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航空意外險(xiǎn)曝利潤(rùn)黑洞:20元一份批發(fā)價(jià)不到3元

2007年05月17日 09:18

王飛

    乘飛機(jī)出行前買一份全國(guó)統(tǒng)一價(jià)20元的意外險(xiǎn)，已經(jīng)成了許多旅客的習(xí)慣，但大多數(shù)旅客不知道的是，20元的航空意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員僅僅以3元甚至不到3元的批發(fā)價(jià)賣給了機(jī)票代售點(diǎn)等零售商。這是記者日前在調(diào)查航空意外險(xiǎn)“假保單”事件時(shí)的意外發(fā)現(xiàn)。

    根據(jù)民航總局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，在最近三年時(shí)間里，民航乘客接近4億人次，即使其中10%的乘客購(gòu)買，航空意外險(xiǎn)收入也已高達(dá)8億元。如果按照“3元保單”計(jì)算，只有1個(gè)多億元裝進(jìn)了保險(xiǎn)公司的“腰包”，近7億元流向了大小機(jī)票代理商、保險(xiǎn)代理人的口袋。

    保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員爆批發(fā)價(jià)僅3元！

    日前，不少省市陸續(xù)爆出“假保單”丑聞，而且聲稱這些假保單來自“南方”。據(jù)媒體報(bào)道，這些“假保單”主要集中在珠三角一帶。

    難道廣州市場(chǎng)上的航空意外險(xiǎn)也是假的？記者隨即來到工業(yè)大道中的一家機(jī)票代理點(diǎn)，店員向記者出示了兩種不同類型的保單，平安交通工具意外傷害保險(xiǎn)單和航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)單。兩張單子上面都印著“中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司東莞分公司”的字樣。

    意外險(xiǎn)保單總部無備案

    記者花了20元購(gòu)買一張“交通工具意外傷害保險(xiǎn)單”，業(yè)內(nèi)人士告訴記者只有在保險(xiǎn)公司總部備案的保單才能理賠，否則在理賠的過程中可能會(huì)出現(xiàn)問題。記者隨即撥通了平安保險(xiǎn)的全國(guó)服務(wù)熱線查詢真?zhèn)�，�?duì)方卻答復(fù)沒有備案記錄。

    記者又將保單傳真給平安保險(xiǎn)集團(tuán)負(fù)責(zé)媒體事務(wù)的負(fù)責(zé)人肖萍，不久得到肖萍同事陳陽陽的答復(fù)稱，保單在東莞分公司有備案，這是一張“真單”并非“假保單”。

    一張真的保單為何在分公司有備案而在總公司沒有記錄，陳小姐解釋說，“類似這種小額保單很多，而且時(shí)效只有10天時(shí)間，一般都只在分公司備案。”

    “你一張就能賺17元”

    這種保單真的沒有任何問題嗎？幾天后，記者又以機(jī)票代理的身份撥通了代理這種保單業(yè)務(wù)的王智全(化名)的電話，“我這里有航空方面的交通工具意外險(xiǎn)，也有航意險(xiǎn)。從我這兒買，一張批發(fā)給你3元錢，如果你買得多還可以給你一張2.8元，”王智全說，“零售賣20元，你一張就能賺17元！”

    他介紹說，他代理的航空意外險(xiǎn)保單非�！皶充N”，像“×陽”、“中××航”、“×安”等機(jī)票服務(wù)商使用的航空意外險(xiǎn)保單都是由他提供的。

    這就意味著，旅客買到的一張20元的保單，其中有17元流向了大街小巷的機(jī)票代理點(diǎn)等保險(xiǎn)零售商，也會(huì)有一部分流向類似王智全這樣的保險(xiǎn)代理，還有一部分流向了王智全的“上級(jí)”——代理公司，真正落入保險(xiǎn)公司腰包的僅僅是非常非常小的一個(gè)比例。

    “正常來說，從保險(xiǎn)公司批發(fā)的航空方面的意外險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)該是15元左右，但廣州航空意外險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，”王智全說，“平安賣得還算高了，現(xiàn)在有一家(保險(xiǎn)公司)賣1.5元，另一家賣2元�！�

    記者調(diào)查：航空意外險(xiǎn)存在“巨大黑洞”

    問題一

    代理費(fèi)遠(yuǎn)超8%

    按照保監(jiān)會(huì)的有關(guān)要求，保險(xiǎn)的代理費(fèi)不得超過保費(fèi)的8%，按照20元的航空方面意外險(xiǎn)計(jì)算，代理費(fèi)應(yīng)該不超過1.6元。

