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陳文輝:正確認(rèn)識當(dāng)前健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的形勢

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月28日 14:50

    這次健康保險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管座談會(huì)開得非常成功。一天多來，與會(huì)代表談了許多真知灼見，值得我們認(rèn)真思考。在此，我也談幾點(diǎn)看法，供大家參考。

    一、正確認(rèn)識當(dāng)前健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的形勢

    當(dāng)前，健康保險(xiǎn)的發(fā)展確實(shí)面臨著一些困難，發(fā)展模式不清晰，專業(yè)健康險(xiǎn)公司的日子還不太好過，甚至有些同志對健康保險(xiǎn)的發(fā)展還缺乏足夠的信心。但我們要看到，當(dāng)前健康保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇：

    (一)十七大報(bào)告充分肯定了健康保險(xiǎn)的重要作用

    在剛剛閉幕的黨的十七大報(bào)告中提出“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，保障人民基本生活。要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系。”十七大報(bào)告高度肯定了保險(xiǎn)業(yè)在完善社會(huì)保障體系中的重要地位和作用，為健康保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向，對健康保險(xiǎn)的發(fā)展必將起到巨大的推動(dòng)作用�？梢哉f，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，社會(huì)保障越重要，與社會(huì)保障密切相關(guān)的健康保險(xiǎn)將迎來難得的發(fā)展機(jī)遇。

    (二)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革指明了健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向

    2006年8月以來，保險(xiǎn)業(yè)積極利用參與國家醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作小組的機(jī)會(huì)，加大協(xié)調(diào)力度，為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦「蟮目臻g和更好的環(huán)境。目前，醫(yī)改工作接近尾聲，對商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給予了有利的定位。方案要求：要積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同要求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足高端和多樣的健康需求。建立多層次的醫(yī)療保障體系，鼓勵(lì)企業(yè)通過參加商業(yè)保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦管理，利用市場機(jī)制提高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)能力。

    (三)社會(huì)需求對健康保險(xiǎn)發(fā)展提供了巨大動(dòng)力

    一個(gè)行業(yè)能不能發(fā)展，歸根到底在于有沒有社會(huì)需求，需求是拉動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要力量。社會(huì)對健康保險(xiǎn)有著廣泛和多樣化的需求，而且，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人們對健康保障的要求會(huì)越來越高。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，健康保險(xiǎn)支出無論是絕對值還是在居民消費(fèi)中的占比都將越來越高，這是必然的發(fā)展趨勢。相對于廣泛和持續(xù)增長的社會(huì)需求來說，健康保險(xiǎn)行業(yè)的供給能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，健康保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。

    二、正確處理健康保險(xiǎn)發(fā)展中的幾個(gè)問題

    (一)要科學(xué)確立健康保險(xiǎn)的市場定位

    健康保險(xiǎn)的市場定位在醫(yī)改方案已經(jīng)規(guī)定的比較明確了。一是要大力開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的健康保險(xiǎn)服務(wù)，滿足高端人群的高端和多樣化的醫(yī)療保障需求。二是要提供優(yōu)質(zhì)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足基本保險(xiǎn)以上的健康保障需求。三是積極穩(wěn)妥地參與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)。政府花錢購買服務(wù)在國外是通行做法，也是我國政府職能轉(zhuǎn)換的一個(gè)發(fā)展趨勢。這幾年，商業(yè)保險(xiǎn)在提供社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)方面進(jìn)行了積極有效的探索。這些探索有利于提高保險(xiǎn)業(yè)知名度，樹立保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)大局、勇?lián)?zé)任的形象；也有利于在制度協(xié)調(diào)中提高保險(xiǎn)業(yè)的話語權(quán)。但健康保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦要遵循積極穩(wěn)妥的原則，不能頭腦發(fā)熱，一哄而上。在有條件、政府認(rèn)識到位的地方可以上；在條件不具備、政府認(rèn)識不到位的地方則要慎重為之。有條件、分支機(jī)構(gòu)較多的公司可以做一些；條件不具備，分支機(jī)構(gòu)較少的公司不一定非要做。經(jīng)辦業(yè)務(wù)政策性非常強(qiáng)，進(jìn)去要謹(jǐn)慎，出來更要謹(jǐn)慎，做就要做好。

    (二)要探索健康險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)

    通過這幾年的探索，我們對壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)律有了較清晰的認(rèn)識。在這些經(jīng)營規(guī)律的指導(dǎo)下，當(dāng)前壽險(xiǎn)經(jīng)營思路清楚，償付能力充足，發(fā)展基本走上正軌。養(yǎng)老保險(xiǎn)特別是企業(yè)年金盡管起步比較困難，但現(xiàn)在發(fā)展形勢也非常好，兩家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，在企業(yè)年金市場上占有很大的優(yōu)勢。與之相比，健康保險(xiǎn)的發(fā)展還比較困難，一些健康保險(xiǎn)公司的日子還不好過。積極研究和探索健康保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律，努力提高健康保險(xiǎn)經(jīng)營管理水平是當(dāng)前健康保險(xiǎn)行業(yè)面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。不僅保監(jiān)會(huì)要研究健康險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)律，整個(gè)行業(yè)包括公司、學(xué)術(shù)界也要積極研究。

