博士

    本月初，讀小學(xué)三年級的小帆放學(xué)剛進(jìn)門，就高興對媽媽嚷著說：媽，英語測驗(yàn)我拿了100+5分！還有，學(xué)校發(fā)通知買保險(xiǎn)，老師說是自愿買的。

    小帆媽媽接過通知，原來是廣州教育基金會致家長的一封信。信上說：截止至2005年7月31日，廣州市教育基金會已投入助療專項(xiàng)資金逾720萬元，幫助全市229名患重大疾病的學(xué)生住院治療，并認(rèn)為購買合適的學(xué)生平安保險(xiǎn)，是為孩子構(gòu)筑強(qiáng)有力醫(yī)療保障的最佳選擇。

    通知同時(shí)還附有"學(xué)生平安保險(xiǎn)"保險(xiǎn)通知書(下稱學(xué)平險(xiǎn))，列明保費(fèi)分30元、80元及160元三檔，承保的的范圍是意外傷害、附加意外傷害醫(yī)療、重大疾病診斷等三項(xiàng)，理賠金額則根據(jù)每檔投保金額不同而有區(qū)別，如重大疾病保險(xiǎn)從40000元至60000元不等。

    已有投保經(jīng)歷的小帆媽媽第一感覺是這保險(xiǎn)花費(fèi)不多，保險(xiǎn)保障比較大。不過，當(dāng)她接著看背后的保險(xiǎn)條款時(shí)，就越看越不懂。

    她在想，什么是學(xué)生平安險(xiǎn)？它跟已購買的少兒保險(xiǎn)有什么不同？條款上的責(zé)任免除、免除額、保險(xiǎn)責(zé)任看不明白其中的意思，發(fā)生什么事情才能理賠？有三個(gè)檔次，是應(yīng)該投保便宜的還是貴的？已幫小孩買了少兒險(xiǎn)了，還用加保嗎？記者在與部分家長交流中，有小帆媽媽這樣想法的家長不在少數(shù)。

    學(xué)平險(xiǎn)特點(diǎn)：低保費(fèi)、高保障

    中國人保廣東分公司李立博士介紹，學(xué)平險(xiǎn)是專門針對未成年學(xué)生的一種低保費(fèi)、高保障的特殊險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人只需交納幾十元的保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。

    據(jù)了解，學(xué)平險(xiǎn)推出至今已十余年歷史，以往由于學(xué)校強(qiáng)制學(xué)生家長購買，其投保率基本上是100%。2003年9月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，要求各大、中、小學(xué)校不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，而改由學(xué)生家長自主辦理。其后，學(xué)平險(xiǎn)的投保率每況愈下，去年廣州市場學(xué)平險(xiǎn)的承保率不足30%。目前壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司都有學(xué)平險(xiǎn)銷售。在廣州市場約有七至八家保險(xiǎn)公司推出了學(xué)平險(xiǎn)，其中中國人壽、平安人壽、中國人保及太平洋保險(xiǎn)的市場份額較大。

    今年七月出臺的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，要將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識。

    廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士介紹，學(xué)生平安險(xiǎn)具有保費(fèi)低、賠付率高的特點(diǎn)，帶有某些公益互助性質(zhì)。國十條明確保險(xiǎn)知識進(jìn)學(xué)校，因此學(xué)校也可借此機(jī)會，向中小學(xué)生介紹保險(xiǎn)知識，讓學(xué)生可以初步了解并親自接觸到保險(xiǎn)。他同時(shí)建議，學(xué)校在自愿的基礎(chǔ)上，應(yīng)大力協(xié)助保險(xiǎn)公司為學(xué)生購買學(xué)生平安險(xiǎn)。

    李立認(rèn)為，學(xué)生平安險(xiǎn)最大的特點(diǎn)在于價(jià)格便宜，保障程度和范圍較大，可以讓學(xué)生得到最基本的保障。

    "例如，家長投保人保A檔學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)只需30元，就可獲得意外傷害10000元、附加意外傷害醫(yī)療3000元及重大疾病40000元的保險(xiǎn)保障。"

    投保建議：根據(jù)自身的實(shí)際情況

    李立介紹，由于風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)，小孩的風(fēng)險(xiǎn)一般高于成人，家長可根據(jù)自己實(shí)際情況不同，分檔次投保。另外，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，未成年被保險(xiǎn)人投保的身故保險(xiǎn)金額累計(jì)不能超過10萬元，這也是家長在投保時(shí)需要注意的事項(xiàng)。

