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萬能壽險與其他投資工具的比較

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月14日 09:10

    萬能壽險是一種從國外引進的投資型壽險。萬能壽險的主要特點為交費靈活，投資收益率相對于其他金融產(chǎn)品具有保障性，同時對于人身死亡也有一定的保障性。在目前股票市場活躍的今天，各大保險公司紛紛推出萬能型產(chǎn)品，該類型產(chǎn)品既然作為理財產(chǎn)品的一部分，那么和普通保險、投資連接保險、基金、股票、債券有什么區(qū)別和聯(lián)系呢？

    一、萬能壽險與普通壽險的比較

    從產(chǎn)品設(shè)計的特性來看，萬能型產(chǎn)品的設(shè)計并不是以保障為前提，而是以投資為目的。從這點來看，萬能型保險的保障功能顯然并沒有普通壽險那么完善。一般來說，萬能壽險下的死亡給付都是以賬戶價值為一個參考尺度，因而對于死亡性質(zhì)的給付而言，萬能壽險的給付額一般沒有普通壽險的給付那么多。也就是說從萬能壽險賬戶中扣除的純保障費用要低于普通保險，從而能夠有更多的資金進入投資賬戶進行累計。因而如果客戶追求的是一種風險保障，那么這種產(chǎn)品將不適合。由于過多的強調(diào)收益，因而其保障功能并不完全。

    二、萬能壽險與投資連接保險的區(qū)別

    投資連接保險有點類似于基金，但是在投資連接保險下，客戶可以自由選擇投資的賬戶種類。這點是投資連接保險與基金的主要區(qū)別。從國外的發(fā)展來看，萬能險和投資連接保險其實屬于同一性質(zhì)的保險。區(qū)別在于萬能壽險的收益率是有最低保障的，而投資連接保險的收益是沒有保障的，也就是說投資連接保險的風險是由客戶自己承擔的，這點和基金是一致的。國外普遍的做法是對投資連接保險也做出最低的收益保障，從而將萬能和投連保險融合在一起，但是這種做法在中國是不允許的。

    三、萬能壽險與股票、債券、基金的區(qū)別

    股票和基金在收益保障方面具有一致性，即風險都是由客戶自己承擔，雖然債券在二級市場流通過程中會受到利率的影響而改變現(xiàn)金價值，但是債券只要持有到期，在沒有違約的前提下，還是能夠產(chǎn)生一定的收益。

    從某種意義上說，萬能壽險籌集的資金最終也要投資到這些金融工具上。因而在資本市場活躍的前提下，萬能壽險的收益率要遠遠低于股票和基金的收益，因為萬能壽險的投資要受到一定的法規(guī)限制。比如像2006-2007年的市場狀況，購買萬能保險顯然不如基金和股票劃算。

    和債券相比，萬能壽險的優(yōu)勢在于能夠最大程度的避免由于利率變動而產(chǎn)生的損失。因為萬能壽險的收益率是隨著市場行情的變化而變化的。

    雖然各大保險公司在推出萬能壽險的時候，一直宣傳自己的產(chǎn)品多么優(yōu)于其他類型的投資，但是對于自有資金的投資而言，投資什么金融產(chǎn)品一定要從自己實際的需求和風險偏好以及資深的財務(wù)狀況來看，因為投資工具本身沒有好壞之分，優(yōu)劣的評判來自于個人的判斷。  萬能壽險屬于賬戶型的保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品和一般的金融投資的區(qū)別在于具有一定的保障性，因而其風險相對較低，這點也就決定了保險產(chǎn)品的投資收益率不會特別高。保險產(chǎn)品的另一個缺點在于缺乏流動性，雖然保險公司在條款中一般都會富有部分退保partial withdraw或者保單貸款的規(guī)定，但是這些其實對于保單持有人特別不利。一般來說，在這些情況發(fā)生時產(chǎn)生的費用相當高。雖然保險產(chǎn)品一直強調(diào)不喪失價值原則，但是這點是在不計算保險公司費用的前提下的，這點很多的客戶一般都不了解。股票、基金、債券在投資中產(chǎn)生的費用一般僅僅包括申購費、印花稅、傭金、過戶費等，這些費用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易費用一般小于千分之七。而萬能壽險初期的初始費用確實相當高的。目前保險公司的首年初始費用綜合費用都不超過保監(jiān)會規(guī)定的50%，但是很多情況下費用是呈階梯的形式變化的，比如在不超過5000的部分，費用是最高的，可能達到50%，之后超過的部分會收取相對較低的費用。這主要是受保險銷售的方式的影響。實際上，保險公司的代理人銷售模式首期產(chǎn)生的費用相當巨大，這點在很大程度上不利于客戶利益。

    但是，我們要不要購買萬能保險呢？如何購買才會最劃算呢？

    首先，要從你的家庭收入來看，如果你年收入在10萬元以上，個人建議購買保險應(yīng)該以保障為主，購買一些普通壽險和意外險就足夠了。如果您的收入比較高，而又擔心投資股票基金而發(fā)生風險，那么可以考慮購買萬能壽險。

    購買萬能壽險要注意一個原則，那就是購買的數(shù)額越大越好。比如某萬能壽險的費用率為首次5000以下50%，之后為5%，未來8年的收益率為5%。如果你只夠買1萬的保險，首年你個人賬戶在不扣取任何費用的情況下(實際上每年還會從個人賬戶中扣除純保障費用和保單管理費)，你初始的賬戶價值為7250，也就是說你個人賬戶的價值至少需要累計7年的時間才能夠?qū)①M用彌補回來，換句話說，初期你花了1萬元，7年后你的賬戶仍然是1萬元，而之前是一直虧損的。如果你初期購買的是20萬的產(chǎn)品，那么在首年末的時候，基本上就能夠?qū)①M用攤會，在不考慮扣除基本費用的前提下，5年末的收益將近4千元�？梢姡跗谫徺I的金額對于收益有很大的影響。