    (三)要研究制訂疾病發(fā)生率表，提高健康保險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性

    生命表的編制，對壽險(xiǎn)的科學(xué)定價(jià)和健康發(fā)展起到了重要的作用。由于缺少疾病發(fā)生率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，現(xiàn)在健康保險(xiǎn)的定價(jià)缺少科學(xué)依據(jù)，存在很大的盲目性，個(gè)別公司為攬業(yè)務(wù)進(jìn)行惡性價(jià)格競爭的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。研究和制訂科學(xué)的疾病發(fā)生率表對于促進(jìn)健康保險(xiǎn)健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義和基礎(chǔ)性作用。

    (四)要正確處理健康險(xiǎn)發(fā)展的專業(yè)化和多樣化的問題

    健康保險(xiǎn)市場主體既有專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司，也有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司。不同類型的公司要發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在定位上有所區(qū)別。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司要在專業(yè)化方面下功夫，開發(fā)不同于產(chǎn)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。而產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司，可以把健康險(xiǎn)產(chǎn)品和主業(yè)相結(jié)合，充分發(fā)揮主業(yè)的品牌效應(yīng)和資源優(yōu)勢。

    對于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，要克服浮躁心理，充分發(fā)揮健康保險(xiǎn)的保障功能和健康管理功能，扎扎實(shí)實(shí)做好產(chǎn)品和市場開發(fā)，向社會(huì)提供高質(zhì)量的健康保險(xiǎn)服務(wù)。

    三、統(tǒng)一認(rèn)識，推動(dòng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

    (一)要加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，創(chuàng)造更有利的發(fā)展環(huán)境

    在目前健康保險(xiǎn)市場主體還不太成熟，健康保險(xiǎn)話語權(quán)較小的情況下，監(jiān)管部門在做好監(jiān)管工作的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)進(jìn)行一些政策協(xié)調(diào)工作，為健康險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的外部環(huán)境。但對于協(xié)調(diào)工作，監(jiān)管部門也要保持清醒的頭腦，要量力而行，穩(wěn)妥推進(jìn)。對于一些暫時(shí)還看不清楚規(guī)律，發(fā)展條件還不成熟、風(fēng)險(xiǎn)比較大的問題，可以通過試點(diǎn)的方式及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)穩(wěn)妥推進(jìn)，不要一上來就大張旗鼓地搞。

    (二)要規(guī)范競爭，維護(hù)良好的市場秩序

    競爭是市場經(jīng)濟(jì)的基本特征，在許多領(lǐng)域里價(jià)格競爭是最重要的競爭手段。但由于健康服務(wù)的特殊性，健康保障的競爭應(yīng)當(dāng)更多體現(xiàn)在服務(wù)質(zhì)量的競爭而不是價(jià)格的競爭。從公司角度來講，健康保險(xiǎn)的競爭不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于低層次的價(jià)格競爭，應(yīng)當(dāng)更多考慮如何提高健康保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量；從監(jiān)管部門角度看，要引導(dǎo)公司在服務(wù)品質(zhì)上進(jìn)行競爭，避免不顧成本的惡性價(jià)格競爭，共同樹立和保護(hù)健康保險(xiǎn)的良好形象，維護(hù)行業(yè)利益。

    (三)要強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，樹立健康保險(xiǎn)良好形象

    當(dāng)前，監(jiān)管機(jī)關(guān)要把消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)放在一個(gè)更突出的位置上，切實(shí)加大對損害消費(fèi)者合法權(quán)益行為的監(jiān)管力度�，F(xiàn)在，許多公司對健康保險(xiǎn)的銷售采用了“寬進(jìn)嚴(yán)出”的做法，帶來了很多問題，比如去年的“重疾險(xiǎn)風(fēng)波”。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)反思銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品“寬進(jìn)嚴(yán)出”的做法，變“寬進(jìn)嚴(yán)出”為“嚴(yán)進(jìn)寬出”，做到在銷售時(shí)不誤導(dǎo)，把問題向投保人講清楚，讓投保人對所購的保險(xiǎn)有充分的認(rèn)識和思想準(zhǔn)備。而在賠付階段，要盡量滿足被保險(xiǎn)人的賠償要求。我接觸到的一些國外保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人在介紹工作經(jīng)驗(yàn)時(shí)都提到，在國外比較規(guī)范的公司只要是按照“嚴(yán)進(jìn)寬出”原則銷售的保險(xiǎn)，發(fā)生賠案時(shí)，賠償不用報(bào)告總經(jīng)理，而拒賠是要報(bào)告總經(jīng)理的。國外的這種保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的正確理念和有效的做法值得我們認(rèn)真思考和借鑒，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，逐步建立“嚴(yán)進(jìn)寬出”的健康險(xiǎn)銷售模式對樹立健康保險(xiǎn)行業(yè)的良好形象將是非常有益的。

來源：中國保監(jiān)會(huì)

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