    已有少兒險(xiǎn)可不購買

    對于在小孩上學(xué)前已購買了少兒險(xiǎn)的家長，李立建議：家長要分清楚所買的險(xiǎn)種的保障險(xiǎn)別。一般的意外傷害險(xiǎn)主要分兩塊：意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療。如果已購險(xiǎn)只有其中一種，則可以再買學(xué)平險(xiǎn)作為補(bǔ)充，以得到更為全面的保障。

    "因?yàn)閷W(xué)平險(xiǎn)是保費(fèi)最低的險(xiǎn)種，現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司所推出的學(xué)平險(xiǎn)基本上都涵蓋了這兩部分。萬一不幸出險(xiǎn)，家長就可以得到雙份的賠償，不過原則是總保額不能超過10萬元。不過，如果已購的保險(xiǎn)已涵蓋了上述的保障，則不主張家長再購買學(xué)平險(xiǎn)。"

    沒購險(xiǎn)應(yīng)及早購買

    對于沒有購買任何保險(xiǎn)的小孩來說，李立認(rèn)為應(yīng)及早購買，同時(shí)還應(yīng)選擇保障程度較高的學(xué)平險(xiǎn)，達(dá)到花最少的支出獲得最大的保障。

    "在沒為小孩購險(xiǎn)的家庭具體情況可能各異，對于條件不太好的家庭來說，保費(fèi)低、保障高的學(xué)平險(xiǎn)是購險(xiǎn)的首選，因?yàn)樾『⒊鲭U(xiǎn)后，可以及時(shí)得到賠償，減輕因事故對家庭造成的沖擊。另外，有些條件較好的家長認(rèn)為，自己有能力應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。這種想法是不正確的，因?yàn)閷W(xué)平險(xiǎn)低的保費(fèi)支出每年才幾十元，對這些家庭根本沒有任何負(fù)擔(dān)，但如發(fā)生出險(xiǎn)事故卻能得到較高的保障，何樂而不為呢？"

    公務(wù)員家庭可選擇最低檔次

    李立表示，由于公務(wù)員家庭的小孩有一定的公費(fèi)醫(yī)療和社保的保障，沒有重大疾病以及死亡的賠付。因此，這些家庭可選擇保障檔次最低的學(xué)平險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

    "盡管公務(wù)員的小孩醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷一部分，但其保障并不全面。假如小孩患上重大疾病或因意外死亡，都能得到學(xué)平險(xiǎn)的賠付。另外，因意外傷害發(fā)生后，公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷不足的部分，也獲得理賠。因此，他們購買檔次最低的學(xué)平險(xiǎn)(如A檔每年30元保費(fèi))作為補(bǔ)充是最適合的。"

    重要提示：看清條款最實(shí)際

    價(jià)格不同，責(zé)任也會有所不一樣。李立介紹，家長在購買學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，除了比較所交保費(fèi)與保額之間的差別外，還應(yīng)看清各保險(xiǎn)公司條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩項(xiàng)內(nèi)容。

    保險(xiǎn)責(zé)任限定了保險(xiǎn)賠付的范圍，通常以第一句話注明，家長在投保時(shí)應(yīng)了解保單的保險(xiǎn)責(zé)任，尤其要注意燒傷、燙傷等常見意外是否被列入保險(xiǎn)責(zé)任，以免理賠時(shí)產(chǎn)生不必要的糾紛。

    而責(zé)任免除則是指保單不保的范圍，一般有三類：故意行為、在購買前已存在的保險(xiǎn)問題、保單列明的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)項(xiàng)目，這些都是不賠的，如攀巖、潛水和故意的打架行為等。

    他提醒，在投保時(shí)，必須有家長的簽名，這點(diǎn)是非常重要的。而在收繳保費(fèi)方面一般是分兩種方式：學(xué)校代收和保險(xiǎn)公司員工到學(xué)校集體收取。

    理賠注意事項(xiàng)：及時(shí)報(bào)案，單據(jù)完備

    萬一小孩出險(xiǎn)，如何獲得理賠，是家長們關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)了解，在理賠方面，保險(xiǎn)公司會根據(jù)合同的條款中的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠付，而學(xué)平險(xiǎn)一般都有責(zé)任免除和設(shè)有一定的免賠額和免賠率，此外，醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷范圍也與醫(yī)保相同，因此家長投保時(shí)應(yīng)該了解清楚。