    從長期投資的角度看，萬能壽險是一種不錯的投資理財產(chǎn)品，特別適合那些風險回避型的客戶，或者那些年收入10萬以上，但也不是很高收入的家庭。當然，萬能壽險和銀行存款相比一個劣勢就是流動性問題。雖然客戶可以部分退保的形式那會資金，但是這樣做的前提是保險公司會扣除很大的管理費用。這就相當于定期的銀行存款，在到期之前取出是按照活期的利率結(jié)算一樣。當然保險公司的退保費用要高得多。因而對于已經(jīng)購買了萬能壽險的客戶而言，除非是萬不得已，否則不要退保，這樣損失很大。而不去退保從長期看反而會有很大的收益。

    總而言之，客戶偏好的不同決定了客戶對于不同的金融產(chǎn)品有不同的評價。實際上，保險并非向人們說的那樣差，只是由于在展業(yè)中一些代理人的行為損壞了保險公司的形象。購買保險產(chǎn)品一定要對產(chǎn)品了解之后再去購買，最好咨詢一下精算師等專業(yè)人士。購買投資類產(chǎn)品(萬能和投連)一定要知道自己首年扣除的費用有多少，這點直接關(guān)系到個人賬戶的累計時間。  萬能壽險屬于賬戶型的保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品和一般的金融投資的區(qū)別在于具有一定的保障性，因而其風險相對較低，這點也就決定了保險產(chǎn)品的投資收益率不會特別高。保險產(chǎn)品的另一個缺點在于缺乏流動性，雖然保險公司在條款中一般都會富有部分退保partial withdraw或者保單貸款的規(guī)定，但是這些其實對于保單持有人特別不利。一般來說，在這些情況發(fā)生時產(chǎn)生的費用相當高。雖然保險產(chǎn)品一直強調(diào)不喪失價值原則，但是這點是在不計算保險公司費用的前提下的，這點很多的客戶一般都不了解。股票、基金、債券在投資中產(chǎn)生的費用一般僅僅包括申購費、印花稅、傭金、過戶費等，這些費用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易費用一般小于千分之七。而萬能壽險初期的初始費用確實相當高的。目前保險公司的首年初始費用綜合費用都不超過保監(jiān)會規(guī)定的50%，但是很多情況下費用是呈階梯的形式變化的，比如在不超過5000的部分，費用是最高的，可能達到50%，之后超過的部分會收取相對較低的費用。這主要是受保險銷售的方式的影響。實際上，保險公司的代理人銷售模式首期產(chǎn)生的費用相當巨大，這點在很大程度上不利于客戶利益。

    但是，我們要不要購買萬能保險呢？如何購買才會最劃算呢？

    首先，要從你的家庭收入來看，如果你年收入在10萬元以上，個人建議購買保險應(yīng)該以保障為主，購買一些普通壽險和意外險就足夠了。如果您的收入比較高，而又擔心投資股票基金而發(fā)生風險，那么可以考慮購買萬能壽險。

    購買萬能壽險要注意一個原則，那就是購買的數(shù)額越大越好。比如某萬能壽險的費用率為首次5000以下50%，之后為5%，未來8年的收益率為5%。如果你只夠買1萬的保險，首年你個人賬戶在不扣取任何費用的情況下(實際上每年還會從個人賬戶中扣除純保障費用和保單管理費)，你初始的賬戶價值為7250，也就是說你個人賬戶的價值至少需要累計7年的時間才能夠?qū)①M用彌補回來，換句話說，初期你花了1萬元，7年后你的賬戶仍然是1萬元，而之前是一直虧損的。如果你初期購買的是20萬的產(chǎn)品，那么在首年末的時候，基本上就能夠?qū)①M用攤會，在不考慮扣除基本費用的前提下，5年末的收益將近4千元�？梢�，初期購買的金額對于收益有很大的影響。

    從長期投資的角度看，萬能壽險是一種不錯的投資理財產(chǎn)品，特別適合那些風險回避型的客戶，或者那些年收入10萬以上，但也不是很高收入的家庭。當然，萬能壽險和銀行存款相比一個劣勢就是流動性問題。雖然客戶可以部分退保的形式那會資金，但是這樣做的前提是保險公司會扣除很大的管理費用。這就相當于定期的銀行存款，在到期之前取出是按照活期的利率結(jié)算一樣。當然保險公司的退保費用要高得多。因而對于已經(jīng)購買了萬能壽險的客戶而言，除非是萬不得已，否則不要退保，這樣損失很大。而不去退保從長期看反而會有很大的收益。

    總而言之，客戶偏好的不同決定了客戶對于不同的金融產(chǎn)品有不同的評價。實際上，保險并非向人們說的那樣差，只是由于在展業(yè)中一些代理人的行為損壞了保險公司的形象。購買保險產(chǎn)品一定要對產(chǎn)品了解之后再去購買，最好咨詢一下精算師等專業(yè)人士。購買投資類產(chǎn)品(萬能和投連)一定要知道自己首年扣除的費用有多少，這點直接關(guān)系到個人賬戶的累計時間。

來源：中財網(wǎng)

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