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    進(jìn)入2007年，商業(yè)健康保險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)家醫(yī)療保障體制中的地位將有更大提升，進(jìn)一步成為我國(guó)醫(yī)療保障體系的重要組成部分。 

    多方合力推進(jìn)

     2007年的健康保險(xiǎn)可謂處在一個(gè)歷史新起點(diǎn)，四大機(jī)遇將合力推進(jìn)其發(fā)展。

    首先是政府全力推進(jìn)醫(yī)療保障體系建設(shè)。完善醫(yī)療保障體系是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)無(wú)疑將在其中扮演越來(lái)越重要的角色，與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和醫(yī)療救助一起為廣大群眾提供醫(yī)療保障。

    其次，健康保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境有望進(jìn)一步改善。主要是商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障之間的合作將進(jìn)一步加強(qiáng)，兩者可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交流和共享，共同加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理。

    其三是百姓對(duì)醫(yī)療保障的需求非常旺盛，將激發(fā)更多的潛在市場(chǎng)。其中包括沒有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的無(wú)保障人群需要健康保險(xiǎn)，參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的群體需要更高的醫(yī)療保障，收入較高人群需要健康保險(xiǎn)提供高品質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障、更好醫(yī)療服務(wù)和健康管理，農(nóng)民則更需要適合農(nóng)村市場(chǎng)的重大疾病等保險(xiǎn)保障。

    四是健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。多年發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)使專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的概念為行業(yè)廣泛接受，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的發(fā)展引發(fā)公司對(duì)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)更深的認(rèn)識(shí)，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念逐漸清晰。 

    打下扎實(shí)基礎(chǔ)

    今年健康保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠進(jìn)一步發(fā)展，明顯得益于已經(jīng)打下的扎實(shí)基礎(chǔ)。

    近年來(lái)，我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)。2006年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為375.66億元，同比增長(zhǎng)20.46%，占人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的8.8% 。在業(yè)務(wù)總量繼續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。2006年，近100家保險(xiǎn)公司開辦了各類健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中包括人保健康、平安健康等4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，形成了經(jīng)營(yíng)主體多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，專業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入近10億元，市場(chǎng)份額提升較快。

    另外，健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

    目前提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品近千種，分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)四大類，并開始向居民的健康管理等服務(wù)領(lǐng)域延伸。目前雖然產(chǎn)品仍然以疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主導(dǎo)，但失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)也得到了較快的發(fā)展，健康保障功能進(jìn)一步顯現(xiàn)，發(fā)展空間進(jìn)一步拓展，服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大。

     2006年，商業(yè)保險(xiǎn)還在積極參與醫(yī)療保障體系建設(shè)中大顯身手。全年有6家保險(xiǎn)公司在66個(gè)縣(市、區(qū))開展了農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及參合農(nóng)民2213萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為91%，高于全國(guó)平均水平。保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合創(chuàng)造了“征、管、辦”相分離的長(zhǎng)效機(jī)制，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)低保人群醫(yī)療保障等方面都做了有益的探索。 

    加大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比重

    面對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅猛的良好態(tài)勢(shì)，專家提醒，由于目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段，健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重較小。健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的占比由1999年的4.2%增至2005年的8.4%，2006年為8.81%。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示，一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例一般要在30%左右。 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的比重較小，與居民對(duì)健康保障的需求還有很大的差距。

    保險(xiǎn)業(yè)在醫(yī)療保障體制中的作用還不大，其原因在于商業(yè)保險(xiǎn)的地位不明確。從制度層面來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)僅僅作為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單補(bǔ)充，沒有成為國(guó)家醫(yī)療保障體系的重要組成部分。在實(shí)踐中，阻礙商業(yè)保險(xiǎn)和市場(chǎng)發(fā)揮作用的問(wèn)題比較多，突出表現(xiàn)在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)屬于市場(chǎng)范疇，是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用的重要領(lǐng)域。因此，只有堅(jiān)持政府主導(dǎo)與發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用相結(jié)合，充分利用好政府財(cái)政資源和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)和整合社會(huì)資源力量，打破行業(yè)和部門利益，促進(jìn)保險(xiǎn)與醫(yī)療、社保與商保、管理與服務(wù)等多領(lǐng)域的有機(jī)結(jié)合，才有可能更快地健全我國(guó)的醫(yī)療保障體系。