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健康險:伴女性走過"美麗人生"

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2007年04月05日 15:03

孟薇薇

    隨著市場競爭的加劇，保險公司越來越關注不同的細分市場，保險產(chǎn)品的針對性逐步加強。女性在社會、家庭地位的不斷提升，以及女性對自身健康意識的提高，專門針對女性特有疾病設計的女性健康保險便應運而生。在此介紹泰康附加花樣年華女性健康保險和太平洋安泰美麗人生保障計劃，供女性朋友們參考。

    共同點

    首先，兩款產(chǎn)品都是為女性健康設計的健康保險，主要保險責任都包括身故保險金、女性重大疾病保險金、女性原位癌保險金、顏面部整形手術保險金(意外整容植皮手術保險金)。

    其次，兩款產(chǎn)品的女性重大疾病保險金保險責任賠付金額相同，都是一倍的基本保險金額。

    差異點

    首先，兩款產(chǎn)品的性質(zhì)有所不同�；幽耆A女性健康保險是一款附加保險，雖然是單一的一款產(chǎn)品，但只能在購買該公司的其它主險產(chǎn)品后才能購買該產(chǎn)品，而美麗人生保障計劃是由美麗人生兩全保險與附加美麗人生定期重大疾病保險兩款產(chǎn)品組成產(chǎn)品組合，可獨立購買。

    其次，從保險責任來看，花樣年華女性健康保險的身故保險金是保險期間內(nèi)累計所繳保費，而美麗人生保障計劃身故保險金是一倍保額的保險金。

    再次，美麗人生比花樣年華多提供全殘保障，給付標準與身故相同。

    另外，兩款產(chǎn)品在女性原位癌給付責任上也有所不同，花樣年華女性健康保險給付金額是保單所載保險金額的10%，而美麗人生保障計劃是按保額20%給付保險金。

    還有，兩款產(chǎn)品在顏面部整形手術保險金這項上也有所不同�；幽耆A女性健康保險是按實際手術費用給付意外整容植皮手術保險金，而美麗人生保障計劃是按保額的20%給付意外面部整形手術保險金。同時，兩項責任的內(nèi)容也有所不同，前者強調(diào)是植皮手術，后者則是整形手術，兩款產(chǎn)品所保障手術情況有所不同。

    最后，美麗人生比花樣年華還多提供幾項保障責任。第一，多提供女性特定手術保險金，即如果被保險人接受女性特定手術(無論一種或多種)，則可獲得20%保額的女性特定手術醫(yī)療保險金。第二，多提供系統(tǒng)性紅斑狼瘡保障，即若被保險人確診首次患系統(tǒng)性紅斑狼瘡，則將獲得20%保額的系統(tǒng)性紅斑狼瘡保險金。第三，多提供70周歲滿期金，即如果被保險人平安年滿70周歲，就可領取一倍保額的滿期保險金。

    投保示例

    李女士，年齡30歲，是一名公司企劃人員，為自己購買了泰康附加花樣年華女性健康保險，保險金額10萬元，繳費方式為20年繳清，年繳保費191元，共繳費：191×20＝3,820元。

    王女士，30周歲，事業(yè)有成，她為自己投保太平洋安泰美麗人生保障計劃，保額10萬，繳費20年，年繳保費3630元，共繳費：3630×20＝72,600元。

    客戶購買建議

    嚴格意義上來說，兩款產(chǎn)品的類型并不相同，我們做比較的目的是為了介紹目前市場上兩種不同性質(zhì)的產(chǎn)品：“消費型”和“返還型”。簡單而言，“消費型”就是出險理賠，沒有出險保險公司也不會有任何表示；“返還型”則是出險理賠，沒有出險到期有一定數(shù)額的“返還”。雖然目前保監(jiān)會已經(jīng)叫停了返還型健康險，但是運用產(chǎn)品組合方式，同樣可以達到“返還”功能，而組合健康險(返還型)是可以銷售的。

    從上面購買示例我們可以看出，兩款保險在保費投入上有非常大的差異，這也就是返還型產(chǎn)品與消費型產(chǎn)品的最突出的差異。示例可以看出，王女士共投入72600元，只要其健康生存，那么到70歲就可獲得10萬元的滿期金，即使在這之前身故其受益人也可得到相同數(shù)額的保障金，也就是說王女士除了可以得到相應的、長達40年的保障外還可以拿回本金，同時還可獲得一定的收益。反之再看花樣年華，所有的投入都是為獲得保障，只要沒有出險保費就不可能拿回了。

    從總體來說，美麗人生優(yōu)勢在于可以獨立投保，本金有保障，保障較為全面，缺點是保費較高，因此比較適合對保險保障比較重視，收入較高的白領女性。花樣年華的優(yōu)勢是保費較低，一般工薪階層都能支付得起，但缺點是只能附加購買，因此比較適合已購買該公司產(chǎn)品同時又有女性健康保障需求的女士購買。

來源：中國證券報

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