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分紅險:現(xiàn)金分紅保額分紅方式不同分紅差異大

2007年04月20日 15:52

吳倩

    同樣是分紅險，保額、保費差不多，分到的紅利卻相差十余倍？目前，在加息預(yù)期下，分紅型保險成為大熱險種，但其實，目前，市場上的分紅型保險產(chǎn)品雖然同樣名曰“分紅險”，可實質(zhì)上卻使用兩種不同的分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅，市民在選擇分紅險的時候，要結(jié)合自己的實際情況進(jìn)行挑選。

    兩種分紅方式

    美式分紅：即通常所說的現(xiàn)金分紅，中國人壽、平安保險、友邦保險等大多數(shù)保險公司均采用美式分紅。

    英式分紅：即通常所說的保額分紅，新華人壽、信誠人壽、太平人壽的一些產(chǎn)品則采用英式分紅。這兩款產(chǎn)品的分紅之所以差異如此之大，就在于它們根本采取了不同的分紅方式。

    案例

    保費相近紅利相差數(shù)百元

    市民趙先生去年投保了一份分紅型壽險，分20年交保費，年繳保費3600元，保險金額10萬元，最新接到的一份保險公司的分紅通知讓趙先生不禁大為欣喜，今年的分紅有900多元，按照自己3600元的投入，相當(dāng)于一年的收益率超過了20%！保險的回報率竟然有這么高？

    可在趙先生印象中，自己的朋友小唐同樣是去年投保了一款分紅型壽險，保險金額10萬元，一年要繳保費3000多元，拿到的分紅也就只有幾十元而已。

    同樣是分紅型保險，為什么紅利的差距如此懸殊？趙先生頗費思量。

    兩種分紅方式的計算

    以投保人同樣買10萬元保額分紅險為例，20年繳，年保費3000元，假設(shè)分紅率均為1%。

    若采用美式分紅，保險公司以現(xiàn)金價值的多少為依據(jù)計算分紅，并以現(xiàn)金的形式派發(fā)當(dāng)年分紅。粗略來看，第一年的年終分紅為3000×1%＝30元；第二年為3000×2×1%＝60元，以此類推。

    而若采取英式分紅，保險公司根據(jù)保額計算分紅，并將當(dāng)年分紅自動累加到保戶的保額上，將紅利變成保額，復(fù)利遞增。

    舉例來看，年終分紅可以這樣計算，假定每年分紅率為1%，由于保險金額為10萬元，第一年的年度紅利為10萬元×1%=1000元；第二年的年度紅利為(10萬元+1000元)×1%=1010元；而第三年的年度紅利為(10萬元+1000元+1010元)×1%=1020.1元，以此類推。

    現(xiàn)金分紅 PK保額分紅

    收益性

    保額分紅短期收益有優(yōu)勢

    從計算紅利的基數(shù)來看，現(xiàn)金分紅的計算基數(shù)為“保單的現(xiàn)金價值”，保額分紅的計算基數(shù)是保險金額，由于投保初期保單的現(xiàn)金價值比較小，因此，現(xiàn)金分紅險投保初期現(xiàn)金紅利很小，沒有保額分紅的優(yōu)勢。但從長期看，隨著所交保費越來越多，與保額分紅的差異會逐步縮小。

    從“分紅率”來看，由于現(xiàn)金分紅，每年派發(fā)現(xiàn)金紅利需要較高流動性，可能會制約保險公司投資收益的空間，而保額分紅派發(fā)的紅利會直接增加到保額上，這樣保險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上可增加投資收益，使被保險人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。

    保障性

    保額分紅保障性較高

    從保障的角度來看，保額分紅的優(yōu)勢則比較明顯。

    保額分紅是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，同時，會將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。這就相當(dāng)于使投保人在保障期內(nèi)，無需核保和申請增加保額，保額自動增加，可在一定程度上緩解因通脹導(dǎo)致的保障貶值。

    靈活性

    現(xiàn)金分紅可留也可取

    保額分紅的紅利領(lǐng)取不如現(xiàn)金分紅靈活。

    以趙先生和小唐的例子來看，第一年的分紅，趙先生所獲得的紅利是900多元，而小唐的分紅只有幾十元，但由于這筆錢轉(zhuǎn)成了保額，趙先生實際上是無法從保險公司拿到這筆錢的，只能在發(fā)生保險事故、保險期滿或退保時，才能拿回所分配的紅利。

    小唐所能獲得的紅利看起來不多，但采取現(xiàn)金分紅的方式，紅利性質(zhì)比較靈活，可留也可取，只要小唐想領(lǐng)取現(xiàn)金紅利，就可以拿到這筆分紅。而目前現(xiàn)金分紅險可提供累計生息、抵交保費、購買繳清增額等方式。

    建議

    流動性要求高選現(xiàn)金分紅

    如果市民不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，長期將獲得更高的保障，并有望獲得更好的收益。但如市民對現(xiàn)金的流動性要求較高，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

    此外，不管是“現(xiàn)金分紅”還是“保額分紅”，能否給投保人帶來更多的利益，關(guān)鍵還在于保險公司的運營情況。如果保險公司的資金運營能取得更高的收益率，分紅自然也會水漲船高，市民不要被分紅方式這種表面上的差別所迷惑，而更應(yīng)該關(guān)注所投保的保險公司的運營能力。

來源：廣州日報

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