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不要讓"保險(xiǎn)"變"風(fēng)險(xiǎn)"

2007年06月05日 08:12

    【案例一】

    出口信用險(xiǎn)講究多

    方先生是一家民營(yíng)棉制品企業(yè)的老板。經(jīng)過(guò)5年發(fā)展，方先生的企業(yè)逐漸打開(kāi)海外市場(chǎng)，開(kāi)始向外出口棉制品。2006年末，方先生與巴西一家小型外貿(mào)公司簽訂了出口合同，為其生產(chǎn)一批價(jià)值40萬(wàn)美元的棉襪。

    2007年春節(jié)，襪子順利生產(chǎn)完成。方先生擔(dān)心一旦到了春節(jié)，貨物出口會(huì)拖延，趕在春節(jié)前辦理了貨物出口手續(xù)。按照慣例，方先生享受了國(guó)家鼓勵(lì)出口而提供的政策性險(xiǎn)種出口信用險(xiǎn)。投保了該險(xiǎn)種后，方先生就放心給員工放假過(guò)年了。

    由于與巴西的貿(mào)易公司此前已經(jīng)有過(guò)幾次成功的交易經(jīng)歷，方先生對(duì)該公司還是比較放心的。過(guò)年期間，由于私人事務(wù)比較繁忙，方先生打了幾次電話詢問(wèn)對(duì)方貨物收發(fā)情況和發(fā)收款事宜，其間，對(duì)方以貨物檢驗(yàn)需要時(shí)間，以及資金需要周轉(zhuǎn)等原因多次拖延了付款時(shí)間。方先生雖然有所懷疑，但是，由于正處于中國(guó)的春節(jié)，也就沒(méi)有多做糾纏。

    沒(méi)想到，春節(jié)過(guò)完，工廠恢復(fù)生產(chǎn)，突然傳來(lái)了巴西方面沒(méi)有辦法付款的消息。方先生經(jīng)過(guò)多方交涉未果，才知道，該貿(mào)易公司已經(jīng)破產(chǎn)，無(wú)法支付貨款。方先生想到了出口信用險(xiǎn)，于是帶著有關(guān)材料向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。

    然而，事情卻沒(méi)有想象中的順利，盡管種種手續(xù)齊全，但是，經(jīng)過(guò)了保險(xiǎn)公司的一番調(diào)查后，保險(xiǎn)公司拒絕了方先生的理賠申請(qǐng)，理由是，巴西公司破產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)一個(gè)月，超過(guò)了理賠追述期。

    【案例二】

    購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)勿忽視細(xì)節(jié)

    黃先生和朋友一起開(kāi)了家有限責(zé)任公司，主要在各個(gè)生活社區(qū)設(shè)點(diǎn)出售直飲水。公司現(xiàn)有員工10人，其中4名機(jī)修工人，其他的是銷售及財(cái)務(wù)人員。黃先生在保險(xiǎn)公司的朋友叫他買點(diǎn)團(tuán)體意外險(xiǎn)，說(shuō)機(jī)修人員及推銷人員經(jīng)常在外面，若買意外險(xiǎn)后員工出事可以賠償，會(huì)減輕小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

    黃先生考慮到公司新成立，萬(wàn)一遭遇到意外事故，自己很難保證可以給員工足夠的賠償，同時(shí)，也考慮到團(tuán)體險(xiǎn)確實(shí)不錯(cuò)，即使公司人員流動(dòng)比較頻繁，團(tuán)體險(xiǎn)還可以轉(zhuǎn)給新員工，不會(huì)隨著員工流失而損失，于是就為每位員工購(gòu)買了年投入每人130元的團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)。

    2006年夏天，公司成立不到一年，機(jī)修工人小李出外作業(yè)時(shí)，遭遇了交通意外。通過(guò)保險(xiǎn)公司，該員工獲得了傷殘賠償。然而，由于身體傷殘，小李需要修養(yǎng)，不能繼續(xù)在公司工作，2007年初，黃先生就招聘了一名新員工頂替他。

    沒(méi)想到禍不單行。新員工到公司工作沒(méi)幾天，外出作業(yè)的時(shí)候，再次出了交通意外。這一次，黃先生去保險(xiǎn)公司為員工理賠時(shí)遭遇到了問(wèn)題。保險(xiǎn)公司以該員工沒(méi)有參加團(tuán)體險(xiǎn)為理由拒絕黃先生的理賠申請(qǐng)。黃先生納悶了，團(tuán)體險(xiǎn)不是可以在員工中轉(zhuǎn)移的嗎？既然新員工頂了以前員工的職位，為什么團(tuán)體險(xiǎn)就失效了？

