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預(yù)估85億元賠付保險(xiǎn)業(yè):雪災(zāi)中學(xué)到了什么

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月28日 10:26

孫吉光

    2月23日，民政部副部長李立國公布了今年雪災(zāi)損失的最新數(shù)據(jù)：其中因?yàn)?zāi)死亡129人，緊急轉(zhuǎn)移安置166萬人；農(nóng)作物受災(zāi)面積1.78億畝，絕收2536萬畝；倒塌房屋48.5萬間，損壞房屋168.6萬間；因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元。這比10天前公布的損失數(shù)字又增加了近400億元。

    保監(jiān)會消息稱，截至2月12日，保險(xiǎn)業(yè)已因雪災(zāi)付賠款金額達(dá)10.4億元。

    國際知名咨信評估機(jī)構(gòu)美國穆迪(Moody)投資服務(wù)公司駐香港分析師表示：在這次國內(nèi)雪災(zāi)中，保險(xiǎn)范圍大大高于以前的一些自然災(zāi)害，因此，保險(xiǎn)損失極有可能成為中國保險(xiǎn)業(yè)有史以來最昂貴的災(zāi)難。而據(jù)國內(nèi)多家機(jī)構(gòu)預(yù)估，隨著理賠工作的進(jìn)一步展開，這個(gè)數(shù)字最終可能超過85億元。

    在"雪中送炭"的贊許聲中，巨額賠付后中國保險(xiǎn)業(yè)又能從中學(xué)到什么？

    保險(xiǎn)公司業(yè)績影響有限

    巧合的是從1月14日起，國內(nèi)保險(xiǎn)上市企業(yè)股價(jià)開始了"跳水比賽"，截至2月22日，中國平安(601318)、中國太保(601601)、中國財(cái)險(xiǎn)(2328.HK)跌幅(按當(dāng)日收盤價(jià))均超過30%。

    "盡管雪災(zāi)損失巨大，整體來看對保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)績影響不會太大。"對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長王穩(wěn)接受采訪時(shí)表示，"目前的雪災(zāi)賠付中，車險(xiǎn)等投保率較高的險(xiǎn)種占據(jù)賠付額40%以上，根據(jù)國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的精算能力，還不至于出現(xiàn)虧損；同時(shí)，保險(xiǎn)覆蓋面又很低，保險(xiǎn)業(yè)只承擔(dān)了全部損失的1%，這與全球(自然災(zāi)害)36%的平均賠付率相去甚遠(yuǎn)。因此影響只會是短期。"

    國泰君安分析報(bào)告指出，采用整體市場份額估算，以85億預(yù)估賠付計(jì)算，預(yù)計(jì)雪災(zāi)對中國財(cái)險(xiǎn)、中國太保和中國平安的EPS影響分別-0.34、-0.13、-0.12元；若按50億預(yù)估賠付計(jì)算,則影響分別為-0.20、-0.08和-0.07元；由于中國財(cái)險(xiǎn)在重災(zāi)區(qū)的市場份額要比整體市場份額高，而太保和平安在重災(zāi)區(qū)的市場份額要低于其整體市場份額，因此平安和太保的實(shí)際影響可能更小。

    同期(1月份)，中國平安和中國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入再創(chuàng)新高，分別達(dá)到145億元和127.04億元(未經(jīng)審核)同比增長49.33%和22.3%。

    "近期保險(xiǎn)股的價(jià)格波動并非業(yè)績原因，"某證券分析師指出，"保險(xiǎn)股的投資價(jià)值并不會因?yàn)檠?zāi)而改變。"

    多險(xiǎn)種孕育而生

    保監(jiān)會主席吳定富在談及保險(xiǎn)業(yè)因雪災(zāi)暴露出的問題時(shí)，明確指出："風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善制約了保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力。我國尚未建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，利用保險(xiǎn)手段分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限。"

    聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)資料已經(jīng)表明,20世紀(jì)以來，中國已成為世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，每年損失超過1000億元。其中1998年發(fā)生的特大水災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)人民幣1600億元。2003年受SARS影響，中國經(jīng)濟(jì)損失額達(dá)1400億元。

