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保險研究:交強險是否適用《保險法》第四十二條?

2006年08月08日 11:18

徐杰

    日前，有觀點認為交強險也適用《保險法》第42條的規(guī)定，即對于交強險的被保險人在發(fā)生保險事故時為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的施救費用，應當由保險人承擔，并且在責任限額外另行計算，最高不超過責任限額——等于交強險的實際賠償金額可以是責任限額的兩倍。筆者認為并不妥當，原因如下：

    第一，從法律適用角度講，交強險應當優(yōu)先適用《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)和《道路交通安全法》(以下簡稱《道交法》)�！侗ｋU法》第二條明確規(guī)定該法中所稱保險是指商業(yè)保險行為，交強險作為由國家立法強制實行的保險制度，具有明顯的強制性和公益性，以不贏不虧為經(jīng)營原則，并非商業(yè)保險，應當先行適用《條例》和《道交法》。而《條例》和《道交法》并未規(guī)定交強險的施救費用另行計算，且交強險條款中也無相關約定。在法律未明文規(guī)定的情況下，應當在一個責任限額內賠償施救費用，而非單列一個限額，否則就人為擴大了法律解釋，增加了保險人義務，有失公平。

    第二，從保險原理講，《保險法》第四十二條不適用于交強險合同。有觀點認為既然《條例》和《道交法》沒有明確規(guī)定施救費用問題，就應參考適用《保險法》。但《保險法》第四十二條是針對財產(chǎn)保險合同的規(guī)定。財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的，而交強險合同則是一種責任保險，以被保險人發(fā)生交通事故時依法應當對受害人承擔的損害賠償責任為保險標的，兩者性質迥異。財產(chǎn)保險的保險標的是有形的，價值可以確定，保險金額也依此確定。施救費用適用另一個保險金額，是為了鼓勵被保險人對財產(chǎn)的施救，并將施救費用依托于被救的財產(chǎn)。而責任保險承擔的是無形的民事賠償責任，無法判定其價值大小，只能根據(jù)被保險人的保障需要和經(jīng)濟能力以及可能面臨的風險來確定其賠償限額。如果將施救費用的賠償限額簡單等同于責任保險的賠償限額，是缺乏科學依據(jù)的。

    第三，交強險的保險責任中已經(jīng)包含施救費用。交強險承擔被保險人對受害人依法應負的賠償責任，是一種保險責任和民事侵權責任的特殊“競合”，兩者的賠償內容應當一致。根據(jù)法律規(guī)定，致害人應當承擔的民事侵權責任的損害賠償不僅包括財產(chǎn)損失，而且包括人身傷亡，賠償范圍不僅包括直接損失，還應包括間接損失，因此，施救費用本身就是被保險人承擔的賠償責任的一部分。交強險立法本意是“以人為本”，最主要目的是使交通事故的受害人能得到及時救治和充分保障，所以交強險承擔的賠償責任大部分是人身賠償責任，其中包括醫(yī)療費用賠償限額8000元。醫(yī)療費用從本質上講，就是一種減少保險標的損失所支付的必要的、合理的施救費用，而且保險人在緊急情況還需進行墊付，如果還在交強險責任限額外另行計算，顯然對保險人有失公平，大大增加了賠付風險。

    第四，從各國強制保險的實踐來看，均沒有將強制保險中的施救費用另行計算的做法。即使涉及到有關財產(chǎn)損失的賠償責任中包含有一定施救費用，保險人也都在強制保險責任限額內進行賠付，我國交強險實施前的商業(yè)第三者責任保險的實踐也是如此。即使從更大范圍的責任保險看，一般責任保險也沒有將施救費用單獨計算，如美國ISO(Insurance Service Office)制定的責任保險條款，賠償責任包括人身傷亡責任、財產(chǎn)損失責任和緊急醫(yī)療費用三大部分。其中對人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠付包括被保險人依法應負的賠償責任，醫(yī)療費用則是出于人道主義的緊急救援費用，限額一般很低，如1000美元，而并不包括單獨的施救費用。

    綜上所述，筆者認為交強險不適用《保險法》第四十二條。

來源：中國保險報

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