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    最近，醞釀已久的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)正式發(fā)布并啟用。重新定義的《規(guī)范》針對各保險公司的重大疾病保險產(chǎn)品中常見的25種疾病進(jìn)行了統(tǒng)一表述和規(guī)范。同時，《規(guī)范》中明確，從今年8月1日起，凡保險公司新推出的重疾險產(chǎn)品承保的重疾范圍必須包括6種常見重疾：“惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病”。至于重大疾病險合同中涉及到《規(guī)范》中包含的疾病名稱和疾病定義，就必須統(tǒng)一使用標(biāo)準(zhǔn)定義，避免在理賠時發(fā)生糾紛。 

    賠不賠，醫(yī)生說了算 

    重新對重疾險產(chǎn)品中的常見疾病進(jìn)行定義有幾方面原因，保險業(yè)內(nèi)人士表示，一方面是由于醫(yī)學(xué)技術(shù)的日新月異，很多過去被認(rèn)為是不治之癥的疾病，如今已經(jīng)有了治療的方法；另一方面，隨著人口老齡化的加劇，部分老年人專患病(例如帕金森綜合癥)變得越來越常見，因此有必要加入到重疾險產(chǎn)品的保障范圍。

    此外，過去一段時間，對重疾的定義眾口不一，而且更多的是以保險公司自身的定義為準(zhǔn)，被保險人的實(shí)際情況很容易被忽略。如今，重疾險產(chǎn)品保障范圍內(nèi)的疾病定義采取醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，保險公司該賠還是不該賠，由醫(yī)生說了算。例如，被保險人只要被醫(yī)生確定為冠狀動脈疾病，治療方法不管是采用搭橋手術(shù)，或者是傳統(tǒng)的簡單手術(shù)，保險公司都要賠付。同時，《規(guī)范》對醫(yī)生的資格標(biāo)準(zhǔn)也有要求：具有有效《醫(yī)師資格證書》、《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》、主治醫(yī)師或主治醫(yī)師以上職稱的《醫(yī)師職稱證書》，并且在二級或二級以上醫(yī)院的相應(yīng)科室從事臨床工作三年以上。 

    舊保單客戶利益不受影響     

    那么，新《規(guī)范》浮出水面后，之前購買了老式重疾險產(chǎn)品的被保險人在理賠時，是按照新《規(guī)范》里的疾病定義還是按舊合同上的疾病定義來判斷理賠資格呢？

    對于以上問題，部分保險公司在《規(guī)范》頒布當(dāng)天就立即作出反應(yīng)。像中意人壽就明確最大限度保證原重疾險產(chǎn)品的客戶利益不受影響：與《規(guī)范》比較，如果中意重大疾病保險承擔(dān)的任何一個疾病的保險責(zé)任較大或范圍較廣，該公司將按照原中意重疾險合同所規(guī)定的保險責(zé)任進(jìn)行理賠。例如，與《規(guī)范》相比，該公司重疾險的“腎功能衰竭”對透析治療的認(rèn)定無“至少90天”的限制性規(guī)定，承擔(dān)的保險責(zé)任較大，范圍較廣。在理賠時，該公司將按照原中意重疾險合同的規(guī)定，對透析治療的認(rèn)定無需“至少90天”的限制條件。相反，與《規(guī)定》比較，如果該公司的重疾險承擔(dān)的任何一個疾病的保險責(zé)任較小或范圍較窄，該公司將按照《規(guī)范》所規(guī)定的保險責(zé)任進(jìn)行理賠。   

    重疾險新品首發(fā)求突破  

    除了部分保險公司迅速對舊重疾險產(chǎn)品作出反應(yīng)以外，更有部分公司馬上推出符合《規(guī)定》要求的重疾險新品，搶占了市場的先機(jī)。例如信誠人壽就“牛刀小試”，推出信誠附加[及時予]長期疾病保險。

    該產(chǎn)品的承保范圍除了新《規(guī)定》必保的6種疾病和19種可選擇疾病定義以外，還繼續(xù)沿用信誠人壽原重大疾病產(chǎn)品已有的3種疾病定義，與之前相比，產(chǎn)品承保的疾病范圍擴(kuò)大至28種。另外，[及時予]在惡性腫瘤、雙目失明、冠狀動脈搭橋手術(shù)等10種常見嚴(yán)重疾病尚處于初期階段時，就可以為病患提供其基本保額15%的給付利益。目的是讓被保險人可以“病向淺中醫(yī)”，得到更早、更有效的醫(yī)治。