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人身保險:穿越快速發(fā)展臨界點打開戰(zhàn)略高度

2007年01月12日 10:18

    編者按2006年對中國保險業(yè)來說，是“大事多，喜事多，新事也很多”。首次以國務(wù)院名義頒布的“國十條”，表明我國政府已從戰(zhàn)略高度把保險業(yè)發(fā)展納入構(gòu)建社會主義和諧社會的整體布局中加以謀劃，使保險業(yè)發(fā)展面臨前所未有的發(fā)展機遇。而作為國民經(jīng)濟發(fā)展最具活力的行業(yè)之一，保險業(yè)一系列大手筆的動作，不僅創(chuàng)造了保險業(yè)“十一五”開局的輝煌，更為中國保險業(yè)的超越發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。

    從今日起,本報保險新聞版將陸續(xù)推出年終專稿《回眸2006》，今天推出第一篇：人身保險發(fā)展篇，敬請廣大讀者關(guān)注。

    歲末年初，一場“保險第一股”登臺亮相的“跨年之旅”，激起市場以前所未有的熱情關(guān)注和了解中國壽險業(yè)的未來。

    “‘人口紅利期’將孕育壽險業(yè)發(fā)展十年黃金期”、“壽險業(yè)保費收入復合增長率在未來很長一段時間內(nèi)仍將快于GDP增長速度”等等，各大權(quán)威機構(gòu)分析師們在基于各項數(shù)據(jù)分析之后，紛紛對壽險業(yè)發(fā)展給予了良好預期，這也成為諸多投資者們近一段時期內(nèi)的案頭必讀。事實上，所有源于投資需要的分析預測，和所有源于良好預期的投資取向，都和2006年這個特殊的歷史時點，有著不解之緣。

    根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年以來保險業(yè)保持快速、健康發(fā)展態(tài)勢，僅僅是2006年的前11個月，全國保費收入一舉突破了往年始終未能突破的5000億元大關(guān)，其中人身險保費收入的貢獻率不言而喻，累計近3798億元，另從賠款和給付情況看，2006年前11個月，人身險中人身意外傷害險、健康險和壽險三項總計賠款和給付達到563億余元，較10月份統(tǒng)計數(shù)據(jù)有穩(wěn)步提高。

    在這個對保險業(yè)發(fā)展極具歷史意義的年份里，具有舉足輕重地位的人身保險業(yè)，正處在一個“發(fā)展中規(guī)范、規(guī)范中發(fā)展”的關(guān)鍵時刻，一個快速發(fā)展的“臨界點”。

    政策空間打開前所未有的戰(zhàn)略高度

    在“十一五”開局之年，2006年6月，首份以國務(wù)院名義正式發(fā)布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(簡稱“國十條”)，第一次提出了保險業(yè)的社會管理功能，保險業(yè)對于建設(shè)和諧社會的功能和作用首次得到政府高度重視，商業(yè)保險的地位和價值首次在全國范圍內(nèi)獲得高度認可。從“三大功能”提出到保險資金運用“解禁”，業(yè)內(nèi)普遍認為，“國十條”打通了保險業(yè)發(fā)展的所有通道，保險業(yè)站上了一個新的歷史起點。

    在此后保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》中，進一步明確了“到2010年保險深度達到4%、保費超過1萬億元”的業(yè)務(wù)發(fā)展目標，據(jù)中信證券分析預測，保險業(yè)年均增長將超過15%。值得一提的是，10月份《中央關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》再次明確，要“發(fā)揮商業(yè)保險在健全社會保障體系中的重要作用”，保險業(yè)發(fā)展被提至前所未有的戰(zhàn)略高度，業(yè)內(nèi)各方評價一致認為，保險業(yè)發(fā)展政策空間巨大，而作為一種稀缺資源，政策扶持的價值將會在未來發(fā)展中得到進一步體現(xiàn)。

    “隨著金融管制放開和保險業(yè)扶持政策的陸續(xù)出臺，保險業(yè)發(fā)展正處于飛躍發(fā)展的一個臨界點�！敝行抛C券分析師黃華民認為，對壽險業(yè)而言，人均GDP突破2000美元是一個臨界點，2005年我國人均GDP達到1715美元，按當前GDP增長速度和人民幣升值幅度，2007年中國人均GDP會超過2000美元�！笆晃濉逼陂g保險業(yè)資產(chǎn)在金融資產(chǎn)占比有望從4%提升到8%，壽險公司將是支撐保險業(yè)資產(chǎn)快速增長的主要推動力。

    “而未來5至10年是建立覆蓋全民養(yǎng)老和醫(yī)療保障體系的關(guān)鍵時期，壽險市場面臨著重大發(fā)展機遇�！秉S華民認為，長達10年的“人口紅利”期、金融體制改革推動家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、中等收入群體興起提升壽險消費需求等重大因素，將成為未來5至10年壽險持續(xù)穩(wěn)定快速增長的物質(zhì)保障。

    “更何況，歐美國家在人均GDP超過1萬美元后才逐步進入老齡化社會，中國并沒有完成這一積累過程就過早進入了老齡化，‘未富先老’的顯著特征也要求2015年前國內(nèi)壽險市場需要有一個超常規(guī)發(fā)展階段�！秉S華民分析說，“十一五”期間國家已經(jīng)并且將要出臺眾多的保險業(yè)扶持政策，正是出于這種考慮。