    但一張交通工具意外險(xiǎn)或航意險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻給了保險(xiǎn)零售商70%~80%的手續(xù)費(fèi)，自己所留取的費(fèi)用還不到3元，難道保險(xiǎn)公司在做賠本的生意？對(duì)此，平安保險(xiǎn)集團(tuán)的陳陽陽的解釋是，“保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是保險(xiǎn)公司整體業(yè)務(wù)的代理費(fèi)不能超過8%，而不是單一的航空意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)�！�

    “一般情況下，出具保單的地方保險(xiǎn)分公司都只把客戶保單資料在地方分公司備案，并不上交上級(jí)分公司和總公司備案。這樣就可以將保單收入全部列為收益了�！币呀�(jīng)在廣州從事十多年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劉先生告訴記者。

    問題二

    出險(xiǎn)率非常低

    “其實(shí)保險(xiǎn)公司還有利潤(rùn)空間�！眲⑾壬嘎�，“航空旅客意外險(xiǎn)保程短，出險(xiǎn)率很低�！�

    “既然所有的保險(xiǎn)公司都能以3元以下價(jià)格出售航空意外險(xiǎn)保單，就說明這個(gè)保單定價(jià)虛高，”在廣州做律師的劉思虞質(zhì)疑航空意外險(xiǎn)定價(jià)不合理，“每年航空意外險(xiǎn)的理賠數(shù)額是多少，銷售額又有多少，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該公開這樣的數(shù)據(jù)�！�

    記者咨詢保監(jiān)會(huì)沒有得到答復(fù)，通過保監(jiān)會(huì)的官方網(wǎng)站也難以找到具體的數(shù)字。

    數(shù)字推算：

    2年半約7億被“鯨吞”

    根據(jù)民航總局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，去年我國(guó)民航乘客的總?cè)藬?shù)是1.6億人次，即使只有10%的人購(gòu)買意外險(xiǎn)，旅客為其支付的成本就高達(dá)3.2億元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飛機(jī)，按照150名乘客計(jì)算，保險(xiǎn)公司只需賠付6000萬元。但目前距離2004年包頭空難已經(jīng)有2年半的時(shí)間，民航旅客的意外險(xiǎn)支出估計(jì)也接近8億元。

    這8億元流向何方？如果按照“3元保單”計(jì)算，其中大概有1億元流向了保險(xiǎn)公司，接近7個(gè)億被保險(xiǎn)零售商、代理商、批發(fā)商所“鯨吞”。

    3元保單能否理賠？

    得知自己買的20元保單成本價(jià)僅3元，不少市民擔(dān)心，一旦發(fā)生航空意外傷害事故，難以得到相應(yīng)的賠償。對(duì)此，陳陽陽表示，“既然經(jīng)過我們公司查證是真保單，就理所當(dāng)然可以理賠了！”律師劉思虞也認(rèn)為，“問題”保單不管是在出具保單的保險(xiǎn)公司分公司備案，還是總部備案，在法理上都是有效的。

    記者昨天將此情況反映給中國(guó)保監(jiān)會(huì)，有關(guān)官員表示，對(duì)于航空意外險(xiǎn)保監(jiān)會(huì)有專門的規(guī)定和回應(yīng)，可以在官方網(wǎng)站上查詢。根據(jù)媒體報(bào)道，此前保監(jiān)會(huì)也曾提出過“航空意外險(xiǎn)定價(jià)除考慮各項(xiàng)成本的支出外，還要提取巨額責(zé)任準(zhǔn)備金，安排國(guó)際國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)分出，以確保足夠的償付能力。”

    但保監(jiān)會(huì)的這種說法顯然難以服眾，因?yàn)楹娇找馔怆U(xiǎn)的高定價(jià)并沒有最終流入保險(xiǎn)公司的口袋，而是裝進(jìn)了保險(xiǎn)零售商的“腰包”，當(dāng)然也無法提取巨額責(zé)任準(zhǔn)備金。

    航空方面意外險(xiǎn)：

    航意險(xiǎn)的全稱是航空人身意外傷害險(xiǎn)。其保費(fèi)和保額全國(guó)統(tǒng)一，保費(fèi)是每人20元，保額是40萬元。

    乘坐飛機(jī)出行時(shí)除了航意險(xiǎn)外，還可以購(gòu)買交通工具意外險(xiǎn)，除了航空意外保險(xiǎn)外，還可以保一定期限內(nèi)的火車、汽車交通工具意外。保費(fèi)也是20元，保額40萬元。

來源：廣州日?qǐng)?bào)

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