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航意險暴利根源何在市場競爭和行政監(jiān)管兩策并舉

2007年06月12日 07:38

馬紅漫

    航空意外險(簡稱“航意險”)的暴利“黑洞”經媒體曝光后，該險種收費的合理性以及承保能力受到了廣泛質疑。據報道，全國統一售價20元的航意險，成本僅為3元左右，其中的巨額利潤被中間代理商肆意“侵吞”，真正能夠用于投保人保障的金額比例甚微。

    目前的航意險是由全國人大法制辦于1989年牽頭推出的，是為解決民航行政賠償金額較低的問題。近年來，伴隨著航空客運業(yè)的快速發(fā)展，航意險市場隨之走上了快速發(fā)展的軌道。據統計，民航乘客近三年累計接近4億人次，如果以10%的購買比例計算，航意險的收入高達8億元。然而，看似繁榮的航意險市場不但未給保險公司帶來相關保費收入的增長，而且潛藏著巨大的經營風險，呈現一片亂象。

    表面看來，導致航意險亂象的原因在于目前保險公司采取的委托代理制度。盡管根據相關規(guī)定，保險代理費不得超過保費的8%，但實際上，保險公司為了搶占市場，競相提高中間商的代理費，有些甚至高達85%，消費者絕大多數的保費開支被代理商獲取。經營者與代理者本末倒置，令市場最終走向畸形。

    往更深里看，航意險亂象的根源在于航意險費率明顯的價格壟斷色彩�，F行的航意險收費標準仍然沿襲1996年央行、財政部和民航總局聯合發(fā)文規(guī)定的20元高標準。實際上，對于安全系數較高的航空市場，航意險費率顯然已經偏離了合理的軌道。正是因為有奇高的“國家定價”墊底，各保險公司才敢“不惜血本”地以撒錢給代理商的方式去爭搶市場。

    不僅如此，由于有效的市場競爭無法開展，很多保險公司或其代理商甚至利用信息不對稱欺騙消費者。曾有媒體報道，不久前，8位江蘇籍旅客在上海浦東機場內3家不同的保險公司銷售點購買了航空意外傷害險。其后，他們發(fā)現8份保單中有3份投保人身份證號碼是錯誤的，另外5份竟然是“空心保單”，單據上投保人身份證號碼、受益人的姓名、聯系地址等欄目均為空白。若意外事件發(fā)生，憑借這樣的保單無法向保險公司索賠。航空意外險市場的混亂由此可見一斑。

    航意險市場亟待規(guī)范和完善。監(jiān)管部門應當嚴格按照分業(yè)經營、分業(yè)管理的原則明確經營主體，從源頭上規(guī)范市場。但需要指出的是，要想根治航意險市場的弊病，必須讓市場競爭機制充分發(fā)揮效用，形成無形的倒逼力量，從本源上規(guī)范航意險市場。在國外，保險銷售柜臺很難在機場尋覓到蹤影。許多航意險都是隨機票贈送，成為航空公司之間競爭的籌碼。目前在國內，保險市場的競爭也在悄然改變航意險暴利的局面。例如，從險種上看，市場上已經有一些壽險和短期交通工具意外險品種，與航意險之間形成了替代效應。

    所以，充分的市場競爭與嚴格的行政監(jiān)管當成為規(guī)范航意險市場的關鍵。唯如此，航空意外險市場的混亂狀況才可能得到有效的抑制。

來源：東方早報

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