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保險(xiǎn)是消費(fèi)還是投資?保險(xiǎn)專家答百姓理財(cái)5大熱問

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月28日 10:16

張培娟

    保險(xiǎn)是消費(fèi)還是投資

    目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上只具有保障功能的產(chǎn)品了，它現(xiàn)在還有很多投資、金融的屬性在里面。很多百姓提問，保險(xiǎn)是消費(fèi)還是投資？

    周道許認(rèn)為，保險(xiǎn)理財(cái)有兩層意思，第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障功能，參加保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后取得一定的賠償，并大于支付的保險(xiǎn)費(fèi)。第二，保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能，近年來保險(xiǎn)產(chǎn)品還設(shè)計(jì)出很多新產(chǎn)品，在保障功能的基礎(chǔ)上，更實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。相對(duì)于其他的金融產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)很低，所以收益總體上比不上基金股票，但非常穩(wěn)定。

    “嚴(yán)格意義上講，保險(xiǎn)傾向于投資的產(chǎn)品，不是消費(fèi)。因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)的功能來講，保險(xiǎn)的傳統(tǒng)產(chǎn)品具有保障性，最近金融市場(chǎng)也迅速發(fā)展，保險(xiǎn)也具有了一些理財(cái)?shù)墓δ埽€有社會(huì)管理的功能，保險(xiǎn)從嚴(yán)格意義上講是金融產(chǎn)品，可以在提供傳統(tǒng)意義上的基礎(chǔ)上提供一些理財(cái)?shù)姆⻊?wù)�！笨娊裾f。

      保險(xiǎn)、基金、股票有何不同

    很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都有理財(cái)?shù)淖饔�，不少百姓問到，保險(xiǎn)、基金、股票究竟有何不同？

    陳秉正教授認(rèn)為，保險(xiǎn)、證券、基金不同的地方在于：第一，保險(xiǎn)首先還是保障產(chǎn)品，這是基金、股票等其他投資品種所不具備的功能。盡管保險(xiǎn)、證券、基金都有保值增值收益，但只有保險(xiǎn)有保障的功能。第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品和證券、基金產(chǎn)品比，比較穩(wěn)健，得到保險(xiǎn)的賠償也好或者是得到保單的投資收益也好，比通過購買基金、股票得到回報(bào)的穩(wěn)定性程度高。通俗地說，買保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更低一些。第三，既然有風(fēng)險(xiǎn)，要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也有回報(bào)，同樣你買保險(xiǎn)、基金有回報(bào)、買證券有回報(bào)，在回報(bào)收益方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品不如基金產(chǎn)品和股票，風(fēng)險(xiǎn)低，同時(shí)還有其他的保障功能，回報(bào)就不能和股票、基金的回報(bào)一樣高了。

    “如果從財(cái)富的保障來說，幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品、壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都能起到保護(hù)我們財(cái)產(chǎn)的作用，保護(hù)財(cái)富的作用，保護(hù)我們財(cái)富不受損失，受到損失可以得到一定的補(bǔ)償。

        如何應(yīng)對(duì)通貨膨脹

    通貨膨脹的問題一直是老百姓非常關(guān)心的問題，有人預(yù)計(jì)20年后1000元購買力相當(dāng)于現(xiàn)在的500元，隨著物價(jià)的上漲保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值也降低了，通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品可以規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)嗎？

    繆建民的觀點(diǎn)是，在紙幣本位下通貨膨脹是不可避免的現(xiàn)象，只有在金本位之下才能根本上杜絕通貨膨脹。因?yàn)橛型ㄘ浥蛎浘托枰碡?cái)，使你的財(cái)富保值增值，如果增值的速度能夠戰(zhàn)勝通貨膨脹，才使你的實(shí)際財(cái)富水平趕上或者使實(shí)際財(cái)富水平不斷提高。在這種通貨膨脹的前提下，需要選擇一些保值增值能力更強(qiáng)一些的產(chǎn)品。所以這對(duì)不同客戶、不同的投資者來講，要比較不同產(chǎn)品在保值增值方面的能力作出一個(gè)選擇。如果從應(yīng)對(duì)通貨膨脹來講，選擇一些理財(cái)性的產(chǎn)品比保障性的產(chǎn)品更能應(yīng)對(duì)通貨膨脹。

    比如說投連險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值是可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因?yàn)橥顿Y賬戶里的錢很多部分可以投到資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)，這樣可以相當(dāng)程度抵御通貨膨脹。保證現(xiàn)金價(jià)值，或者是增長(zhǎng)，或者是可以超過通貨膨脹率，這是有可能的。像買一些投連險(xiǎn)，包括萬能險(xiǎn)也在一定程度上可以減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值帶來的縮水。另外，如果擔(dān)心養(yǎng)老年金產(chǎn)品，長(zhǎng)期內(nèi)貶值，退休后錢不值錢了，可以買一些給付保險(xiǎn)金遞增的保險(xiǎn)，每年5%遞增，今年一個(gè)月給你1000塊錢，第二年遞增每個(gè)月給你1050塊錢，以此類推，這樣就能夠保證保單現(xiàn)金價(jià)值是遞增的。

    非專業(yè)人士如何選擇產(chǎn)品

    有百姓問，現(xiàn)在銀行都在代理保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，作為非專業(yè)人士，面對(duì)如此多的專業(yè)產(chǎn)品，該如何選擇呢？

    陳秉正建議消費(fèi)者，首先自己可以通過看書、報(bào)紙、各種新聞媒體多了解一下保險(xiǎn)方面的基本知識(shí)，消費(fèi)者需要了解。但僅僅靠我們自己了解，完全作出專業(yè)性的判斷不是那么容易的事情。

    更好的辦法是，借助專業(yè)人士的力量，向?qū)＜易稍�。比如說，現(xiàn)在銀行都開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，他們也培養(yǎng)了很多理財(cái)規(guī)劃師，可以向他們了解咨詢，最好選擇單純咨詢的理財(cái)規(guī)劃師，就是單純咨詢，不是買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

      保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格怎么比

    保險(xiǎn)還是相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品，不像買一般商品那么直觀。老百姓如果買保險(xiǎn)，該怎么比較產(chǎn)品價(jià)格呢？

    陳秉正介紹說，比較產(chǎn)品價(jià)格首先要有一個(gè)前提，既這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本功能是相同的�，F(xiàn)在各個(gè)保險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品的差異性還是比較大的，特別是一些小的差異比較多，仔細(xì)看各個(gè)公司賣的保單的條款，多多少少都會(huì)有一些差異，你要完全進(jìn)行比較，還是比較困難的。

    車險(xiǎn)是可以比的，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的條款差不多，各個(gè)服務(wù)公司的也有差異，但這時(shí)候你就可以進(jìn)行比較；但對(duì)一些人身險(xiǎn)方面很難比較，這家公司保25種疾病，那家公司說我保15種疾病，但意外傷害還給你加了很多的功能，有時(shí)候就不太好比較，同樣買一萬元保額，為什么他是100元，這個(gè)是105元，所以要綜合地看，這家公司的其他方面，如是否有償付能力、公司的信譽(yù)等等。

    總體上，各個(gè)保險(xiǎn)公司實(shí)際上的價(jià)格差異不大。是否選擇這個(gè)產(chǎn)品關(guān)鍵是看產(chǎn)品的功能是不是你要的，它的服務(wù)是不是你喜歡的，你是否信任它等等。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)

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