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專家表示保險(xiǎn)是個(gè)能夠帶來更多幸福感的好東西

2007年03月20日 09:21

王國軍

    ●購買保險(xiǎn)是為了獲得幸福感

    ●可用少量支出進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

    ●保障擁有的物質(zhì)和人力資源

    ●帶給人們大于保險(xiǎn)費(fèi)的效用

    蕓蕓眾生在追求什么？“世間熙熙，皆為利來；世間攘攘，皆為利往”，所謂的“利”無非是能夠給人帶來生理和心理愉悅的東西，生理和心理愉悅在經(jīng)濟(jì)學(xué)上叫做“效用”，效用是經(jīng)濟(jì)學(xué)大廈最底層的那塊磚。那效用又能帶來什么？幸福感。無論是大人物，還是小人物，也無論是經(jīng)世安邦的運(yùn)籌帷幄；還是一畝三分地的柴米油鹽，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，追求幸福感應(yīng)該是人類的終極目標(biāo)。

    人們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？同樣也是為了獲得幸福感。那么保險(xiǎn)和一般商品在給人類帶來幸福感的過程有什么不同嗎？答案是不但有不同，差別還非常大。

    心理學(xué)家、普林斯頓大學(xué)教授丹尼爾·卡伊曼把心理學(xué)研究和經(jīng)濟(jì)學(xué)研究結(jié)合在一起，從另外一套假設(shè)出發(fā)，對(duì)人的行為尤其是不確定條件下的判斷和決策行為提出了嶄新的解釋，獲得了2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。丹尼爾·卡伊曼的一個(gè)研究結(jié)論是：人們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)時(shí)，更多在意的是贏還是輸，成功還是失敗，是財(cái)富的變化，而不是最終財(cái)富的多少。通常來講，已經(jīng)得到的東西又失去，同沒得到某物相比，前者的痛苦要遠(yuǎn)大于后者。更通俗一點(diǎn)講就是，風(fēng)險(xiǎn)決策后的輸贏結(jié)果對(duì)人而言是不對(duì)等的，減少100元帶給人的效用損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于增加100元帶給人的效用增加。由此得出的基本結(jié)論是：人們更在乎的是他們已經(jīng)得到的東西，占有的時(shí)間越長，失去的痛苦越大。

    對(duì)這套理論，丹尼爾·卡伊曼在精心設(shè)計(jì)的試驗(yàn)研究和復(fù)雜推導(dǎo)之外，給出了一個(gè)著名的例證：

    丹尼爾·卡伊曼經(jīng)常往返于以色列和美國兩地。一次他從以色列首都一個(gè)酒店打的去機(jī)場(chǎng)，到達(dá)機(jī)場(chǎng)后司機(jī)要求付100元，丹尼爾·卡伊曼和他的朋友都認(rèn)為太高了，不合理。結(jié)果出人意料的是司機(jī)沒討價(jià)還價(jià)，又把車開回酒店，讓他們下車，“你們重新打車再去吧，看看是不是這個(gè)價(jià)！”司機(jī)的這種做法究竟是為什么呢？古典和新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)是解釋不通的，因?yàn)榧词沟玫降能囐M(fèi)比100元要少，也總比再把車開回酒店反而一分錢也得不到要好多了，既然已經(jīng)是這樣了，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)理性人的假定，司機(jī)的理性選擇是討價(jià)還價(jià)，接受一個(gè)比0大，比100小的一個(gè)數(shù)額，但他沒有這樣做，而是讓這次的交易“歸零”。

    丹尼爾·卡伊曼給出的解釋是：因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)決策后的輸贏結(jié)果對(duì)司機(jī)而言是不對(duì)等的，失去還沒有到手的車費(fèi)對(duì)司機(jī)而言，痛苦并沒有那么大。如果是先預(yù)付90元，換一個(gè)司機(jī)呢？另一次試驗(yàn)的結(jié)果是司機(jī)沒有退回預(yù)付的車費(fèi)，而是勉強(qiáng)接受了90元的車費(fèi)。

    保險(xiǎn)恰恰是投保人以少量確定的保險(xiǎn)費(fèi)支出換取約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人給予的大量保險(xiǎn)金的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁活動(dòng)，同時(shí)保險(xiǎn)也是對(duì)人們已經(jīng)占有了的東西的一種保護(hù)機(jī)制，免除了失去已經(jīng)占有了的東西的痛苦。保險(xiǎn)保障的是人們現(xiàn)有的資源，包括物質(zhì)資源〔包括財(cái)產(chǎn)、利益和信用〕和人力資源〔包括人的生命和身體〕，所以保險(xiǎn)帶給人們的效用也會(huì)大于保險(xiǎn)費(fèi)帶來的效用，當(dāng)然，其前提條件仍然是買保險(xiǎn)的人必須是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，如果是風(fēng)險(xiǎn)中性或風(fēng)險(xiǎn)愛好者，則又當(dāng)別論了。

    保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的倍努力定理做了總結(jié)：只要保險(xiǎn)是按照精算公平費(fèi)率提供的，對(duì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人來說，投保后的期望效用總是大于不投保時(shí)的期望效用。對(duì)我們這些在人群中占有70%比重的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者來說，保險(xiǎn)是個(gè)能夠帶來更多幸福感的好東西。

來源：人民日?qǐng)?bào)海外版

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