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2007投連險市場風生水起尚存隱憂

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月11日 10:18

    回顧2007年的理財市場，不能不提到投資連結(jié)險(簡稱投連險)。產(chǎn)品上不斷推陳出新，使投保者的費用更低、保障更高，參與競爭的保險公司主體不斷增大，消費者購買更為踴躍，這些都是非常鮮明的特點。

    保險公司紛紛力推投連險

    截至2007年9月底，共有平安人壽、泰康、太平人壽、友邦、中宏、金盛、中德安聯(lián)、海爾紐約、�？�、廣電日生、生命人壽、國泰人壽、信誠人壽、聯(lián)泰大都會和中意人壽15家公司分別在各個渠道推出了新一代投連險產(chǎn)品。

    隨后在11月，新華人壽“創(chuàng)世之約”投連險也復出江湖，上海市場在售投連險的公司達到了16家，在售產(chǎn)品(包括個險和銀保渠道)超過了23個，投連賬戶超過了50個。同時，中國人壽和太平洋壽險的投連險產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計工作也在緊鑼密鼓的進行中。目前只有民生、太平洋安泰、中�？德�(lián)、恒康天安、合眾人壽這四家公司還未啟動投連險。

    上海市場投連險規(guī)�？焖僭鲩L，力推投連險的保險公司，在今年也收獲了更多的保費。截至今年1~9月份，上海市場投連險保費收入累積達到37.09億元，占同一時期上海壽險市場保費合計收入的17%。

    牛市氛圍催熱投連險

    專家認為，目前，中國經(jīng)濟正處于上升景氣周期，連續(xù)數(shù)年保持10%左右的高增長態(tài)勢；通貨膨脹態(tài)勢雖然有所抬頭，仍在合理、可控范圍內(nèi)；投資和出口強勁；2006年中國人均GDP超過2000美元，居民收入水平有了大幅度提高；同時，居民財富不斷增多，財富保值增值需求強烈；由于國內(nèi)投資渠道偏窄，銀行儲蓄利率偏低，人們對資本市場的投資意愿和興趣達到了空前水平。在2006年以來火爆的股市行情推動下，投資連結(jié)保險也重新進入普通投資者和保險消費者的視線中，并得到市場熱捧。多家中小型保險公司憑借投連險獲得保費規(guī)模的快速成長，迅速擴大了自身的市場占有率。

    精算新規(guī)定保障投保人利益

    同時，2007年10月1日開始執(zhí)行新的《投資連結(jié)險精算規(guī)定》，也更好地督促各家保險公司對老投連進行升級換代，向市場推出更規(guī)范的投連險產(chǎn)品，更好地保護了投連險購買者的利益。

    新的投連險精算規(guī)定主要的變化在于：個人投資連結(jié)保險在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%；躉交保險費形式的投資連結(jié)保險(銀保渠道投連險通常都采用該形式)初始費用的比例不得超過10%(人民幣50000元及以下部分)或5%(人民幣50000元以上部分),躉交保險費保單追加保險費的初始費用比例的上限為5%；投資連結(jié)保險的買入賣出差價不得超過2%；投資連結(jié)保險資產(chǎn)管理費年度百分比最高為2%；對退保費用、持續(xù)交費獎勵等其他費用和額度也都作了詳細明確的規(guī)定。

    銀保成投連險銷售主攻點

    同時，2007年上海的投連險市場還有一大顯著特征，就是通過銀保渠道銷售的投連險規(guī)模異常龐大。各家保險公司瞄準銀行中高端理財客戶人群，紛紛借道銀行渠道向客戶銷售投連產(chǎn)品。“銀行+保險”模式在今年大獲成功，銀行和保險公司在此次合作中取得雙贏局面。

    目前，在已經(jīng)推出投連險的16家公司中，除了中宏人壽沒有在銀行保險渠道銷售，其余15家公司都在銀行保險渠道推出了投連險產(chǎn)品，上海各保險公司通過銀保渠道銷售的投連險產(chǎn)品達到了15個以上(部分款型在不同銀行推出的同一系列產(chǎn)品，細節(jié)上略有差異)。具體情況不妨參看附表。

    記者還發(fā)現(xiàn)，除了一次性繳費的銀保投連險產(chǎn)品，近期市場上，聯(lián)泰大都會人壽還開發(fā)了期繳型的可供銀保渠道銷售的投連險產(chǎn)品“少兒成長先鋒計劃”，為客戶提供了多樣化的選擇，而且能夠更好地滿足客戶在不同人生階段的不同財務(wù)規(guī)劃需求。

