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給孩子投保:重點(diǎn)加保津貼型醫(yī)療險大病險

打印本稿】 【進(jìn)入論壇】 【推薦朋友】 【關(guān)閉窗口 2007年05月25日 10:59
史麗萍
    給孩子買保險已成為不少父母的選擇,尤其是醫(yī)療方面的保險。不過,需要提醒的是,家長為子女投保不必一味求多,可考慮投保公益型險種,同時要弄清孩子已擁有哪些醫(yī)療保障,以免重復(fù)投;蛸徺I不適合的保險。

    情況一:已有“獨(dú)生子女綜合險”

         王女士在一家大型國有企業(yè)上班,去年3月份女兒靈靈出生后,單位為其購買了“獨(dú)生子女綜合險”。該險種是廣州市為了規(guī)避獨(dú)生子女疾病意外風(fēng)險而出臺的一種公益性團(tuán)體保險產(chǎn)品,一般由父母所在的機(jī)關(guān)團(tuán)體、街道居委等組織購買,承保單位是中國人壽。按照規(guī)定,“獨(dú)生子女綜合險”從出生起一直交到18歲,被保險人擁有如下保障:身故、意外傷害保險責(zé)任20000元;意外傷害門診醫(yī)療保險責(zé)任3000元;住院醫(yī)療保險責(zé)任30000元。

    和保障相同的商業(yè)少兒險相比,“獨(dú)生子女綜合險”每人每年繳費(fèi)60元,而在相同保額的情況下,商業(yè)保險的支出大多在數(shù)百元以上。因此,父母應(yīng)首先為孩子購買“獨(dú)生子女綜合險”,然后在此基礎(chǔ)上加保商業(yè)醫(yī)療險。

    加保方案:增加住院醫(yī)療保障

    如王女士考慮增加女兒的住院醫(yī)療保障,可在投保中國人壽獨(dú)生子女綜合險外,加保信誠人壽醫(yī)療險,后者的保障范圍主要包括住院津貼、手術(shù)補(bǔ)貼、疾病門診、住院以及自費(fèi)藥報(bào)銷等,年繳保費(fèi)1744元。

    假定靈靈因闌尾炎住院10天,住院費(fèi)7600元(其中自費(fèi)藥600元),門診費(fèi)400元,共花費(fèi)8000元。王女士可先到中國人壽辦理“獨(dú)生子女綜合險”的理賠,按照相應(yīng)的比例,可得到理賠金4250元。

    此外,由于投保了商業(yè)醫(yī)療保險,王女士還可以到保險公司實(shí)報(bào)3750元(有一方賠付后,剩余費(fèi)用遵循額度內(nèi)100%報(bào)銷),同時自費(fèi)藥可以報(bào)銷400元,住院10天可給付住院津貼(10-2)×25=200元,手術(shù)津貼2000×30%=600元,一共可領(lǐng)回4950元理賠金。這樣,王女士合計(jì)獲得保險賠款9200元,多出的1200元可以彌補(bǔ)一部分交通費(fèi)用及一些獎金損失。

    情況二:已投!皩W(xué)平險”

    對于3歲以上已入幼兒園的寶寶,父母可優(yōu)先考慮“學(xué)平險”。和“獨(dú)生子女綜合險”一樣,“學(xué)平險”是專門針對未成年學(xué)生的特殊險種,被保險人只需交納幾十元保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。如中國人保的“學(xué)平險”,保費(fèi)80元,可獲得3000元的意外傷害保險、6000元的意外傷害醫(yī)療保險以及50000元的重大疾病保險。這樣一來,靈靈在18歲之前,既擁有“獨(dú)生子女綜合險”,又有“學(xué)平險”,意外醫(yī)療、住院醫(yī)療保障都比較充足。

    加保方案:重點(diǎn)考慮大病保險

    在加保商業(yè)醫(yī)療險時,王女士如果認(rèn)為女兒的一般醫(yī)療保障足夠,可重點(diǎn)考慮為女兒投保大病保險。如太平人壽的“陽光天使2007少兒保障計(jì)劃”,年交保費(fèi)2610元,交費(fèi)至孩子年滿18周歲,累積交費(fèi)46980元,則孩子在25周歲前,可獲得10萬元的大病保障、10萬元的身故保障,25周歲時還可以領(lǐng)取5萬元的滿期保險金和累積紅利。

    情況三:子女享有家屬醫(yī)療報(bào)銷

    眼下,一些市民還擁有公費(fèi)醫(yī)療,其子女也可享有一定的家屬醫(yī)療報(bào)銷,如陳先生和陳太太都是事業(yè)單位職工,兒子也可以享受50%的公費(fèi)醫(yī)療,但保障并不全面,沒有重大疾病及死亡賠付。另外,隨著社會保險制度的改革,公費(fèi)醫(yī)療的變數(shù)也越來越多,父母不可對此太過依賴。

    加保方案:補(bǔ)充醫(yī)療報(bào)銷不足部分

    無論是“獨(dú)生子女綜合險”、“學(xué)平險”還是單位公費(fèi)醫(yī)療,都屬于事后報(bào)銷型,且不能重復(fù)獲得理賠。因此,家長在為有了上述保險的子女加保商業(yè)醫(yī)療險時,可以適當(dāng)降低報(bào)銷型醫(yī)療險的比重,重點(diǎn)考慮投保住院津貼型的醫(yī)療險和大病保險。
 
來源:廣州日報(bào)
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