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被保險(xiǎn)人死因不明保險(xiǎn)公司應(yīng)否理賠

2006年05月19日 10:25

周源

    下面我們?cè)賮?lái)看一個(gè)與本案十分相似的案例：被保險(xiǎn)人齊某1999年8月投保旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，1999年9月在香港因傷住院，搶救無(wú)效而死。齊某是意外、自殺還是他殺，出險(xiǎn)原因不明。受益人以齊某系意外死亡為由向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒付，理由之一是“齊某之死是否屬于意外，沒(méi)有有效的法律證明文件�！痹摪附�(jīng)二審判決，保險(xiǎn)公司敗訴，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這一案例是保險(xiǎn)糾紛中非常有代表意義的案例。讓我們分析一下審理此案法官的自由心證過(guò)程：保險(xiǎn)受益方已盡其所能證明了保險(xiǎn)事故的性質(zhì)，原因無(wú)法證明。其已完成舉證責(zé)任。關(guān)于保險(xiǎn)事故原因的舉證責(zé)任由此轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。同時(shí)，保險(xiǎn)人主張是除外責(zé)任，也負(fù)有對(duì)其主張負(fù)有舉證的責(zé)任，即證明保險(xiǎn)事故的原因是除外責(zé)任中列明的原因。保險(xiǎn)人無(wú)法證明，則其主張不予支持。筆者同意法官的判斷。

    綜上，筆者認(rèn)為，在本案中原告已盡其所能提供了其所能提供的所有證據(jù)，已經(jīng)完成了舉證責(zé)任，在被告沒(méi)有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人死亡的原因?qū)儆诿庳?zé)條款規(guī)定的情形的情況下，原告的主張應(yīng)該支持。

    關(guān)于第二個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)免責(zé)條款是否有效，《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力”。由于我國(guó)的保險(xiǎn)合同通常采用書面的格式化條款，格式化條款由保險(xiǎn)人一方提出，投保人只能概括地表示接受而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。因此保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程中處于優(yōu)勢(shì)地位，同時(shí)因保險(xiǎn)人有較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可能事先擬訂一些不利于被保險(xiǎn)人的格式條款，為保護(hù)不特定多數(shù)投保人的利益，相關(guān)法律規(guī)定要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有說(shuō)明的義務(wù)，特別是保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人免除責(zé)任條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明。筆者認(rèn)為，本條的立法本意在于強(qiáng)化作為保險(xiǎn)合同中處于強(qiáng)勢(shì)一方的保險(xiǎn)人的義務(wù)，從而更好地保護(hù)處于弱勢(shì)一方的投保人的利益�！侗ｋU(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定很明確，即免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力，以保險(xiǎn)人是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)為前提，如果作了明確說(shuō)明則免責(zé)條款產(chǎn)生效力，反之則不產(chǎn)生效力，對(duì)投保人沒(méi)有約束力。那么如何理解“明確說(shuō)明”呢？2000年1月21日最高法院法研 [2000] 5號(hào)批復(fù)對(duì)保險(xiǎn)法第18條規(guī)定的“明確說(shuō)明”所進(jìn)行的解釋是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。如若發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)于自己已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任，否則要承擔(dān)因其舉證不能的敗訴后果，投保人對(duì)此不負(fù)舉證責(zé)任。具體的舉證形式可以有以下幾種：投保人承認(rèn)；保險(xiǎn)人口頭就免責(zé)條款向投保人做“明確說(shuō)明”的筆錄、音像資料；保險(xiǎn)人向投保人所做的書面的“明確說(shuō)明”并經(jīng)投保人核對(duì)后簽名的書面材料等。

    那么在本案中被告是否完成了關(guān)于履行明確說(shuō)明義務(wù)的舉證責(zé)任呢？顯然沒(méi)有。由于投保人已死亡，因此不可能會(huì)有投保人承認(rèn)，而被告也沒(méi)有提供關(guān)于向投保人明確說(shuō)明的書證或者是視聽資料，雖然庭審中證人胡某出庭作證證明曾就免責(zé)條款向投保人作了明確說(shuō)明，但胡某系被告公司的業(yè)務(wù)員，與被告之間存在利害關(guān)系，且曾某已死亡，該證言沒(méi)有其他旁證予以佐證，不足以采信。盡管曾某是續(xù)保，對(duì)于免責(zé)條款的內(nèi)容可能清楚，但這也僅只是推測(cè)。而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)人必須履行明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款才產(chǎn)生效力，那么被告在曾某第一次投保時(shí)是否向其明確說(shuō)明了呢，顯然被告沒(méi)有提供證據(jù)予以證明。因此在本案中被告沒(méi)有提供充分證據(jù)證明已履行明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，被告應(yīng)該支付保險(xiǎn)金。(作者單位：江西省吉安市吉州區(qū)人民法院)(中國(guó)法律資源網(wǎng))

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)

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