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案例直擊:不足額保險的賠償

2007年06月04日 10:43

肖增羿

    2006年7月，王某就價值100萬元的家庭財產(chǎn)在某保險公司投保財產(chǎn)險一年，當(dāng)時投保金額為80萬元，但并沒對具體補償方式進行約定。2006年12月，由于意外失火，王某家財產(chǎn)遭受損失，被核定為40萬元，王某就此向保險公司提出賠償要求。在王某的賠償要求中，認(rèn)為其投保金額為80萬元，實際損失為40萬元，因此應(yīng)當(dāng)按照實際損失全額給予賠付。而保險公司認(rèn)為，王某在投保之初就是不足額保險，按照不足額保險的一般處理辦法，應(yīng)當(dāng)按照保險金額與保險標(biāo)的實際價值的比例進行賠償，即40萬元的4/5(80/100)，應(yīng)該是32萬元。雙方各執(zhí)己見，爭執(zhí)不下，王某將保險公司告上了法庭。

    那么，什么是不足額保險合同呢？這和一般所謂足額保險合同又有什么關(guān)系呢？在具體的保險業(yè)務(wù)中有時怎樣來處理不足額保險合同呢？從這個案例中我們又能得到什么樣的啟示呢？

    按照保險金額與保險標(biāo)的實際價值的對比關(guān)系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。

    足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標(biāo)的全部損失，保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。

    不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；其二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當(dāng)事人約定。家財保險合同一般適用第一危險賠償方式。

    在投保財產(chǎn)險時，保戶應(yīng)當(dāng)盡量保全保足。保全，指投保主險的同時，根據(jù)需要選擇合適的附加險；保足，指按財產(chǎn)的實際價值確定相當(dāng)?shù)谋ｋU金額。

    再者，倘若保險人在條款或合同特約中對賠償方式依然未作明確的規(guī)定，那么，在簽訂保險合同時，最好主動提出，與對方作出相關(guān)的約定，以免不必要的糾紛。

    從上面的分析中，我們可以看出，對于這種家庭財產(chǎn)的不足額保險一般按照保險金額與保險標(biāo)的實際價值的比例進行賠償。而作為一般的投保人來講，進行不足額投保時，最好與保險公司約定出險時的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。

來源：中國證券報

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