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穩(wěn)健理財:存款、保險雙輪啟動

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年01月07日 13:24

    對于穩(wěn)健型的投資者來說，在拿到年終獎之后，除了部分存入商業(yè)銀行之外，還應(yīng)該購買一些保險保障產(chǎn)品

    能夠討論并真實地安排10萬元年終獎的消費(fèi)，是一個令人開心的話題。

    收到10萬的年終獎，也許象征著你已經(jīng)進(jìn)入白領(lǐng)的行列，但并不意味著你已經(jīng)衣食無憂。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于年終獎10萬元級別的白領(lǐng)們，由于平時的收入已經(jīng)基本滿足了日常生活需求，因此，對于投資和奢侈消費(fèi)有著更強(qiáng)烈的愿望。

    剛剛過去的2007年，是中國的理財元年，理財產(chǎn)品空前豐富。面對形形色色的理財產(chǎn)品，如何選擇合適的理財計劃和產(chǎn)品，是即將拿到年終獎的白領(lǐng)們年底最關(guān)注的話題。

    《財經(jīng)時報》記者約請某私人銀行的理財顧問丁衡先生，就年終獎消費(fèi)可能出現(xiàn)的誤區(qū)提出自己的建議，并對一些個人理財?shù)挠媱澖o出點(diǎn)評。

    年終獎也得規(guī)劃

    年終獎也是錢，聽起來像是廢話。但通過不同方式獲得的錢，人們在消費(fèi)時有著很大的差異。設(shè)想一下，同樣是10萬元錢，分別是你的工資、年終獎、彩票中獎，你會怎么花費(fèi)？

    對于大多數(shù)人來說，工資這樣的血汗錢，會謹(jǐn)慎開支；對于年終獎這樣的紅包，會更隨意地消費(fèi)；對于中彩票這樣天上掉下來的“餡餅”，會更加輕易地?fù)]霍掉。同樣是錢包里多了一萬元錢，對于同樣一個人，為什么在消費(fèi)方式上會有這么大的差異呢？

    對此類消費(fèi)習(xí)慣的變化，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是心理賬戶在作怪。

    心理賬戶是芝加哥大學(xué)著名行為金融和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·薩勒提出的概念。他認(rèn)為，除了錢包這種實際賬戶外，在人的頭腦里還存在著另一種心理賬戶。人們把實際上客觀等價的支出或者收益在心理上劃分到了不同的賬戶中。心理賬戶的存在影響著人們以不同的態(tài)度對待不同的支出和收益，從而做出不同的決策和行為。

    在認(rèn)識到這一點(diǎn)之后，你應(yīng)該知道，其實年終獎和自己口袋的錢是一樣的，而且也是自己辛勤工作所得，也應(yīng)該給予同等的消費(fèi)態(tài)度。

    在辛苦勞作了一年后，拿到一筆年終獎，犒勞一下自己，并無可厚非，而且甚至值得鼓勵。但是，也應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃，不能隨心所欲。實際上，現(xiàn)在人們的生活水平有了很大的提高，日常的消費(fèi)和年底沒有什么大的差異。況且，對于年終獎早有安排，不應(yīng)該拿到錢就忘了當(dāng)初的規(guī)劃。

    存款比例不宜過高

    確定了規(guī)劃之后，你首先要面對的是選擇什么樣的投資渠道。

    對于中國老百姓來說，銀行存款一直是資金安排的主要渠道。錢存在銀行里是有利息收入的，包賺不賠，這是最安全的渠道。而且，目前似乎是增加銀行存款的最好時機(jī)。2007年，在經(jīng)過減稅(存款利息稅)、連續(xù)6此加息以后，1年期定期存款利率(稅前)已達(dá)4.14%的高點(diǎn)。這無疑是充滿誘惑的一種理財方式。

    事實上，在股市出現(xiàn)大幅調(diào)整走勢以后，銀行儲蓄資金出現(xiàn)回流跡象。

    不過，這也許并不是最好的方式。

    國家統(tǒng)計局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2007年11月份居民消費(fèi)價格指數(shù)(CPI)比去年同期增長6.9%，達(dá)到11年以來的新高。也就是說，銀行存款利率仍低于物價上漲指數(shù)，實際上存銀行已經(jīng)是負(fù)利率了。而且，經(jīng)濟(jì)界人士普遍預(yù)期，這一狀況將持續(xù)或者進(jìn)一步加劇。因此，大量資金投向銀行存款，非但不能增值，也不能保本了。

    在這種背景下，理財專家提醒：一方面，要適當(dāng)調(diào)整銀行存款在家庭資產(chǎn)中的占比，存款比例不宜過高；另一方面，為規(guī)避利率進(jìn)一步上升及通漲加劇的風(fēng)險，存款期限仍應(yīng)保持中短期為宜，給未來留下適時調(diào)整的空間。

    此外，還可通過分割存款的方式理財，即把存款分為多筆數(shù)額較小的部分，再根據(jù)自己對升息的預(yù)期選擇存款期限。這樣不但定期有存款到期，急用錢時不用提前支取，即使不用錢，也可通過轉(zhuǎn)存不斷地分享當(dāng)前市場中不斷提高的較高利率。

來源：財經(jīng)時報

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