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加息預(yù)期高漲　分紅險誘人

2007年07月16日 19:59

謝艷霞

    隨著國家統(tǒng)計局、央行和海關(guān)等部門陸續(xù)公布6月份各項宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)，市場加息預(yù)期高漲。專家預(yù)言，央行很可能最早在本月加息，并有可能上調(diào)存款準備金率，而財政部亦有可能近期減征和停征利息稅。

    在這樣的市場預(yù)期下，與股票和基金并列為居民主要投資理財產(chǎn)品的分紅險似乎面臨更大的分紅壓力。

    近日廣東保監(jiān)局召集轄內(nèi)所有保險公司舉行的咨詢活動上，分紅險成為咨詢熱點。本報就分紅險的相關(guān)問題采訪了多家保險公司的專業(yè)人士及專家。

    問1？加息增加分紅險吸引力么

    問：加息預(yù)期再度強化后，分紅險是否更具誘惑力呢？

    答：中國人壽( 46.86,0.33,0.71%)廣東省分公司精算部總經(jīng)理朱德瑞稱，由于保險公司的投資渠道主要在大額協(xié)議存款、債券等與利率密切相關(guān)的市場領(lǐng)域，預(yù)計加息后，保險公司的投資收益亦會有所提高，分紅空間相應(yīng)較大，投保人的獲益也較高。多次加息后，分紅險的分紅率提高的幅度較大。但有券商人士指出，股市不會如之前一路狂漲，對保險公司的收益或構(gòu)成負面影響。

    朱亦提醒準投保人，不要急于跟風，而應(yīng)在理性認識自己需要的基礎(chǔ)上投保。因為加息使分紅險收益提高僅是一個預(yù)期，市場變化可能使保險公司無法保證預(yù)期收益的實現(xiàn)。與此同時，保險公司一般會采取將收益拉平的方式，即收益好的年份將分紅空間縮小一點，作為收益不好的年份之后備，使保險期內(nèi)的分紅水平達到均勻。因此，即使加息能給保險公司短期內(nèi)帶來較高的收益，投保人的收益還是會表現(xiàn)出一個長期穩(wěn)健的狀態(tài)，不會出現(xiàn)突然的高回報。

    問：分紅險的整體分紅水平如何呢？

    答：朱德瑞稱，目前業(yè)內(nèi)分紅險的普遍分紅水平(固定收益＋分紅收益)與銀行五年定期存款收益相當。由于每家公司具體盈利情況不同，分紅水平也表現(xiàn)出高低不等的情況，但整體來說不會相差太遠。

    問2？分紅率≠投資收益率

    問：李小姐幾年前購買了一份5年期分紅保險，保費繳了4萬元，可她去年分紅險的紅利為400多元，除以4萬保費，分紅率就只有約1％；而當年她投保時曾被口頭承諾，分紅險一年分紅起碼有4％的收益。林小姐最近卻欣喜地得知，自已的分紅險產(chǎn)品分紅率高近6％。分紅險分紅率究竟如何確定呢？

    答：中央財經(jīng)大學保險學院郝演蘇教授表示，理論上，分紅險的紅利收益作為附加的投資功能，紅利為零的可能是存在的。但目前國內(nèi)的分紅險產(chǎn)品是一種保底保益產(chǎn)品，不存在虧損的問題。

    根據(jù)規(guī)定，每個會計年度結(jié)束后，保險公司會將該年度可分配盈余的至少70％分配給消費者。它的收益率一般為1.5％至2％的固定利率再加上分紅。而保險公司把上一年度通過利差損、死差損和費差損產(chǎn)生可分配盈余的最低70％分配給投保人。即分紅險的分紅率取決于保險公司的綜合經(jīng)營收益情況，而非完全等同于投資收益率。

    問3？保額分紅還是保費分紅

    問：王小姐和同事吳先生曾于2004年同時購買不同公司的分紅險，保額均為10萬元，年繳保費亦均為3000多元，但最近兩年，王小姐的分紅率非常低，甚至僅為吳先生的1／10。為何有如此差距呢？哪一種更好呢？

    答：目前市場有保額分紅和保費分紅兩種分紅險，保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎(chǔ)進行分紅，將當期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。此種分紅方式更能突出保險產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內(nèi)無需核保。申請增加保額便可滿足其不斷增長的保障需求。與此同時，保險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上增加了投資收益，使被保險人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。保費分紅則被稱為美式分紅，是以所繳保費為基礎(chǔ)進行分紅。該分紅方式使投保人的資金流動順暢，滿足了投保人的多種需求。

    朱德瑞表示，并不能簡單地定論哪一種分紅方法更好。保額分紅相當于加保，即用紅利購買更多的保險，側(cè)重增加保障；而保費分紅則是把紅利取出來，相當于少交了保費，而投保人既可以把所取紅利投資其他領(lǐng)域也可繼續(xù)購買保險。

    問：目前絕大多數(shù)保險公司采取保費分紅，為投保人提供了4種分紅領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額。如選擇保費分紅，投保人如何選擇領(lǐng)取紅利的方式？

    答：采取累積升息的方式能獲得最大的收益，可以讓錢生錢。通過較長年份的有效累積，使資金有較大幅度的增值。而增額紅利即以增加保額的形式分配紅利，增加的保額可以作為下年分紅的基礎(chǔ)再度分紅，且不需要核保，在合同終止時還將以現(xiàn)金方式給付了紅利，這種方式可以使最終領(lǐng)取額最大。

    問4？

    風險保障功能較弱么

    問：分紅險的紅利固然誘人，但分紅險畢竟是一種保險產(chǎn)品，它的保障功能又如何呢？。

    答：郝演蘇認為，相對于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，分紅險的產(chǎn)品保障功能要弱一些，分紅險更多的是站在投資理財的角度為客戶考慮的。

    而朱德瑞則認為，不能簡單地說分紅險的保障功能較弱。依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表，保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例，在固定返還生存金的同時，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。

    而友邦保險的保險專家則認為，分紅只是其中一個保險利益，事實上除了萬能險或投連險兩類保險外，各種類型的保險(如年金保險、保障型壽險、教育金保險等)都可能具備分紅這個保險利益。

    多位保險公司的專家均認為，一個人應(yīng)在購買重疾險、健康險和意外險等必要險種之后，方考慮分紅險。

    問5？適合人群

    問：哪些人群適合投保分紅險？

    答：朱德瑞認為，購買保險，應(yīng)該看重的是保障功能，其投資功能僅是附產(chǎn)品。分紅險適于有大筆閑散資金，而投資渠道較少的穩(wěn)健型投資者。

    郝演蘇指出，對于風險承受能力低，擁有穩(wěn)定收入來源并且短期內(nèi)沒有大筆開支計劃的投保人來說，分紅險是不錯的選擇。與儲蓄比，分紅險的流動性即變現(xiàn)能力較差。若中途需要套現(xiàn)，亦就相當于退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，損失絕不僅相當于利息，可能會連本金都難保。因此分紅險不適于收入不穩(wěn)定的消費者和在短期內(nèi)可能有大筆開支的投保人。

來源：南方都市報

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