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被保險(xiǎn)人死因不明保險(xiǎn)公司應(yīng)否理賠

2006年05月19日 10:25

周源

    [案情]

    2003年12月中旬，曾某及妻夏某與某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員胡某等人一起吃飯時(shí)，曾向胡提出原來(lái)投保的人身意外傷害險(xiǎn)已經(jīng)到期，想重新投保，并當(dāng)即交給胡300元現(xiàn)金。飯后胡某到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了三份人身意外傷害綜合保險(xiǎn)的保單，交給曾某簽名后拿回公司蓋章，這三份保險(xiǎn)單的簽單日期為2003年12月21日，每份保費(fèi)100元，保額30000元。該保險(xiǎn)條款第十三條“釋義”中就意外傷害明確為：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，第四條“責(zé)任免除”中規(guī)定了十三種情形造成發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。辦好投保手續(xù)后胡某電話通知曾某來(lái)領(lǐng)保單，曾某稱正在外地出差過(guò)幾天來(lái)領(lǐng)。12月26日晚，曾某被人發(fā)現(xiàn)在辦公室內(nèi)死亡。公安局法醫(yī)經(jīng)過(guò)對(duì)尸體外表檢查排除他殺，在征求家屬意見是否需要做尸檢時(shí)，曾某妻子夏某出具書面報(bào)告認(rèn)為曾某屬正常死亡不需解剖。12月28日曾某遺體被火化。12月30日，夏某在清理遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)曾某2002年投保的人身意外傷害保險(xiǎn)單，隨即找到胡某，從胡手中拿到了2003年投保的三份保險(xiǎn)單。隨后，曾某的弟弟口頭向保險(xiǎn)公司告知了曾某死亡一事并提出理賠申請(qǐng)。此后夏某在派出所申報(bào)曾某死亡銷戶時(shí)，死亡登記表上登記的死亡原因?yàn)椴」省?004年1月15日，夏某書面申請(qǐng)理賠，4月20日，保險(xiǎn)公司以夏某未提供曾某死亡原因證據(jù)材料為由拒絕理賠。

    [裁判要點(diǎn)]

    一審審理過(guò)程及裁判理由

    2004年8月10日，曾某的父、母、妻、子向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金90000元。并提交了關(guān)于保險(xiǎn)合同成立、被保險(xiǎn)人死亡且遺體已火化、原告與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系及被告拒絕理賠等事實(shí)的證據(jù)。而被告答辯稱，因原告方未提供被保險(xiǎn)人曾某意外死亡的有效證據(jù)，根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)條款，被告可拒付保險(xiǎn)金。要求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

    一審經(jīng)過(guò)公開開庭審理認(rèn)為，保險(xiǎn)合同合法有效，保險(xiǎn)金應(yīng)由曾某的法定繼承人享有。曾某死亡后，因未對(duì)其尸體做尸檢，導(dǎo)致死亡原因無(wú)法查清，但該結(jié)果并非原告得知曾某投保的事實(shí)后故意造成的，原告對(duì)此不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。因被告未能舉證證明就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款在曾某投保時(shí)向其履行了明確說(shuō)明義務(wù)，致免責(zé)條款無(wú)效，故被告拒付保險(xiǎn)金沒有理由，原告的訴訟請(qǐng)求應(yīng)該支持，遂判決被告保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金90000元。

    二審審理過(guò)程及裁判理由

    一審宣判后，被告保險(xiǎn)公司不服，提出上訴，理由為：一、證據(jù)滅失的責(zé)任和后果應(yīng)由被上訴人承擔(dān)。二、被上訴人以病故向派出所申報(bào)注銷戶口。三、上訴人以被上訴人未提供意外傷害證據(jù)而拒賠，不涉及責(zé)任免除。

    被上訴人則辯稱：一、被上訴人是在不知曾某投保，且經(jīng)公安機(jī)關(guān)同意的情況下作出不予尸檢的決定。二、上訴人推定曾某系非意外傷害死亡，沒有根據(jù)。

    二審?fù)徶�，上訴人保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員胡某出庭證實(shí)其就人身意外傷害保險(xiǎn)的免責(zé)條款向曾某作了明確說(shuō)明，曾某以前投保過(guò)該險(xiǎn)種，知道該保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。

    二審經(jīng)過(guò)公開開庭審理認(rèn)為，曾某在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員通知其領(lǐng)取保單后未及時(shí)領(lǐng)取，致使其生前未能拿到保單，責(zé)任應(yīng)由曾某自負(fù)。被上訴人明知曾某交納了人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)，在曾某死亡后，卻要求不做尸檢，并將尸體火化，導(dǎo)致死亡原因無(wú)法查清的責(zé)任和后果應(yīng)由原告承擔(dān)�，F(xiàn)被上訴人以曾某系意外傷害死亡向被告申請(qǐng)理賠，被上訴人應(yīng)對(duì)曾某的死因承擔(dān)舉證責(zé)任。雖然上訴人提供了公安機(jī)關(guān)出具的證明，以證實(shí)曾某因意外死亡銷戶，但事后該公安機(jī)關(guān)又出具了“因意外死亡”純屬工作人員筆誤的證明，因此上訴人出具的該份證明不能作為本案證據(jù)使用。被上訴人以曾某系意外傷害死亡要求上訴人支付保險(xiǎn)金，沒有依據(jù)，因此其訴訟請(qǐng)求不能支持。至于免責(zé)條款，由于曾某是續(xù)保，可見其作為投保人對(duì)包括責(zé)任免除條款在內(nèi)的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容是清楚明確的，且保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員亦履行了明確說(shuō)明義務(wù)，原審法院以免責(zé)條款無(wú)效為由判決上訴人承擔(dān)責(zé)任不妥。因此判決撤銷一審判決，駁回被上訴人的訴訟請(qǐng)求。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)

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