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航空意外險的問題、癥結(jié)與出路

2007年08月20日 15:53

    回顧

    中國航空旅客人身意外傷害保險(簡稱航意險)開辦于1989年。當(dāng)時作為中國民用航空業(yè)的惟一承運人——中國民航針對其責(zé)任保障金額與國際水平相差懸殊的狀況，民航總局會同全國人大法制局與中國人民保險公司協(xié)商決定開辦航意險，以商業(yè)保險來彌補(bǔ)中國民航責(zé)任保障的不足。

    20世紀(jì)90年代初期，隨著保險市場主體的增多、競爭加劇，航意險逐漸陷入混亂狀態(tài)。保險公司提高手續(xù)費、代理費展開惡性競爭；假保單也同時在市場上大量出現(xiàn)，一些地方的假保單比例曾高達(dá)20%以上。

    1996年，中國人民銀行、財政部、民航總局聯(lián)合發(fā)文，對航意險市場進(jìn)行了規(guī)范，對手續(xù)費、保費和保額做了新規(guī)定，確定保費20元、保額20萬元、保險費率維持不變，仍然采用1/10000的比例。并建議保險公司采取共保的方式來解決惡性競爭的問題。

    1998年，因共保的方式有市場壟斷之嫌，中國人民銀行總行曾發(fā)出通知，要求實行共保的地區(qū)可繼續(xù)采用共保方式；未實行共保的地區(qū)不得采用共保方式，但其時共保制已被除上海市等少數(shù)地區(qū)外的大部分省區(qū)所采用。

    2002年3月，經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生針對航意險是不是暴利提出置疑并引發(fā)媒體討論，保險公司的辯白顯得虛弱無力。釜山和大連空難發(fā)生后，航意險的改革再度引起各方關(guān)注。

    2002年10月，新修訂的《中華人民共和國保險法》中有關(guān)財產(chǎn)險公司可以介入短期健康保險和意外傷害保險業(yè)務(wù)的規(guī)定，為財產(chǎn)險公司介入航意險業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)，航意險市場的經(jīng)營主體增多。不久之后，30%左右的共保份額被財產(chǎn)保險公司瓜分。

    2002年12月30日假保單也同時在市場上大量出現(xiàn)，一些地方的假保單比例曾高達(dá)20%以上。

    1996年，中國人民銀行、財政部、民航總局聯(lián)合發(fā)文，對航意險市場進(jìn)行了規(guī)范，對手續(xù)費、保費和保額做了新規(guī)定，確定保費20元、保額20萬元、保險費率維持不變，仍然采用1/10000的比例。并建議保險公司采取共保的方式來解決惡性競爭的問題。

    1998年，因共保的方式有市場壟斷之嫌，中國人民銀行總行曾發(fā)出通知，要求實行共保的地區(qū)可繼續(xù)采用共保方式；未實行共保的地區(qū)不得采用共保方式，但其時共保制已被除上海市等少數(shù)地區(qū)外的大部分省區(qū)所采用。

    2002年3月，經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生針對航意險是不是暴利提出置疑并引發(fā)媒體討論，保險公司的辯白顯得虛弱無力。釜山和大連空難發(fā)生后，航意險的改革再度引起各方關(guān)注。

    2002年10月，新修訂的《中華人民共和國保險法》中有關(guān)財產(chǎn)險公司可以介入短期健康保險和意外傷害保險業(yè)務(wù)的規(guī)定，為財產(chǎn)險公司介入航意險業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)，航意險市場的經(jīng)營主體增多。不久之后，30%左右的共保份額被財產(chǎn)保險公司瓜分。

