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調(diào)查結(jié)果顯示:48%中國(guó)富人購(gòu)買壽險(xiǎn) 京穗滬占4成

2007年08月27日 07:59

   萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織亞太區(qū)首席經(jīng)濟(jì)顧問王月魂博士在其8月15日的文章《中國(guó)財(cái)富新長(zhǎng)征》中發(fā)布了一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果，稱私人保險(xiǎn)作為新型金融產(chǎn)品已經(jīng)被中國(guó)富裕消費(fèi)者所接受，中國(guó)富裕消費(fèi)者中48%的人購(gòu)買了壽險(xiǎn)。

    王月魂將中國(guó)的富裕消費(fèi)者定義為年收入1萬(wàn)美元以上的人群，這部分富裕消費(fèi)者以年輕人為主，其中62%的人年齡為25至34歲，23%的人年齡為35至39歲，40歲以下所占總比例為90%以上，39%分布在上海、北京、廣州三大城市中。他說，目前大部分富裕的中國(guó)內(nèi)地人士是職業(yè)致富，他們以良好的教育和技能在外資或私營(yíng)企業(yè)中工作多年，積累起了財(cái)富，除此之外的致富之路是創(chuàng)業(yè)和繼承遺產(chǎn)。

    業(yè)內(nèi)人士表示，富裕消費(fèi)者購(gòu)買壽險(xiǎn)的意識(shí)還會(huì)持續(xù)加強(qiáng)，這部分人群普遍受教育程度較高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)，與上一代人不同，他們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度比較客觀，懂得利用保險(xiǎn)為自己做人生規(guī)劃。

    半數(shù)的富裕消費(fèi)者持有壽險(xiǎn)保單，對(duì)他們來(lái)說，壽險(xiǎn)保單意味著什么?面對(duì)市場(chǎng)上的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，不同的消費(fèi)者又應(yīng)該如何為自己挑選一張最貼身的壽險(xiǎn)保單?理財(cái)周報(bào)記者帶著消費(fèi)者的疑問走訪了多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，從不同的角度對(duì)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)進(jìn)行剖析。

    壽險(xiǎn)解決的就是身后事

    壽險(xiǎn)又稱死亡保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件的，有定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)之分。

    對(duì)于人壽保險(xiǎn)的理解，胡適先生曾有過一段著名的形容，今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)��；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人才能算作現(xiàn)代人。

    理財(cái)周報(bào)記者通過業(yè)內(nèi)人士了解到，作為現(xiàn)代人的富裕階層，購(gòu)買壽險(xiǎn)還真是依著這一原則，為未來(lái)、為身后、為兒女在做準(zhǔn)備。

    第一，保障家人。作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，許多富裕消費(fèi)者都認(rèn)識(shí)到自己在家庭的重要性。從大學(xué)畢業(yè)有固定工作起，這部分人群就需要為自己的家人作考慮。太平人壽廣東分公司的區(qū)域總監(jiān)張建波說，首先購(gòu)買第一份壽險(xiǎn)保單的受益人應(yīng)該是自己的父母，一旦自己發(fā)生意外，把一生儲(chǔ)蓄花在兒女身上的父母也能在經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償，壽險(xiǎn)可以幫投保人盡到贍養(yǎng)父母的義務(wù)。其次，還要為妻子和兒女考慮，一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外，一份充足的壽險(xiǎn)也能暫時(shí)維持家人正常的生活。

    第二，償還貸款。王月魂博士的調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)富裕消費(fèi)者81%擁有一部轎車，超過半數(shù)以上擁有住房。有房有車是富裕消費(fèi)者的標(biāo)志，但同時(shí)，許多人的車和房都只是付了首期，每月還必須還貸。貸款也是許多中產(chǎn)家庭的主要負(fù)擔(dān)之一。一旦家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，家庭沒有了主要收入來(lái)源，這些貸款將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，如果還不起貸款，房子車子還會(huì)被銀行收回。在這種情況下，壽險(xiǎn)也能暫時(shí)為投保人解決這些身后事。

    第三，保障生活質(zhì)量。依靠職業(yè)致富的中國(guó)富裕消費(fèi)者，退休之后，如果僅僅依靠社保和儲(chǔ)蓄，生活質(zhì)量將大幅下降。一些分紅型的壽險(xiǎn)因此得到了投保人的青睞，在保障之余，還能在一定年齡領(lǐng)取返還金，作為退休金的補(bǔ)充。

    第四，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。張建波說，國(guó)外許多人都通過壽險(xiǎn)把資產(chǎn)留給下一代，達(dá)到合理避稅的目的。雖然中國(guó)現(xiàn)在還沒有征收遺產(chǎn)稅，但未來(lái)法律會(huì)否發(fā)生變化誰(shuí)也無(wú)法確定。另外，有業(yè)內(nèi)專家表示，許多私營(yíng)企業(yè)主也利用壽險(xiǎn)來(lái)成功規(guī)避債務(wù)。

    定期壽險(xiǎn)：國(guó)外理財(cái)規(guī)劃師首推的消費(fèi)型保險(xiǎn)

    定期壽險(xiǎn)，又稱定期死亡保險(xiǎn)，指在合同約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人若發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)任何給付義務(wù)，也不退還已收的保險(xiǎn)費(fèi)。

    案例：小王大學(xué)畢業(yè)后在一家外企工作，月薪6000元，是家中的獨(dú)生兒子，未曾成家，父母均已經(jīng)退休。小王想為自己買一份壽險(xiǎn)，但又不想花費(fèi)太高，該買哪種產(chǎn)品呢?

    投保建議

    太平人壽張建波建議說，小王尚處于事業(yè)上升階段，儲(chǔ)蓄不多，但是對(duì)家庭負(fù)有經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任，應(yīng)該首先購(gòu)買保費(fèi)低、保額高的定期壽險(xiǎn)。

    以某公司的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，小王在30歲的時(shí)候購(gòu)買20萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，繳費(fèi)年限為30年，保險(xiǎn)期限為30年，每年需支付的保費(fèi)為1060元，平均每月88元。一旦在30--60歲間發(fā)生意外身故或者疾病身故，賠付金可達(dá)到20萬(wàn)元。

    平安人壽的高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師肖豐說，定期壽險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)就是繳費(fèi)期和保險(xiǎn)期限一致。由于定期壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任有確定的期限，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)特定的年齡區(qū)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)算起來(lái)相對(duì)容易，也有利于保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)，因此在保額相等的情況下，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)其它壽險(xiǎn)低廉，而客戶也可以根據(jù)自身的需要選擇從1年期到5年、10年，甚至30年的保險(xiǎn)期限。如果在原保險(xiǎn)單期滿之后要延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限，有的定期保單還規(guī)定被保險(xiǎn)人不必再次接受體檢�！�  專家提醒，定期壽險(xiǎn)一般都是消費(fèi)型的產(chǎn)品，如果在合同期滿被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司也不會(huì)退還保費(fèi)。

來(lái)源：www.amoney.com.cn

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