    【案例分析】

    確實(shí)，黃先生理解的沒(méi)有錯(cuò)，團(tuán)險(xiǎn)承保的成員是可以流動(dòng)的。

    按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，一般來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人只要按照相應(yīng)程序告知保險(xiǎn)公司后，退出該團(tuán)體的人員就會(huì)失去承保資格，而新進(jìn)員工也可以獲得因?yàn)榧尤雸F(tuán)體而獲得保險(xiǎn)資格。也就是說(shuō)，如果單位里有員工離職，那么，單位要按照保險(xiǎn)公司規(guī)定的程序向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，離職的員工就失去了承保資格，同時(shí)，單位也需要把變更的新人員的資料提供給保險(xiǎn)公司。也就是說(shuō)，雖然團(tuán)險(xiǎn)的承保成員是可以流動(dòng)的，但是，并不是自動(dòng)流動(dòng)的。作為單位，要承擔(dān)向保險(xiǎn)公司提出變更請(qǐng)求的責(zé)任。

    從這個(gè)案例可以得出，黃先生如果在小李離職以及新員工進(jìn)入公司后及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，就能了解到保險(xiǎn)公司關(guān)于人員能否變更的規(guī)定。如果保險(xiǎn)公司在為小李進(jìn)行理賠時(shí)，就提醒黃先生該保險(xiǎn)已經(jīng)不能再進(jìn)行流動(dòng)，黃先生對(duì)該保險(xiǎn)的誤解也可以避免。作為消費(fèi)者，企業(yè)在購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)時(shí)更應(yīng)該關(guān)注細(xì)節(jié)，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)容易產(chǎn)生誤解的條款進(jìn)行解說(shuō)。

    【案例分析】

    出口信用險(xiǎn)是國(guó)家為了鼓勵(lì)并推動(dòng)本國(guó)的出口貿(mào)易，為眾多出口企業(yè)承擔(dān)由于進(jìn)口國(guó)政治風(fēng)險(xiǎn)(包括戰(zhàn)爭(zhēng)、外匯管制、進(jìn)口管制和頒發(fā)延期付款等)和進(jìn)口商商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(包括破產(chǎn)、拖欠和拒收)而引起的收匯損失的政策性險(xiǎn)種。這確實(shí)是一種對(duì)企業(yè)出口提供保障的全面險(xiǎn)種。但是，該險(xiǎn)種的條款也比較復(fù)雜，操作也有不少細(xì)節(jié)要注意。

    方先生遇到的理賠期問(wèn)題就是其一。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)公司規(guī)定，對(duì)于買方無(wú)力償還債務(wù)造成的損失，不得晚于買方被宣告破產(chǎn)或喪失償付能力后的1個(gè)月告知保險(xiǎn)公司。對(duì)于其他原因引起的損失，不得晚于保單規(guī)定的賠款等待期滿后2個(gè)月內(nèi)提出索賠，否則保險(xiǎn)公司視同出口商放棄權(quán)益，有權(quán)拒賠。

    方先生由于對(duì)巴西的公司比較信任，沒(méi)有想到該公司已經(jīng)破產(chǎn)，再加之春節(jié)期間耽誤了不少時(shí)間，造成了理賠時(shí)機(jī)的延誤。實(shí)際上，規(guī)范的做法是，發(fā)現(xiàn)買方有信譽(yù)問(wèn)題，在應(yīng)付日后15日內(nèi)未付，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司上報(bào)《可能損失通知書》，并采取一切可能措施減少損失。目前，不少中小企業(yè)害怕影響與進(jìn)口商的關(guān)系，往往容易造成付款拖延，很難做到上述條款。

    除了理賠期，出口信用保險(xiǎn)申請(qǐng)限額也是比較容易出問(wèn)題的環(huán)節(jié)。合同一旦簽訂，企業(yè)應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)限額。因?yàn)檎{(diào)查資信需要一段時(shí)間，包括內(nèi)部周轉(zhuǎn)時(shí)間、委托國(guó)外資信機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查時(shí)間，有時(shí)長(zhǎng)達(dá)1個(gè)月之久。在限額未審批之前，如果合同有變更，及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。由于保險(xiǎn)公司只承擔(dān)批復(fù)的買方信用限額條件內(nèi)的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)，如果出口與保險(xiǎn)公司批復(fù)的買方信用限額條件不一致，如出運(yùn)日期早于限額生效日期、合同支付條件與限額支付條件不一致，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。

    作為像方先生一樣的中小企業(yè)主，承擔(dān)出口風(fēng)險(xiǎn)的能力是比較弱的，就更要求企業(yè)要提高自我保護(hù)意識(shí)。對(duì)于不熟悉的出口信用保險(xiǎn)，可以請(qǐng)專業(yè)人士逐一對(duì)保險(xiǎn)合同的簽定到資料準(zhǔn)備，再到理賠材料準(zhǔn)備等進(jìn)行把關(guān)，不要浪費(fèi)國(guó)家為企業(yè)提供的這一保障措施。

來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

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