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中產(chǎn)家庭必備5類保險(xiǎn) 建議意外險(xiǎn)占總保額的50%

2007年07月30日 08:19

黃婷

    要買哪些保險(xiǎn)

    家庭在日常生活中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多種，如何針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)選擇不同的險(xiǎn)種？究竟哪些險(xiǎn)種是必不可少的？哪些險(xiǎn)種是中產(chǎn)家庭最需要的？

    高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師肖豐對(duì)理財(cái)周報(bào)的記者說：“在險(xiǎn)種的選擇上，家庭也應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況以及需求選擇最適合自己的險(xiǎn)種�！毙へS提出了一個(gè)險(xiǎn)種“五分法”的概念，將家庭主要需求的險(xiǎn)種按照重要程度、根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力分成五個(gè)層次，這種分層次的方法有點(diǎn)類似于馬斯洛人類需求五層次理論。

    第一層次，意外傷害險(xiǎn)。

    意外傷害險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。相對(duì)于其它險(xiǎn)種而言，意外傷害險(xiǎn)的保費(fèi)最便宜，保額又比較大，是一個(gè)最基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。

    平安人壽的蔡歡歌說：“由于意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低，中產(chǎn)家庭在購(gòu)買意外險(xiǎn)的比例應(yīng)該占全部保費(fèi)的20%以上。”

    而高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師肖豐則建議中產(chǎn)家庭購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)的比例應(yīng)該達(dá)到總保額的50%。肖豐說：“特別是中產(chǎn)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，一定要購(gòu)買足夠多的意外險(xiǎn)。因?yàn)橐馔馐鹿适亲畈粶y(cè)的，一旦發(fā)生意外，家庭一下子就喪失了經(jīng)濟(jì)來源，如果沒有足夠的保障，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)就會(huì)遭受顛覆�！�

    購(gòu)買意外險(xiǎn)的渠道很多，既可以到保險(xiǎn)公司購(gòu)買專門的意外險(xiǎn)，也可以參加公司團(tuán)險(xiǎn)，另外，出外旅行、乘坐交通工具的時(shí)候，都可以購(gòu)買到意外險(xiǎn)。

    在購(gòu)買意外險(xiǎn)險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)推薦客戶附加一個(gè)意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。這樣一來，即使在意外中受傷，也能得到一定的賠付。

    第二層次，醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。

    醫(yī)療險(xiǎn)是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費(fèi)用的保障，對(duì)這些費(fèi)用的賠償多采用實(shí)報(bào)實(shí)銷的原則，或以就診的次數(shù)為單位給付被保人一定的補(bǔ)貼。一般分為住院費(fèi)用型和住院津貼型。

    重大疾病保險(xiǎn)是為保障某些重大疾病給病人帶來的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)的賠付通常以給付方式，即被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險(xiǎn)金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

    “醫(yī)療、重大疾病險(xiǎn)也是人人都需要的基本保障，所占總保額的比例應(yīng)該達(dá)到20%�！�

    蔡歡歌說，中產(chǎn)家庭可以根據(jù)不同的情況選擇醫(yī)療險(xiǎn)的搭配。如果家庭中有成員是公務(wù)員，住院費(fèi)用全部能報(bào)銷的話，就可以將用于購(gòu)買住院費(fèi)用型的保費(fèi)加到住院津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)上。

    理財(cái)周報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的理財(cái)規(guī)劃師和保險(xiǎn)公司都認(rèn)為重疾險(xiǎn)是除了意外險(xiǎn)之外，中產(chǎn)家庭最需要、最應(yīng)該購(gòu)買的險(xiǎn)種。

    重大疾病在如今已經(jīng)成為見怪不怪的疾病了，一旦中產(chǎn)家庭的成員得了重大疾病，如果沒有購(gòu)買重疾險(xiǎn)或者購(gòu)買的額度不夠，恐怕整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)都會(huì)發(fā)生天翻地覆的變化，傾家蕩產(chǎn)也不足為奇。

    第三層次，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)。

    儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)是指保戶不僅可以享受一般的保險(xiǎn)保障功能，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)作后所得利潤(rùn)的分紅。具備“保障、投資、儲(chǔ)蓄”三位一體的功能：不僅具有一般保險(xiǎn)的保障功能，還保證每年有與銀行利率相近的保底收益，此外還可參與保險(xiǎn)公司的年度分紅。

    當(dāng)理財(cái)周報(bào)記者問為什么儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)排在養(yǎng)老年金險(xiǎn)的上一個(gè)層次時(shí)，肖豐回答說：“養(yǎng)老年金險(xiǎn)的費(fèi)率比起儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)要高，而且養(yǎng)老險(xiǎn)要在幾十年后才能拿到錢，兩者相權(quán)，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)其實(shí)更實(shí)惠�！�

    也是由于這個(gè)原因，保險(xiǎn)公司一般把儲(chǔ)蓄分紅型的保險(xiǎn)跟壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育型險(xiǎn)種相結(jié)合，在保障的同時(shí)，可以分紅獲利。

    中產(chǎn)家庭可以拿出總保額的10%～20%用于購(gòu)買儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)。

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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