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生死輪回投連險七年之癢

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2007年12月18日 08:13

王小明

    投連復蘇

    經過風波后的7年沉寂，2007年，投連險再度出山。

    隨著資本牛市的出現(xiàn)，傳統(tǒng)投資型保險品種——分紅壽險與萬能壽險不高于2.5%的固定收益率在牛市中顯得異常蒼白。投連險幾乎成為壽險界唯一能與基金抗衡的分享股市成長果實的利器。

    按照中國保監(jiān)會每月公布的保費座次，今年，投連險的熱銷甚至顛覆了整個市場的競爭格局，投資者似乎已經完全走出了7年前那場風波的陰影。憑借投連險， 7月和8月，大都會與招商信諾先后超越多年穩(wěn)坐外資壽險頭把交椅的友邦，成為當月外資保費狀元。

    在廣州市場，銀行渠道投連險的月銷量，從年初的1億元出頭，激增至9月的6.39億元�；诖�，2007年前三季度廣東全省(不含深圳)的保費收入首度超越江蘇，重奪全國榜首之位。

    新的投連戰(zhàn)役由外資壽險發(fā)起，始發(fā)力于銀行代理渠道。類似傘形基金的投連帳戶組合在為消費者提供于傳統(tǒng)基金之外的另一選擇，也為這些潛行布局中國市場多年的外資新秀后來居上。

    相形之下，首度將投連險引入中國的平安人壽這次有些姍姍來遲。直到9月，其新款投連險”聚富步步高“方在全國20個城市的合作銀行上柜，而個險產品”聚富年年“直到股市暴跌的11月才在16個城市宣布試點。

    盡管晚來一步，復出的平安投連險仍有不俗表現(xiàn)�！本鄹徊讲礁摺吧瞎癞斣略趶V州地區(qū)的銷量便達到1.65億，將外資投連巨頭中意人壽甩在身后，后者2007年前三季度在穗收獲銀保投連已達7.76億元。

    “經過資本市場的7年變遷，中國的投資者都比過去要成熟了，同時我們也吸取了7年前的教訓，結合國情對新一代投連產品進行了改進�！逼桨踩藟鄹笨偨浝韽堈裉脤纱哆B險的命運變化作了這樣的解釋。

    二代進化

    張振堂在2002年末加盟平安人壽，時值投連風波處理末期。在他看來，當年第一代投連產品，盡管產品本身問題不大，但在條款設計上對中國客戶的貼近性不夠�！爱敃r的投連險被設計成一款兩全產品，首年初始費用100%，但按合約規(guī)定，客戶持有滿期返還首年保費的150%左右，這樣設計的用意，本來是為了鼓勵客戶長期持有�！�

    但這種照搬國際同類產品的設計，卻和中國人”不能傷本錢“的投資心理相悖，以致客戶后來面對扣費后空空如也的賬戶時大驚失色�！澳菚r，國內民眾常見的投資選擇只是國債、定期存款等固定收益類產品，這兩年基金與股票成為主流。大家才開始習慣有贏有虧�！�

    盡管市場較7年前成熟，平安復出的投連險依舊選取了較世紀理財保守的路線。如今的聚富年年設計中已經改變了通過高額前端收費收取客戶的思路。只收取50%首年初始費用。

    “降低初始費用之后，公司層面首年基本打平”，張振堂說，這一險種真正為公司帶來的價值在于其后長期持有的每年1.2%賬戶管理費收入�！叭绻蛻裟軋猿殖钟�10-20年，這些賬戶就能為公司帶來穩(wěn)定的價值。”

    與7年前的世紀理財相比，聚富系列的另一個重要變化是取消了退保費用。

    平安人壽董事長李源祥解釋說，銷售人員往往在向客戶介紹產品時，更多地說明了產品的初始費用和買賣差價，卻說不清退保費用。在以往的糾紛中，退保費用往往成為客戶與公司矛盾最后升級的導火索。

    “目前市面銷售的新的投連險產品在設計時已經對以往經驗教訓加以吸收，過去曾經發(fā)生的大規(guī)模誤導風險已經可控�！睆V東保監(jiān)局局長黃洪說。

    而在平安人壽總經理助理柳志堅看來，“經歷了7年股市的洗禮，客戶的風險承受能力已大幅提高，如今的投資者有勇氣去面對高收益背后的風險�！�

    “由于不保底，投連險成為壽險產品線中風險最大的產品。但7年來的事實表明，與其他理財產品比較，它的風險還是小于基金和股票”，民生銀行總行財富中心的一位負責人表示。

    “自從'5·30'之后我的股票就基本沒賺過錢，11月份還損失了30%�！霸谙﹃柕挠噍x下，陳文山突然反問，”你說我要不要再去找那個鄰居再買點投連險？”

來源： 21世紀經濟報道

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