    2002年12月30日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險規(guī)范管理有關(guān)問題的通知》，頒布了航空意外保險改革方案，航空意外保險市場化改革正式啟動。改革方案明確了航空意外保險產(chǎn)品備案的管理方法，由保險公司自主開發(fā)設(shè)計航意險產(chǎn)品，對使用的條款和費率負(fù)責(zé)并須事先得到中國保監(jiān)會的備案，中國保監(jiān)會僅公布航意險的行業(yè)指導(dǎo)性條款和費率；根據(jù)精算工作委員會的報告，方案增加了對保險公司再保險和準(zhǔn)備金提取方面的監(jiān)管要求；方案要求從2003年3月1日起保險公司銷售航空意外保險必須實現(xiàn)公司內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實時管理；方案鼓勵保險公司開發(fā)一年期等定期乘坐飛機(jī)意外險種或者定期乘坐交通工具意外險種，以替代航意險。

    保監(jiān)會的通知極大地推動了航意險的市場化變革。航意險的替代性險種紛紛涌現(xiàn)。在競爭的壓力下，航意險的價格也終于降了下來，費率從1/10000下降到1/20000，每張保單的保費不變，保險金額從20萬元提高到40萬元。

    2003年8月，上海國際機(jī)場股份公司《關(guān)于征詢浦東國際機(jī)場航空意外保險銷售項目合作伙伴的說明函》和12家保險公司高價競標(biāo)入場的行動再次掀起航意險波瀾。有報道稱這一事件標(biāo)志著“航意險暴利時代的終結(jié)”，也有報道說：“從暴利到預(yù)虧，航意險淡出市場”。至此，航意險何去何從頗為引人關(guān)注。

    2007年5月以來，航意險再次引起社會各界的廣泛關(guān)注。有媒體報道航意險銷售中的高折扣和暴利問題，引起較大的社會反響。其后民航總局有關(guān)官員在民航金融研討會上透露，民航總局正研究將航意險并入機(jī)票的課題，民航總局有將航意險變成強(qiáng)制險的意向。

    18年來，航意險發(fā)揮了巨大的保障作用。2000年以前，航意險一直是國內(nèi)惟一把意外傷害風(fēng)險作為主險的單風(fēng)險險種。公眾對航意險的認(rèn)知程度是其它類型的保險所無法比擬的。航意險對國民保險知識的普及和保險意識的培養(yǎng)起到了巨大推動作用。

    問題

    目前，航意險已經(jīng)到了一個比較關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點，航意險的問題主要表現(xiàn)在三個方面：

    價格偏高，社會反響較差

    根據(jù)近幾十年國際、國內(nèi)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，民用航空客機(jī)發(fā)生空難的概率約在二百萬到八百萬分之一，中國空難的概率接近于國際下限。根據(jù)精算公式，精算公平保費〔AFP〕等于事故概率與給付金額的乘積，故有：

    按八百萬分之一的損失概率AFP僅0.05元，即使損失概率設(shè)定為二百萬分之一，AFP也僅0.2元。加上100%的管理費用率，定價應(yīng)在0.1-0.4元之間。

    中介主導(dǎo)，利潤旁落

    航意險市場是典型的中介主導(dǎo)型市場，機(jī)場和機(jī)票銷售點等航意險保單的銷售中介占盡優(yōu)勢。從需求層面，各家公司的航意險在價格和服務(wù)上沒有差異，旅客沒有明顯的選擇偏好，機(jī)場和機(jī)票銷售點主推哪家保險公司的保單，哪家保險公司就能夠占有更大的市場份額，獲得更多的利潤。在技術(shù)層面，目前全國航意險銷售系統(tǒng)是由民航總局下屬的中航信公司與中國人壽、中國平安、太平洋保險公司聯(lián)合開發(fā)設(shè)計的，其信息系統(tǒng)同民航總局的旅客離港信息系統(tǒng)完全對接，乘客登機(jī)情況和受益人信息在系統(tǒng)中有完整的記錄，一旦發(fā)生空難，民航系統(tǒng)可以通過記錄，聯(lián)系到保險公司和受益人，保證及時準(zhǔn)確的保險給付。保險公司脫離機(jī)場獨自銷售航意險或替代產(chǎn)品，可信性和安全性上的弱勢就會顯露出來。

