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家庭保險規(guī)劃"點(diǎn)""面"結(jié)合

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年02月28日 10:15

    客戶觀點(diǎn)：現(xiàn)在的壽險險種那么多，我該選擇哪些險種呢？也就是說哪些險種是必須的？

    這些問題也是如今百姓非常關(guān)注的話題。一般地，保險公司提供的保險主要有以下幾個品種：1.壽險：主要是指被保險人身故和全殘時可以獲得的賠付，全殘指殘疾程度較高的情況。 2.意外險：指被保險人因意外而發(fā)生的身故或殘疾，這里殘疾的定義較壽險寬得多，從最小的小拇指部分缺失到全殘都包含在內(nèi)，按殘疾的程度給予不同程度的賠付；這里需要注意，意外險必須是因意外而發(fā)生的賠付，如果被保險人因病去世，是得不到賠付的。3.重疾險：是指被保險人確診為重大疾病的給付。4.醫(yī)療險：通常是對住院或手術(shù)發(fā)生的各種醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償；一般的，各大公司對門診醫(yī)療都沒有專門的險種，如果有，也是從其他的險種中演化過來的。5.養(yǎng)老險：一般是由保戶在保險公司儲蓄養(yǎng)老金，保險公司扣除一定的初始費(fèi)用后，以比銀行定期利率略高的利率復(fù)利增值，十年之后可以體現(xiàn)出保險公司儲蓄的優(yōu)勢；二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍；等到保戶需要養(yǎng)老的時候，從這個賬戶中領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)到一定的年限，這個賬戶中就沒有錢了，還有一種形式是，利用大數(shù)法則，在所有的保戶當(dāng)中，有先走的、有后走的，這樣可以領(lǐng)養(yǎng)老金領(lǐng)到終老，而先走的領(lǐng)到去世時，賬戶中的錢就歸其他保戶所有。6.子女教育險：一般是由保戶在保險公司儲蓄子女教育金，保險公司扣除一定的初始費(fèi)用后，以比銀行定期利率略高的利率復(fù)利增值；十年之后可以體現(xiàn)出保險公司儲蓄的優(yōu)勢；二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍，這時候可作為子女的大學(xué)教育金。

    以上各個險種當(dāng)中，首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險是家庭頂梁柱的壽險、意外險和重疾險，再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險。而且應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體；家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們在規(guī)劃保險時應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體，這樣才能更好地體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險計劃。同時還要遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險和對家庭財務(wù)影響大的風(fēng)險先保的原則，保險不是保險箱，實際上，保險本身并不能避免風(fēng)險的發(fā)生，保險只是在風(fēng)險發(fā)生的時候為我們提供應(yīng)對風(fēng)險的財務(wù)保障，而且只是財務(wù)保障。因此，一個家庭中首先應(yīng)該被保險的成員是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱；頂梁柱在，家庭遇到任何風(fēng)險，財務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了，整個家庭就陷入癱瘓。其實這位頂梁柱也就相當(dāng)于整個家庭的保險。

      家庭保險規(guī)劃注重五方面

    客戶觀點(diǎn)：在規(guī)劃家庭保險的時候，是不是只要根據(jù)我現(xiàn)在的需求來買其中的某種險種就可以，其他的險種就不需要多考慮了？另外，還需要注意哪些問題？

    我認(rèn)為要從以下幾個方面入手：首先，要確定家庭經(jīng)濟(jì)支柱。分析一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。如果這位成員發(fā)生風(fēng)險時，家庭會遇到怎樣的困擾，需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)費(fèi)，為子女準(zhǔn)備多少成長費(fèi)和教育費(fèi)，為愛人準(zhǔn)備多少生活費(fèi)，這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險和意外險的保額，通常可設(shè)計為壽險和意外險各占一半。

    其次，要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的重疾險，因為這對一個家庭來講也是無法承擔(dān)的風(fēng)險。一般地，按目前的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險的保額一個人準(zhǔn)備20萬元也就夠了；考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。

    再次，我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險。因為這也是我們家庭面臨的一個巨大的風(fēng)險漏洞，如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。

    接下來是醫(yī)療險。因為醫(yī)療費(fèi)用也是使家庭收入負(fù)增長的一個主要原因。

    最后是養(yǎng)老險和子女教育險。養(yǎng)老險和子女教育險，究竟誰先考慮，這沒有一定的原則。一般地，您認(rèn)為哪一項需求比較緊迫就先考慮。養(yǎng)老和子女教育是人人都會遇到的問題，因此也就很難利用大多數(shù)人分擔(dān)少數(shù)人風(fēng)險的原則去設(shè)計保險了。通常養(yǎng)老險和子女教育險都是由客戶自己將錢存入保險公司，保險公司利用穩(wěn)健的投資渠道幫助客戶投資增值，由于所有的保險公司都會扣除一定的初始費(fèi)用，保險公司復(fù)利增值利率較銀行高的優(yōu)勢要經(jīng)過十年以上才能體現(xiàn)出來；通常二十年后，這筆錢的票面價值會增長1.5-2倍。因此存養(yǎng)老險和子女教育險的時間，最好是在需求發(fā)生前20年提前準(zhǔn)備。我們知道手中的錢，通常有三種理財方式：一種是存入銀行，這部分錢面臨著通貨膨脹的風(fēng)險；一種是投資債券、基金、證券，這些投資方式或多或少面臨著大小不等的風(fēng)險；保險我們不能說它是一種好的投資工具，我們只能說它是一種最保險的理財工具，因為從抵御通貨膨脹來講，它優(yōu)于銀行，從投資風(fēng)險來講，它是風(fēng)險相對最小的。

    關(guān)于老年人的保險，我們經(jīng)�？吹接性S多非常好的年輕人，非常孝順父母，當(dāng)他們走入工作崗位之后，他們首先想到的就是為父母買一份保險。他們的想法非常好，可是具體做起來，卻會遇到很多的問題。我們打個比方，一位100歲的老人，他想買10萬元的壽險，他所必須支出的保費(fèi)每年大約要5萬元，這是根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率嚴(yán)格計算出來的，而且這些保費(fèi)是消費(fèi)型的，是不可能拿回來的。如果他非常健康，103歲他已經(jīng)支出的保費(fèi)是15萬元，104歲是20萬元，這樣的保險，您會選擇嗎？其實這就是很多保險公司對老年人的保險很少的原因，因為這樣的保險對保戶來說是非常不利的，讓您去買您可能也不會買。所以說，當(dāng)很多人在年齡大了，意識到風(fēng)險存在的時候，可能就會遇到?jīng)]有保險可買的尷尬。這也給了我們年輕人一個教訓(xùn)，買保險請盡早，在您年輕時買，在您健康時買。

    那么我們究竟能不能使用保險這一避險工具，來幫助我們的老年人呢？其實是可以的，就看您怎么用它。我們經(jīng)常講"養(yǎng)兒防老”，其實，為什么呢，人到了老年的時候，很大程度上是需要依賴自己子女的，其實子女就是老年人的保障，換句話說，子女就是老年人的保險。子女要把自己保護(hù)好了，那就是對老年人的保障。所以，子女選擇一些意外險、壽險、重大疾病險，來為自己的風(fēng)險提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。

來源：中國保險報

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