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分紅保險分紅利為何低 收益率依賴于險企投資能力

打印本稿】 【進入論壇】 【推薦朋友】 【關(guān)閉窗口 2007年06月11日 08:10
    張先生前幾年在銀行購買了一份5年期分紅保險,保費繳了4萬元,可他去年分紅險的紅利為400多元,除以4萬保費,分紅率就只有約1%,張先生直犯嘀咕,為什么分紅這么低呢,當初購買時不是說分紅險一年分紅起碼有4%的收益嗎?

    專家分析張先生這種情況認為,保險代理人當初介紹產(chǎn)品時,紅利狀況僅僅是一個假設(shè),并不能代表該產(chǎn)品派發(fā)紅利的實際水平。

    分紅險,顧名思義就是給予一 定分紅的保險。也就是每個會計年度結(jié)束后,保險公司會將該年度分紅保險可分配盈余的至少70%分配給消費者。可分配盈余由利差損、死差損和費差損產(chǎn)生?傮w來說,分紅險起著儲蓄替代的作用,它適合對風險承受能力不強的消費者,長期型產(chǎn)品可以一定程度上抵御通貨膨脹。

    另外,由于分紅收益率依賴于保險公司的投資經(jīng)營能力,很容易造成前期銷售消費者對投資收益預期與實際回報相差甚遠。分紅本身存在諸多不確定因素,分紅率有可能低于4%,甚至紅利為零的可能性也存在。此外,因為投保初期扣除了一定的成本費用,相應的利潤并不能以紅利除以保費來簡單計算。

    專家認為,對家庭來說,純粹的分紅保險并不能算完整的保險計劃。以張先生為例,他購買的分紅險合同中規(guī)定身故賠付金、滿期給付金均為4.19萬元,但他保費卻繳了4萬元,因此,一旦出險后,張先生只能得到微少的補償金,意外、醫(yī)療的保障都沒有。

    目前,分紅險分為銀行銷售和代理人銷售兩種版本。但銀保分紅險偏重儲蓄和投資,只能獲得比銀行儲蓄利息更高的收益,保障功能很有限。因此專家建議,在購買代理人銷售的分紅險時可以選擇附加保障意外和疾病的險種,以提高保障水平。
 
來源:勞動報
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