    在銷售中介占據(jù)優(yōu)勢地位的情況下，保險公司提供給中介的折扣比例決定著中介選擇主推某家保險公司的動力。各家保險公司為獲得或保住自己的市場份額競相提高折扣率，久而久之，航意險的主要利潤就從保險公司轉(zhuǎn)移到了銷售中介手中。

    保險業(yè)自律與共保兩難

    目前中國航意險市場的維護(hù)主要有兩種方式，即自律和共保。采用自律方式的典型城市是上海和重慶。自律一般由同業(yè)公會或保險行業(yè)協(xié)會組織保險公司簽訂條款和價格自律公約形成約束機(jī)制。比如，《上海市有關(guān)銷售航意險自律公約》是由上海市保險同業(yè)公會征求各保險公司意見達(dá)成共識后簽署的；而《重慶市航空意外保險行業(yè)自律公約》則由重慶市保險行業(yè)協(xié)會組織11家保險公司共同簽訂。

    自律機(jī)制的問題在于，保險公司的價格聯(lián)盟容易陷入“囚徒困境”。為爭奪市場份額，各家保險公司違背自律公約或明或暗地降價是各方博弈最終的納什均衡，價格同盟是不穩(wěn)定的，重慶自律公約中代理手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)不超過保單銷售收入8%的規(guī)定和上海自律公約代理手續(xù)費不得超過保險費15%的約定事實上已經(jīng)被突破。

    所謂共保，就是由各保險公司組成“共保體”，統(tǒng)一銷售管理保單、統(tǒng)一支付手續(xù)費、并按照統(tǒng)一的份額比例分擔(dān)收入和支出。1996年以后，為了解決當(dāng)時手續(xù)費惡性競爭、市場秩序混亂的問題，很多地方對航意險實行共保，且一直延續(xù)至今。

    共保的問題在于，這種帶有“大鍋飯”性質(zhì)的銷售方式本身就是違反市場運行法則和市場公平原則的，弱化了市場化競爭及保險公司改善產(chǎn)品和服務(wù)的主動性，導(dǎo)致航意險直到2002年底還是采取手工出單。特別是近年來，隨著航意險經(jīng)營主體的增加，各保險公司每年都會圍繞份額爭執(zhí)不下，給市場帶來了新的不公平和不穩(wěn)定因素。共保這樣的權(quán)宜之計若長期使用，在侵犯消費者利益的同時將嚴(yán)重?fù)p害保險業(yè)的聲譽，最終抑制保險業(yè)的發(fā)展。

    癥結(jié)

    保險業(yè)一方面擔(dān)負(fù)著以高定價侵犯航意險消費者權(quán)益的惡名；一方面卻沒有獲得高出來的那塊額外收益，處于自律和共保的兩難困境之中，其癥結(jié)何在呢？

    癥結(jié)一：航意險產(chǎn)品高度同質(zhì)化情形下的銷售渠道壟斷。航意險條款簡單，技術(shù)含量低，價格固定，產(chǎn)品無差異，保險公司的承保和理賠服務(wù)也沒有區(qū)分度，因此在保險市場上是高度同質(zhì)化的產(chǎn)品。同時，航意險的成本極低，在沒有進(jìn)入壁壘的條件下，航意險的供給將是無限量的。目前，保險市場上近百家產(chǎn)險和壽險公司都可以提供航意險產(chǎn)品，競爭自然十分激烈。航意險的特性決定它不會形成自然壟斷，如果也沒有銷售渠道的壟斷，價格會在充分的市場競爭中回歸到非常低的合理水平，也不會有超額利潤的存在。但問題的關(guān)鍵恰恰在于在產(chǎn)品高度同質(zhì)化的情形下銷售渠道的壟斷極為嚴(yán)重，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，利潤從自由競爭的生產(chǎn)商讓渡到具有壟斷地位的銷售商是極為正常的。

