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健康險(xiǎn)直面瓶頸 試水管理式醫(yī)療
　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月17日 10:30
    1至8月，滬上健康險(xiǎn)理賠給付5.3億元，同比增長(zhǎng)15%。除了日益上升的醫(yī)療費(fèi)用支出外，過(guò)度醫(yī)療也是導(dǎo)致健康險(xiǎn)理賠激增的重要原因。近期，友邦等保險(xiǎn)公司在新健康險(xiǎn)中探索引入“管理式醫(yī)療”的模式，通過(guò)“理賠獎(jiǎng)勵(lì)”的方式，使保險(xiǎn)公司能盡早知曉客戶的治療情況，協(xié)助事前理賠資料的收集，減少不必要的理賠糾紛；同時(shí)充分和客戶及院方進(jìn)行溝通，減少過(guò)度醫(yī)療的費(fèi)用。

    健康險(xiǎn)直面瓶頸

    2006中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療費(fèi)用總支出占GDP的比重呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，城市人均醫(yī)療費(fèi)用支出1262元，在10年間漲幅超過(guò)200%。面對(duì)日益上漲的醫(yī)療支出，在擁有基本醫(yī)保和合作醫(yī)療之外，越來(lái)越多的人將目光投向商業(yè)健康險(xiǎn)。在醫(yī)療費(fèi)用支出的構(gòu)成中，純商業(yè)保險(xiǎn)的占比由1998年的1.9%上升到2003年的7.7%，可以說(shuō)商業(yè)健康險(xiǎn)面臨著大好的發(fā)展機(jī)遇與市場(chǎng)潛力。

    然而，由于健康險(xiǎn)高賠付率的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上裹足不前，造成了健康險(xiǎn)產(chǎn)品的供求結(jié)構(gòu)失衡。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然目前市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)百種之多，但主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等幾類，而有巨大需求的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，基本上仍是空白。

    在銷售渠道上，健康險(xiǎn)出于規(guī)避給付風(fēng)險(xiǎn)的考慮也“分而治之”。瑞士再保險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告顯示，在個(gè)險(xiǎn)渠道，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貢獻(xiàn)81%、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)13%、醫(yī)療津貼險(xiǎn)6%；而在團(tuán)險(xiǎn)渠道，醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)占比90%、重疾險(xiǎn)7%、醫(yī)療津貼險(xiǎn)3%。這造成有保險(xiǎn)需求的個(gè)人客戶很難買到合適的實(shí)報(bào)實(shí)銷費(fèi)用型健康險(xiǎn)，很多津貼型險(xiǎn)種甚至不對(duì)個(gè)人銷售。

    由于目前健康險(xiǎn)只注重事后的保險(xiǎn)金給付，忽視對(duì)客戶健康狀況的管理和服務(wù)，造成多數(shù)身體健康的客戶續(xù)保的意愿降低。雖然很多專業(yè)健康險(xiǎn)公司提出了“健康管理”的概念，推出諸如免費(fèi)定期體檢、專家預(yù)約、健康提示等新型服務(wù)，但這樣的管理模式還只是留于表面，健康險(xiǎn)仍然停留在“重事后、輕事前”的給付階段。

    初試管理式醫(yī)療

    友邦推出的康樂(lè)成長(zhǎng)醫(yī)療少兒險(xiǎn)規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人入院治療后的2天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，即可提高10%的理賠額度。

    在眾多經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司拋出“健康管理”概念的當(dāng)頭，友邦對(duì)“管理式醫(yī)療”的探索似乎不足為奇。也正如友邦保險(xiǎn)意外健康險(xiǎn)管理部助理副總裁陳激揚(yáng)所說(shuō)，與國(guó)外成熟的管理式醫(yī)療相比，友邦的這種“理賠獎(jiǎng)勵(lì)”只是其中很小的借鑒部分，目的就是盡早在事前事中參與到客戶的治療理賠過(guò)程中；由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還無(wú)法介入到醫(yī)療方案的設(shè)定上，對(duì)降低醫(yī)療成本的影響力還很有限。

    據(jù)悉，國(guó)外成熟的管理式醫(yī)療以美國(guó)的“HMO”模式為代表，這是一種在收取固定的預(yù)付費(fèi)用后，為特定參保人群提供全面醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)。該服務(wù)系統(tǒng)會(huì)對(duì)客戶的住院醫(yī)療的必要性作出評(píng)估，對(duì)于每一個(gè)病種都有醫(yī)療的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，并為此定出基本的費(fèi)用上限，從而有效避免過(guò)度醫(yī)療開(kāi)支。8月，專注于管理式醫(yī)療的愛(ài)康國(guó)賓集團(tuán)正式成立，將搭建起客戶服務(wù)與醫(yī)療實(shí)體為一體，提供從健康檢查、醫(yī)療、慢病管理、就醫(yī)綠色通道到專家會(huì)診和家庭醫(yī)生、健康保險(xiǎn)等健康管理服務(wù)的完整體系。

    業(yè)內(nèi)專家指出，健康險(xiǎn)引入第三方健康機(jī)構(gòu)以及“管理式醫(yī)療”，或?qū)⑹且环N發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)橐坏┱嬲龅接行Э刂漆t(yī)療費(fèi)用，就會(huì)馬上反映到醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)上。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)外管理式醫(yī)療組織注冊(cè)者的總費(fèi)用(保險(xiǎn)費(fèi)和自費(fèi)部分)與擁有常規(guī)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的人相比，降低了10%-40%。陳激揚(yáng)也表示，一旦可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低醫(yī)療理賠費(fèi)用，保險(xiǎn)公司為提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，很自然就會(huì)降低保費(fèi)，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一件好事。

    
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