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中產(chǎn)家庭必備5類保險(xiǎn) 建議意外險(xiǎn)占總保額的50%

2007年07月30日 08:19

黃婷

    高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師建議意外險(xiǎn)占總保額的50%

    2006年我國(guó)保險(xiǎn)密度431.3元，北京地區(qū)保險(xiǎn)密度2638.9元。在中產(chǎn)階層相對(duì)集中的大型城市，保險(xiǎn)密度相對(duì)高一些，但是比照世界的平均水平來(lái)說(shuō)，還有很大差距。保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)密度是與大眾切身相關(guān)的一個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)。

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)擁有100萬(wàn)以上可支配資產(chǎn)的中產(chǎn)家庭數(shù)量將達(dá)到3000萬(wàn)。龐大的潛在消費(fèi)群體無(wú)疑是讓整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)雀躍的。但平安人壽廣東分公司的蔡歡歌經(jīng)理卻透露說(shuō)：“目前平安人壽的客戶中，年收入達(dá)到6萬(wàn)元以上的還不到1/4�！边@個(gè)數(shù)據(jù)暴露了中產(chǎn)家庭在投保上的缺失。

    蔡歡歌說(shuō)，中國(guó)中產(chǎn)家庭的消費(fèi)觀念還比較落后，生活富裕了大多會(huì)買房買車，卻不愿意在保險(xiǎn)上花錢。有一些在企業(yè)中擔(dān)任管理中層的女性，每年用不少于5000塊的錢購(gòu)買化妝品，但卻不愿花1萬(wàn)元為自己購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)。

    這兩個(gè)數(shù)字之間的巨大落差是否意味著中國(guó)的中產(chǎn)家庭保險(xiǎn)意識(shí)的不足？中產(chǎn)家庭應(yīng)該如何制定保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

    要買多少保險(xiǎn)才夠

    保險(xiǎn)的一個(gè)重要功用就是保障。購(gòu)買保險(xiǎn)并不是越多越好，而是要根據(jù)自己的收入、需求乃至人生不同階段等各方面的情況作出理性的計(jì)算。

    平安人壽的蔡歡歌經(jīng)理說(shuō)：“要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買保險(xiǎn)，不要一次性下重本。有的客戶一次性花很多錢買了保險(xiǎn)，但是第二年卻交不起保費(fèi)，甚至有的負(fù)擔(dān)太重導(dǎo)致要退保，這對(duì)客戶來(lái)講是非常不理性也不劃算的。另外，在自己經(jīng)濟(jì)許可的范圍內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，也能避免不良代理人帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。”

    要達(dá)到比較好的保障目的，究竟應(yīng)該購(gòu)買多少保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，關(guān)于收入跟保險(xiǎn)購(gòu)買主要有兩種計(jì)算方法。

    第一種算法是，中產(chǎn)家庭通常可以將家庭年收入的10%～20%用于購(gòu)買保險(xiǎn)，以年收入30萬(wàn)的家庭為例，要達(dá)到保障的目的，每年支付的保費(fèi)應(yīng)該在3萬(wàn)～6萬(wàn)之間，而這筆支出也在家庭經(jīng)濟(jì)的承擔(dān)能力之內(nèi)。

    第二種算法是，家庭所購(gòu)買的保險(xiǎn)的保障額度應(yīng)該是年收入的10倍。也就是說(shuō)，年收入30萬(wàn)的家庭，購(gòu)買的保險(xiǎn)的保障額度應(yīng)該是300萬(wàn)。計(jì)算的依據(jù)是，當(dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷的時(shí)候，所得到的保額還能維持家庭10年的同等生活水平。

    廣東省理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)技能鑒定專家組副組長(zhǎng)張友凱教授說(shuō)，這兩種計(jì)算方式都是保險(xiǎn)公司自己對(duì)客戶投�？臻g的一個(gè)計(jì)算方法。作為理財(cái)規(guī)劃師，從家庭的角度出發(fā)，對(duì)于究竟要購(gòu)買多少保險(xiǎn)，還有另外一種不同的計(jì)算方法。

    獨(dú)立理財(cái)規(guī)劃師在對(duì)家庭進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，對(duì)于家庭應(yīng)該購(gòu)買多少保險(xiǎn)，測(cè)算的主要原則是保險(xiǎn)額度＝必備項(xiàng)-已備項(xiàng)。必備項(xiàng)就是指按照當(dāng)下的生活水平，整個(gè)家庭從現(xiàn)在開(kāi)始到家庭支柱型人物生命結(jié)束期間，必須花多少錢，包括生活開(kāi)支、孩子的教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用等等。已備項(xiàng)就是指家庭現(xiàn)有的一些存款、固定資產(chǎn)等等。用通俗的話講，就是用必須花掉的錢減去已有的錢，所得到的這個(gè)數(shù)字，就是一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外或者家庭失去原有的經(jīng)濟(jì)來(lái)源之后，需要通過(guò)保險(xiǎn)獲得保障以維持正常的家庭經(jīng)濟(jì)狀況的金額。

    張教授說(shuō)，這種計(jì)算保額的原則性思路適合所有的家庭，并且能夠根據(jù)不同家庭的不同的必備項(xiàng)和已備項(xiàng)作出更合適的測(cè)算。

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