    癥結(jié)二：保險公司缺乏方便顧客購買保險產(chǎn)品的銷售網(wǎng)點。中國保險業(yè)的銷售過分依賴代理和經(jīng)紀(jì)渠道，目前保險業(yè)通過保險中介渠道實現(xiàn)的保費收入接近80% ，消費者幾乎找不到可以直接購買保險公司產(chǎn)品的便利網(wǎng)點，航意險這樣的產(chǎn)品更是接近于100%地依賴于中介渠道。而對中介的過度依賴必然會使保險業(yè)遭遇到中介壟斷之害。

    2003年，上海國際機(jī)場股份公司在《關(guān)于征詢浦東國際機(jī)場航空意外保險銷售項目合作伙伴的說明函》中，浦東機(jī)場提出的條件可以說十分苛刻，不但進(jìn)場費的標(biāo)準(zhǔn)很高，而且是以客流量而不是按照保費收入來確定收費數(shù)量。起初，相關(guān)保險公司的反響也十分激烈，但令機(jī)場始料不及的是，在激烈的反響聲中，有12家保險公司積極競標(biāo)，而且保險公司投標(biāo)的實際進(jìn)場費價格都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于公司設(shè)定的心理預(yù)期價格，在這一案例中，借用別人銷售終端的保險公司的劣勢和機(jī)場的優(yōu)勢對比極其鮮明。

    癥結(jié)三：部門利益主導(dǎo)著航意險市場的運行。機(jī)場和保險公司作為商業(yè)企業(yè)有追逐利潤最大化的動機(jī)和權(quán)利，但相應(yīng)主管部門的職責(zé)卻在于維護(hù)社會公共利益和防止不正當(dāng)競爭。盡管近年來監(jiān)管部門在這兩個方面取得了相當(dāng)大的成績，但從現(xiàn)在航意險這個細(xì)分市場的費率和運行體制來看，行業(yè)利益和部門利益卻仍明顯大于消費者利益。民航業(yè)的主管部門不但沒有約束機(jī)場的壟斷行為，反而提議將航意險并入機(jī)票，甚至將航意險變成強(qiáng)制險，以行政壟斷代替市場化改革和自由競爭。實際上，若從保障消費者的角度，民航則應(yīng)在航空乘客責(zé)任險上下工夫，提高保險保障金額。對于航意險，保險業(yè)和民航業(yè)的主管部門要做的都應(yīng)是弱化壟斷，引入更多的競爭者，將其價格大幅降下來，讓更多的乘客能夠輕松購買。而強(qiáng)制險的推出則宜慎之又慎，若監(jiān)管不到位，則會嚴(yán)重侵犯消費者權(quán)益，引起更多的爭端。

    出路

    航意險的問題和癥結(jié)早已存在，任何企圖回避矛盾和拖延的做法都將引致問題的進(jìn)一步復(fù)雜化，對保險業(yè)的聲譽帶來更為不利影響。為此，大力度的改革勢在必行。

    首先，需要根據(jù)近20年的數(shù)據(jù)重新厘定航意險的價格，使價格回歸到一個合理的水平，消除超額利潤是化解壟斷激勵的第一步。

    無論定價權(quán)真正掌握在航意險利益鏈條的哪一個環(huán)節(jié)上，保險監(jiān)管部門都有責(zé)任重新激活這一定價權(quán)，綜合利用保險公司和保險監(jiān)管部門的精算資源，根據(jù)已積累起來的豐富數(shù)據(jù)，重新厘定航意險的價格。

    其次，利用科技手段優(yōu)化航意險產(chǎn)品，拓寬航意險產(chǎn)品的銷售渠道。

    用便于識別和能夠即時進(jìn)行網(wǎng)上和電話查詢的航意險電子磁卡取代目前的紙質(zhì)航意險保單，旅客從銷售網(wǎng)點購買了航意險保單后即可在任意時點通過電話或國際互聯(lián)網(wǎng)查證保單的真?zhèn)位蚣せ畋�，使保單在約定的航程或期間內(nèi)生效。

    拓寬航意險產(chǎn)品的銷售渠道，將航意險電子磁卡的代理權(quán)限放開，允許走移動電話充值卡、市政交通一卡通等類似的銷售

來源：中國保險報

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