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人身保險(xiǎn)利益判定的理解

2007年03月15日 13:17

張苗

    保險(xiǎn)關(guān)系必須有保險(xiǎn)利益存在，這是《保險(xiǎn)法》的一個(gè)基本原則。我國《保險(xiǎn)法》第十二條明確規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效�！侗ｋU(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)利益嚴(yán)格要求的主要意義在于：首先，使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博行為，無保險(xiǎn)利益存在則不成立保險(xiǎn)；其次在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是確定損害補(bǔ)償程度的依據(jù)；再者，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益的限制，可以避免保險(xiǎn)欺詐以及其他違法行為。

    人身保險(xiǎn)是以人的身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的要求人身保險(xiǎn)利益的判斷標(biāo)準(zhǔn)必須清晰、確定，即《保險(xiǎn)法》必須明確投保人在什么情況下可以取得對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益以及取得哪些利益。在立法和法律實(shí)踐中，各國形成了具有不同特點(diǎn)的調(diào)整人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的法律模式，表現(xiàn)為保險(xiǎn)利益的立法主義。英美法系國家的《保險(xiǎn)法》中關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的立法原則主要采用客觀上存在的人與人之間利害關(guān)系(包括經(jīng)濟(jì)關(guān)系、血緣關(guān)系、姻親關(guān)系等)作為判斷是否具有保險(xiǎn)利益的基本準(zhǔn)則，即利益主義；而在大陸法系國家的保險(xiǎn)立法上，主要采用被保險(xiǎn)人同意作為判斷是否具有保險(xiǎn)利益的基本準(zhǔn)則，即同意主義。

    利益主義和同意主義各有利弊。利益主義原則在滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上投保人以他人生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的投保的需求同時(shí)限制了由此造成的道德風(fēng)險(xiǎn)；其不足之處在于忽略了被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體和生命的自我保護(hù)權(quán)利，即被保險(xiǎn)人的同意權(quán)，造成被保險(xiǎn)人對(duì)自己的生命不能主動(dòng)加以保護(hù)的不良后果，實(shí)踐中不利于控制諸如配偶一方以他方為被保險(xiǎn)人投保后，殺害他方的案件發(fā)生。和利益主義相比，同意主義更體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人意思表示的尊重，巧妙地避免了利益主義對(duì)于人與人之間利害關(guān)系機(jī)械判定而造成的舉證困難的問題；其不足在于把判定投保人是否具有以被保險(xiǎn)人的生命或身體進(jìn)行投保的資格鑒定責(zé)任完全轉(zhuǎn)嫁給了被保險(xiǎn)人，忽略了情感及道德等因素對(duì)被保險(xiǎn)人主觀判斷的影響。此外，當(dāng)被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人時(shí)，其“同意”的意思表示不具有法律效力，同意主義原則不適用。

    我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

    單從文字上看，上述法條可以兩種理解。一種理解認(rèn)為保險(xiǎn)法采取的是利益主義和同意主義的結(jié)合，屬于第一款所列關(guān)系的投保人和被保險(xiǎn)人之間，適用利益主義原則；屬于第一款所列關(guān)系以外的主體之間，適用同意主義原則，即不論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無其他利益關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

    另一種理解認(rèn)為，第二款被保險(xiǎn)人的同意是建立在投保人和被保險(xiǎn)人之間存在實(shí)質(zhì)利益關(guān)系的基礎(chǔ)上，即只有投保人和被保險(xiǎn)人之間存在利益關(guān)系并經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，方才認(rèn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。而投保人和被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系除了第一款所列關(guān)系外，還有依據(jù)其他法律關(guān)系產(chǎn)生的利益關(guān)系，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系、合伙關(guān)系、勞動(dòng)關(guān)系以及雇傭關(guān)系等。

    從利益主義和同意主義的利弊分析中，我們知道單純的利益主義和單純的同意主義都是我國《保險(xiǎn)法》立法所竭力避免的，而上述第一種理解的本質(zhì)就是單純的利益主義加上單純的同意主義。第二種理解即“建立在利益基礎(chǔ)上的同意”結(jié)合了利益主義和同意主義的優(yōu)點(diǎn)，不僅體現(xiàn)了“保險(xiǎn)利益”這一保險(xiǎn)基本原則，同時(shí)最大程度上限制了道德風(fēng)險(xiǎn)。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)

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