    李立舉例說，以小孩因意外受傷醫(yī)療費(fèi)用，一般是先扣除免賠額，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，剩余部分按80%的比例給付保險(xiǎn)金�，F(xiàn)時(shí)大多數(shù)的學(xué)平險(xiǎn)的免賠額為50元。例如小孩的治療費(fèi)用是200元(全部為醫(yī)保范圍)，就可憑醫(yī)院的發(fā)票，向保險(xiǎn)公司獲得120元【(200-50)*80%】的理賠款。

    公務(wù)員的小孩由于有公費(fèi)醫(yī)療，可以先拿原始單據(jù)去報(bào)銷，然后復(fù)印單據(jù)到保險(xiǎn)公司報(bào)銷學(xué)平險(xiǎn)的差額部分，在其中也是有免賠額的。同上例，如小孩已在單位報(bào)銷100元，則可向保險(xiǎn)公司獲得40元【(200-100-50)*80%】的理賠款。

    對于復(fù)診，保險(xiǎn)公司定義為醫(yī)療未結(jié)束，總計(jì)為一次醫(yī)療事故，具體的理賠方法如上。不過，還有一定的時(shí)間限制，如果超過一段時(shí)間還沒治好的，保險(xiǎn)公司則作定殘?zhí)幚�。依照傷害的等級和保額的比例一次性賠付，如雙眼失明，賠付比例為100%。具體說，你投保的意外傷害保額若為50000元，則可獲50000元的理賠，合同終止。

    至于報(bào)銷手續(xù)，李立說，在報(bào)銷時(shí)，可以直接找保險(xiǎn)公司，也可以先在學(xué)校報(bào)銷，保險(xiǎn)公司會定期到學(xué)校收集報(bào)銷信息，再予以給付。

    "如果保險(xiǎn)金額較大的，應(yīng)該直接找保險(xiǎn)公司理賠，這樣就更能及時(shí)獲得理賠。理賠時(shí)，一定要帶齊資料，包括保單或者相關(guān)憑證，如符合規(guī)定的醫(yī)院出具的病歷證明(一般為縣級以上的醫(yī)院，特別情況如急診除外)、藥費(fèi)發(fā)票、索賠申請等。

    在理賠時(shí)也要特別注意時(shí)效問題。一般要求投保人盡快報(bào)案，并在24小時(shí)內(nèi)必須知會保險(xiǎn)公司。"最好在事故發(fā)生后馬上打電話告訴保險(xiǎn)公司。因?yàn)槿绻麍?bào)案時(shí)間延遲，就會難以界定保險(xiǎn)責(zé)任。一般來說，在15-30天內(nèi)就可以得到賠付，最長不超過60天。"

    投保案例

    陳小朋友，今年8歲，就讀于荔灣區(qū)某小學(xué)二年級。生性好動(dòng)，比較調(diào)皮，家庭環(huán)境中等，以前沒有購買其他的保險(xiǎn)項(xiàng)目。

    答：調(diào)皮的孩子往往容易受到傷害，也比較容易和小朋友發(fā)生小矛盾。他的家庭收入狀況中等，購買學(xué)平險(xiǎn)可以節(jié)約費(fèi)用獲得較全面的保障。他以前也沒有購買保險(xiǎn)，所以應(yīng)選擇較高檔次的學(xué)平險(xiǎn)，以獲得充分保障。

    基于其自身的特點(diǎn)和其家庭情況，建議其購買人保學(xué)平險(xiǎn)B檔，每年80元的保費(fèi)支出，就可以得到最基本較全面的保障，如下表：

    項(xiàng)目

    A檔

    B檔

    C檔

    保險(xiǎn)費(fèi)支出

    30元

    80元

    160元

    意外傷害保險(xiǎn)金額

    10000元

    30000元

    50000元

    附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額

    3000元

    6000元

    10000元

    重大疾病診斷保險(xiǎn)金額

    40000元

    50000元

    60000元

    保險(xiǎn)利益：意外傷害最高保額30000元，意外傷害醫(yī)療最高補(bǔ)貼6000元，重大疾病最高保障50000元。其中，意外傷害醫(yī)療免陪額為50元，按80%比例報(bào)銷。九種重疾一經(jīng)確診，即獲50000元理賠。(以上僅供參考，詳情請咨詢相關(guān)公司)

來源：投資快報(bào)

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