    資本市場擴容“在位者”獨領(lǐng)風騷

    如果說規(guī)模經(jīng)濟與品牌偏好是“在位者”的競爭優(yōu)勢，2006年，各項政策扶持手段帶來的一個直接后果便是讓“強者愈強、優(yōu)者更優(yōu)”，使得“在位者”的競爭優(yōu)勢更趨明顯。2006年在投資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，受保險資金投資商業(yè)銀行股權(quán)、基建項目等政策利好驅(qū)動，跨過投資門檻的壽險業(yè)巨頭紛紛以大手筆投資商業(yè)銀行股權(quán)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，充分體現(xiàn)出小型壽險公司難以企及的投資渠道便利性和優(yōu)越性。

    “尤其是已上市的壽險公司，擁有更通暢的資本補給通道，有利于把握住未來業(yè)務(wù)爆發(fā)性增長的機會，如收購商業(yè)銀行、證券公司股權(quán)等進行綜合經(jīng)營試點�！秉S華民稱。

    隨著股權(quán)投資、境外投資和基建投資等渠道的放開，保險資金投資收益率獲得了“穩(wěn)步提升”的市場預期。事實上，構(gòu)成壽險公司利潤來源的“死差益、費差益和利差益”三大類別中，目前多數(shù)壽險公司的利潤來源，“主要依靠1999年6月10日以后簽發(fā)保單所產(chǎn)生的利差益�！�

    據(jù)中金公司研究部分析員周光分析，在目前對預定利率監(jiān)管仍然十分必要的情況下，壽險公司投資收益率的高低尤為關(guān)鍵，這不僅關(guān)系到企業(yè)盈利多少，甚至會影響到償付能力安危，目前困擾投資的最主要因素是因流動性泛濫造成的債券收益率過低，展望未來，預計新的投資渠道還可能逐步出現(xiàn)，投資收益率應能得益于投資渠道進一步拓寬和證券市場的健康發(fā)展。

    在央行決定于1月15日上調(diào)人民幣存款準備金率0.5個百分點之前，2006年央行已經(jīng)連續(xù)兩次升息，縮小了存款利率與預定利率的差異，為提高保單吸引力和產(chǎn)品利潤率，壽險巨頭在經(jīng)營上更加注重內(nèi)含價值，發(fā)展對利率變化相對不敏感的風險型期繳業(yè)務(wù)。“中國人壽、中國平安兩家公司都加大了個險開發(fā)力度，提高了首年期繳比例，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有助于產(chǎn)品利潤率提高�！秉S華民稱，事實上，保險巨頭綜合經(jīng)營試點將有利于商業(yè)銀行利用其龐大網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，資本市場大擴容也將促進與股票債券市場掛鉤的壽險產(chǎn)品銷售。尤其對“在位者”而言，業(yè)務(wù)規(guī)模擴大將推動費用率進一步下降，這意味著保單成本的下降，顯然對“在位者”構(gòu)成重大利好。

    規(guī)范中發(fā)展讓保障功能更“純粹”

    2006年，首個《健康保險管理辦法》出臺和“重疾險”標準定義的出臺，成為影響人身保險業(yè)規(guī)范化、專業(yè)化進程的兩大事件。事實上，在各大壽險公司著力改善產(chǎn)品利潤率的同時，消費者恰恰表現(xiàn)出搶搭“末班車”的心態(tài)。

    作為規(guī)范和統(tǒng)一行業(yè)內(nèi)重大疾病保險使用疾病定義的重要舉措，重疾險標準定義的出臺，為消費者比較選擇重疾產(chǎn)品提供了便利，以最大限度避免因定義不統(tǒng)一而出現(xiàn)的各種糾紛。而首個《健康保險管理辦法》的正式實施，首次對健康保險經(jīng)營條件、產(chǎn)品、銷售、精算和再保險等方面作出了系統(tǒng)規(guī)范，為促進專業(yè)化經(jīng)營，該辦法首次明確了生存給付責任，即醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任。

    按照監(jiān)管層立場，在規(guī)范發(fā)展的同時，生存給付責任的明確，一個重要目的是希望人身保險的保障功能更趨純粹，使產(chǎn)品擔負的保障功能更加單一完善，投保人因此獲得更高的保障程度，而對于保險企業(yè)，在發(fā)展理財型產(chǎn)品的同時，可在保障功能上多做文章。有分析認為，返還型健康險賠付率居高不下導致保險公司存在較大經(jīng)營風險的現(xiàn)狀，是監(jiān)管層叫停該險種的重要原因，其次，目前返還型健康險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、保障范圍和價格仍沿襲舊生命表，已不符合市場要求。但據(jù)了解，很多保險營銷員在各公司“返還型健康險”即將退市的前幾個月內(nèi)，都取得了不俗的業(yè)績，原因在于很多投保人依然難以去除“有病賠款、無病還本”的消費情結(jié)，由此看來，要引導一部分大眾的“純保障”消費理念，尚需時日。

    當然，不論是重大疾病標準定義的制訂，還是健康險生存給付責任的明確，這都是在向市場發(fā)出一個明確的信號：人身保險業(yè)正面臨著難得的歷史性機遇，當保障的內(nèi)在需求日漸突出，在規(guī)范中尋求發(fā)展是其順利步入上升周期的必經(jīng)之路。

來源：金時網(wǎng)

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