    而在個險渠道上，也有幾家保險公司開始重新嘗試銷售投連險產(chǎn)品。如中國平安于11月15日起，在全國16個大城市的個險營銷渠道精心推出了“聚富年年”投資連結(jié)保險。這款新品為客戶提供了穩(wěn)健安全型的“平安貨幣投資賬戶”、穩(wěn)健平衡型的“平安發(fā)展投資賬戶”以及積極進取型的“平安基金投資賬戶”“平安精選權(quán)益投資賬戶”�？蛻艨梢愿鶕�(jù)自己的風險偏好，靈活選擇一個或多個投資賬戶。與此同時，客戶可選擇搭配附加險，享受終身壽險和健康險雙重保障，以及多種重大疾病提前給付。

    同時，有關(guān)專家指出，目前國內(nèi)投連險產(chǎn)品大都偏重投資連結(jié)功能，今后還可能推出保障功能更強的產(chǎn)品。

    附表：目前市場上主要的新版在售投連險(銀保渠道)

    熱銷背后更需冷靜對待

    但是，投連險近一年多來極度熱銷的背后，也隱藏了很大的風險，值得引起市場各方的注意和冷靜思考。

    一方面，我們已經(jīng)觀察到了一些投連險誤導銷售的情況，對投連險形象產(chǎn)生了負面影響。

    另一方面，從投連險的發(fā)展規(guī)律看，由于具有突出的投資連結(jié)色彩，其銷售情況往往隨著資本市場的冷熱而起伏不定。比如，投連險起源于上個世紀60年代的英國，問世以后逐步發(fā)展成為在歐美保險市場占有重要地位的產(chǎn)品。20世紀90年代，西歐國家投連險保費占壽險保費總收入的百分比從1997年的21%增長到了2001年的36%。但隨著2001年歐洲股市的低迷和下跌，能夠較多參與股票市場的投連險失去了往日的吸引力，導致其保費在很多國家都出現(xiàn)了大幅下滑。

    因此，建議保險公司在開發(fā)和銷售過程中要更加注意控制風險，包括銷售誤導風險、投資市場風險，并防范投連險銷售跟隨證券投資市場大起大落，避免在未來一旦出現(xiàn)“由牛轉(zhuǎn)熊”后重蹈2001年大規(guī)模的投連退保風險，加強對投資者的風險教育和利益保護機制。

    銀行方面，則應(yīng)加強對銷售人員的保險專業(yè)知識培訓，力求自己的銷售員能夠根據(jù)客戶的實際情況和需求，合理推薦恰當?shù)馁Y產(chǎn)和保險配置組合，而不要在追求更多銷售規(guī)模、更多銷售利潤的過程中忽視對“衣食父母”利益的保護。

    消費者方面，則要注意認清投連險的“秉性”，了解清楚投連險到底是怎么回事，投連險的保障和投資功能分別是怎么運作的？

    投連產(chǎn)品首先是一個保險產(chǎn)品，投保人應(yīng)充分運用投連保險所具備的基金等其他投資工具所沒有的意外、定期壽險等風險保障功能。

    其次，投連保險是一個長期產(chǎn)品，投保人應(yīng)當從長期投資的角度來正確對待投連保險的收益情況。根據(jù)資本市場的短期走勢進行追加投�；蛲吮６际遣豢茖W、不符合產(chǎn)品特性的行為，如果投保人認為風險過高，可運用賬戶轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時放到低風險的固定收益賬戶。

    再次，投連保險是一個風險自擔的產(chǎn)品，投連產(chǎn)品與分紅、萬能等保險產(chǎn)品不同，投連險沒有保底收益，投保人應(yīng)當有一定的風險承受能力。

    最后，投連險是一個適合中高收入人群的理財保險產(chǎn)品，由于投連險是長期的不保底的保險產(chǎn)品，購買投連保險的客戶應(yīng)具有一定的閑置資金和合理的資產(chǎn)配置，并且建議投保人購買較高的額度，才能彌補各類管理費用支出，達到一定的規(guī)模效應(yīng)

    相關(guān)鏈接：投連險避險“抗震”功能較強

    近期，A股市場讓很多人提前感受到“冬天”的寒意。大盤的持續(xù)回調(diào)讓很多投資者變得悲觀起來，不斷的震蕩也越來越考驗投資者心理承受能力。如何在牛市振蕩行情中找到避險抗震的理財工具？基金和投連險都是不錯的選擇。

    我們通過比較分析，無論是5?30還是10?17，市場上幾乎所有投連險產(chǎn)品中激進型賬戶的跌幅小于同期滬深300的跌幅。

    同時投連賬戶有兩個明顯特征：一是投連險產(chǎn)品的波動明顯小于股市整體走勢，抗跌性強，更有助于投資者規(guī)避一定風險；二是大部分投連險多個賬戶之間相互轉(zhuǎn)換無任何費用，進可攻、退可守更便利。投連險因為其靈活、敏銳的投資策略，和更高的附加值，能使廣大投資者在牛市上揚行情中實現(xiàn)與大盤共揚，抓住財富機遇；即便面臨宏觀調(diào)控和緊縮政策，也能繼續(xù)實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值和資產(chǎn)保障功能。(太平人壽李乃)

來源： www.amoney.com.cn

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