    從國際上看，很多國家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持。同時(shí)，通過資本市場提升了保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力，推出了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。

    保監(jiān)會已表示，災(zāi)后將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出方案,在政府的主導(dǎo)下建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

    此外，受災(zāi)面積最大，影響人口最多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前僅得到4014萬元賠付，在已付賠款10.4億元中，所占比例僅為3.86%。

    業(yè)內(nèi)人士指出，在我國最脆弱最需要保險(xiǎn)的就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。時(shí)下很多地區(qū)的蔬菜大棚因積雪太厚導(dǎo)致壓彎棚架或倒塌，養(yǎng)殖業(yè)方面經(jīng)常發(fā)生坍塌事故導(dǎo)致牲畜死傷。盡管政府或民間可提供災(zāi)后救濟(jì)，但對災(zāi)后農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)只是"杯水車薪"。

    作為天災(zāi)性質(zhì)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，其內(nèi)蘊(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)必然巨大。因此，在國外，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)被視為具有明顯公益和準(zhǔn)公共品性質(zhì)的險(xiǎn)種，其經(jīng)營模式包括政府主導(dǎo)模式、政府支持下的相互社模式、民辦公助模式，以及國家重點(diǎn)選擇性扶植模式等。在美國，農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)50%以上都是由政府承擔(dān)；日本政府則依據(jù)不同的農(nóng)作物設(shè)定保費(fèi)補(bǔ)貼，最高甚至可達(dá)70%以上。

    人保財(cái)險(xiǎn)表示，公司已經(jīng)啟動了災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)全面賠付，這對災(zāi)區(qū)重建及物價(jià)調(diào)控將起到關(guān)鍵作用。

    系緊再保險(xiǎn)"安全繩"

    "9·11"事件曾經(jīng)讓歐美眾多頗具實(shí)力的保險(xiǎn)公司游走在倒閉的邊緣。美國最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司AIG就賠付了5億美元，第二大壽險(xiǎn)公司MetLife賠付3億美元，CNA金融保險(xiǎn)集團(tuán)賠付2.3億美元。全球幾家大型的再保險(xiǎn)公司也損失慘重，慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、倫敦勞合社、通用再保險(xiǎn)等公司更是元?dú)獯髠?BR>
    "而這還不算最慘的。2005年，卡特里娜等颶風(fēng)導(dǎo)致的直接理賠金額就高達(dá)500億美元。"勞合社主席列文爵士告訴記者，保險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)就是與險(xiǎn)共生，一家保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)的保額常常遠(yuǎn)高于賠付能力，而再保險(xiǎn)就像一條條安全繩，將風(fēng)險(xiǎn)從一家公司分?jǐn)偟蕉嗉夜�，從一個(gè)地區(qū)分?jǐn)偟蕉鄠€(gè)地區(qū)。

    而今年的雪災(zāi)也再次向國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)提了個(gè)醒。

    吳定富在抗災(zāi)重建會議上對保險(xiǎn)業(yè)的"六點(diǎn)要求"中指出："再保險(xiǎn)公司和直接保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，共同做好保險(xiǎn)理賠工作。各再保險(xiǎn)公司要積極主動協(xié)助直保公司做好災(zāi)后理賠工作。要主動排查再保險(xiǎn)合同，對涉及本次災(zāi)害的再保險(xiǎn)合同，主動與直保公司加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，了解相關(guān)賠付情況，及時(shí)做好資金的準(zhǔn)備工作，確保第一時(shí)間向直保公司支付或預(yù)付再保險(xiǎn)賠款。"

    而中國唯一的再保險(xiǎn)公司，正是去年10月30日掛牌成立的中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司，目前中再股份承擔(dān)著國內(nèi)再保險(xiǎn)80%以上的市場份額，為優(yōu)化再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)起著決定性作用。

    "風(fēng)雪考驗(yàn)"給了中國保險(xiǎn)業(yè)全面開放后的一次全面自我甄試的機(jī)遇；隨后而至的北京奧運(yùn)會、上海世博會以及隨時(shí)可能不期而遇的自然災(zāi)害，將會成為中國保險(xiǎn)業(yè)走向世界必經(jīng)的考驗(yàn)。

來源：國際商報(bào)

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