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被保險人死因不明保險公司應(yīng)否理賠

2006年05月19日 10:25

周源

    [點評]

    本案一、二審裁判結(jié)果截然相反。筆者認(rèn)同一審裁判結(jié)果。主要理由如下：

    本案的爭議焦點有兩個，一是原告是否應(yīng)該承擔(dān)曾某死亡原因的舉證責(zé)任，二是免責(zé)條款是否發(fā)生效力。

    要解決第一個爭議焦點，原告是否應(yīng)該承擔(dān)曾某死亡原因的舉證責(zé)任，首先應(yīng)該明了保險賠償中的舉證責(zé)任，確定受益人與保險人之間的責(zé)任分配。本案中，由于原、被告雙方對于保險合同的成立、被保險人已死亡及原告與被保險人之間的身份關(guān)系沒有爭議，因此在此筆者主要分析確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等證據(jù)的舉證責(zé)任分配。

    《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第2條規(guī)定：“當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。”這便是通常說的誰主張誰舉證的要求。從這點看，與保險法的規(guī)定并不沖突。但保險法作為民商法的特殊法，有其自身的獨特之處，在保險理賠實務(wù)中并不能一概而論。除了要把握上述總的原則外，還應(yīng)注意的是保險條款中關(guān)于保險責(zé)任與除外責(zé)任的表述方法。保險實務(wù)慣例一般認(rèn)為，如果保險條款的保險責(zé)任采用“一切險減去除外責(zé)任”方式，而且不保事項很明確，即承保列明除外責(zé)任的一切意外的損失，則被保險人只須初步證明其損失屬于某種意外即可，勿需證明具體是由什么風(fēng)險引致。如果保險條款關(guān)于保險責(zé)任采用的是“列明風(fēng)險”方式，同時列明除外責(zé)任，在保險索賠時，被保險人須首先證明其遭受的損失屬于某項列明風(fēng)險，在被保險人完成初步舉證后，保險人必須通過舉證證明該項損失屬于某項除外責(zé)任來拒賠。本案訴爭的保險合同為人身意外傷害綜合保險，該保險條款中將意外傷害界定為：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。應(yīng)該說，這一界定是對意外傷害所出概括性的解釋，但還是比較抽象、籠統(tǒng)，保險條款中沒有也不可能將所有意外傷害的情形一一列舉，而保險條款的第四條“責(zé)任免除”規(guī)定的不保事項非常明確。在該條款中規(guī)定了保險人不負(fù)給付保險金責(zé)任的情形，包括投保人、受益人的故意殺害、傷害，被保險人犯罪，被保險人自殺、自傷、醉酒、吸毒，疾病造成，被保險人從事高危作業(yè)或高危運動，及戰(zhàn)爭、暴亂、核爆炸等不可預(yù)見災(zāi)難，多達(dá)十三種。筆者認(rèn)為，該人身意外傷害綜合險實際采用的是“一切險減去除外責(zé)任”方式，因此受益人只須初步證明保險事故屬于意外，而無須證明究竟是哪一種意外情形。保險人若認(rèn)為不負(fù)賠付責(zé)任，則保險人應(yīng)舉證證明保險事故屬于除外責(zé)任確定的情形。

    《保險法》第23條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。” 保險法的規(guī)定正是將民事訴訟程序中的規(guī)則運用于保險賠償?shù)囊环N表現(xiàn)。雖然舉證責(zé)任的第一任務(wù)仍由請求方完成，即被保險人或受益人完成。但其規(guī)定了一個限度，即“其所能提供的”。這正是考慮到了被保險方可能遇到的舉證方面的種種困難。我們注意到保險法第23條只規(guī)定：保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。但對于保險人所要求的證明和資料無法提供的情況應(yīng)如何處理沒有規(guī)定，換句話說，就是對受益人窮盡其所能仍然無法完成的舉證部分如何處理沒有規(guī)定。筆者認(rèn)為，在這種情況下首先要考慮被保險人無法取得相關(guān)證據(jù)的原因是主觀的還是客觀的。如果是因受益人主觀原因造成的，那么受益人應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果，如果確因客觀原因所致，則法官需要做的就包括以下兩點：一種是能否就無法證明的事實的舉證義務(wù)再一次依其自己的判斷在被保險方與保險方進(jìn)行二次分配；另一種是如果雙方確實均無法舉出進(jìn)一步證據(jù)的情況下，如何就現(xiàn)有證據(jù)進(jìn)行判斷。在本案中，原告雖在曾某交給胡某300元保費時在場，但因為當(dāng)時沒有也不可能立即簽發(fā)保險單，保險合同并未成立，且交錢時間與曾某死亡時間僅相隔數(shù)天，曾某所留遺物中又未見保單，故不能據(jù)此認(rèn)定原告就應(yīng)當(dāng)知道曾某已投保成功的事實。原告并非在明知曾某投保的情況下故意不做尸檢，況且在公安機(jī)關(guān)已經(jīng)排除他殺的情況下原告不再要求做尸檢也不違反一般常理。因此原告主觀上沒有過錯，不應(yīng)承擔(dān)死因無法查明的后果。

來源：中國證券報

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