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人身保險利益在離婚案中的處理應(yīng)遵循兩個原則

2006年10月24日 07:37

劉金濤李強文

    ◎處理離婚分割人身保險利益時應(yīng)遵循兩個原則：一是處理要公平、合理，保護保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人的合法權(quán)益，二是要便于操作

    ◎如果夫妻一方當(dāng)事人在離婚后不是保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，離婚時法律文書應(yīng)當(dāng)賦予該方當(dāng)事人查閱保險合同的履行情況的有關(guān)權(quán)利，即保證該方當(dāng)事人對保險合同履行的知情權(quán)

    隨著人們生活水平的提高，理財方式的多樣性，購買保險的家庭越來越多，其投保的數(shù)額也越來越大，這使得離婚案件中如何分割保險利益的問題越來越突出。但時下對于離婚時保險利益的分割問題卻并沒有相關(guān)的法律可依，所以在司法實踐的實際操作中對該問題的處理也是仁者見仁，智者見智，有的按繳納的保險費進行分割，有的按保險單的現(xiàn)金價值進行分割等等，很不統(tǒng)一。

    筆者認為，處理離婚分割人身保險利益時應(yīng)遵循兩個原則：一是處理要公平、合理，保護保險合同當(dāng)事人及關(guān)系人的合法權(quán)益，二是要便于操作。

    針對以上原則，對于離婚時分割人身保險利益作以下幾種設(shè)想：

    第一，對離婚時已產(chǎn)生的保險金的分割。

    對于該問題又分三種情況，一是以其中一方當(dāng)事人為受益人的人身保險合同，對于該種合同，除非雙方當(dāng)事人約定該保險金為受益人一方所有，否則應(yīng)按照《婚姻法》第17條規(guī)定的夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)作為夫妻共同財產(chǎn)的原則進行分割；二是雙方當(dāng)事人均為受益人的人身保險合同，對于該情況按照夫妻共同財產(chǎn)對待即可；三是受益人為當(dāng)事人子女或其他人的人身保險合同，對于該情況，雙方當(dāng)事人約定受益人為子女或其他人，所以該保險金應(yīng)為該子女或他人的個人財產(chǎn)，不能作為共同財產(chǎn)進行分割。對于受益人是當(dāng)事人子女的，離婚時可指定由撫養(yǎng)子女的一方當(dāng)事人行使監(jiān)護人的權(quán)利即可。

    第二，對尚在履行期間的人身保險利益的分割。

    對于該問題又分三種情況，第一種情況是一方或雙方為投保人并以自己、對方或雙方為受益人的人身保險合同，這也是離婚訴訟中最常見的情形。對于這種情況，考慮到保險單所載明的受益人對保險金的權(quán)利是預(yù)期的、不確定的，保險金能否成為受益人的權(quán)益，取決于保險單是否持續(xù)有效或受益人是否變更等各種因素。

    因此，夫妻離婚時，這種預(yù)期利益不應(yīng)屬于夫妻關(guān)系存續(xù)期間的財產(chǎn)，不應(yīng)按夫妻共同財產(chǎn)看待，在處理時可以確定由一方繼續(xù)履行合同，告知當(dāng)事人在該人身保險合同退保時或發(fā)生保險合同約定的保險事故后，再根據(jù)產(chǎn)生的現(xiàn)金價值(保險合同兩年內(nèi)則為退還的保險費)或產(chǎn)生的保險金進行分割。

    在具體分割時則應(yīng)當(dāng)按夫妻關(guān)系存續(xù)期間所交的保險費占所已繳納的全部的保險費的比例，對保險單的現(xiàn)金價值(退還的保險費)或保險金進行分割，按比例分出的部分為夫妻共同財產(chǎn)，按夫妻共同財產(chǎn)進行處理。而剩余的現(xiàn)金價值(或退還的保險費)或保險金，則為夫妻離婚后繳納保險費的一方的個人財產(chǎn)。

    另外，對于該種情況，由于人身保險合同往往履行時間較長，短則三、五年，長的則二、三十年，所以用該種方法處理雖然較好地體現(xiàn)了公平原則，但卻不能體現(xiàn)出效率原則。筆者認為，在此種情況下，法官可以行使釋明權(quán)，讓當(dāng)事人選擇離婚時某一具體時段的保險單的現(xiàn)金價值為夫妻共同財產(chǎn)進行分割(如此間發(fā)生了合同約定的保險事故，則按保險金進行分割)，以期實現(xiàn)對保險利益的快速分割，這也是當(dāng)事人自由處分原則的體現(xiàn)，如果當(dāng)事人不同意，則按上一種方法進行處理。

    第二種情況是一方為投保人并以其親屬或?qū)Ψ接H屬等為受益人的。對于這種情況，可視為是對受益人的一種贈與，但受益人對于該項權(quán)利只是一種期待權(quán)，所以離婚處理時，可確定該保險合同由一方當(dāng)事人繼續(xù)履行，如果發(fā)生了保險合同約定的保險事故，則保險金為受益人所有，不產(chǎn)生夫妻共同財產(chǎn)的分割問題。如果繼續(xù)履行合同的一方當(dāng)事人在離婚后退保，則按第一種情況的分割方法按比例劃分出夫妻共同財產(chǎn)，再進行夫妻共同財產(chǎn)的分割。

    同時在處理一方為投保人、以對方親屬為受益人的保險合同時，應(yīng)當(dāng)支持對方繼續(xù)繳納保險費維持合同效力的請求。實際操作時則按合同的履行情況是產(chǎn)生現(xiàn)金價值還是產(chǎn)生保險金而區(qū)別對待，如果是產(chǎn)生現(xiàn)金價值，則按第一種情況進行處理。如果是產(chǎn)生保險金，則按前述第二種情形進行處理。

    第三種情況是一方或雙方為投保人并以子女為受益人的。對于該種情況，可參照以上兩種情況進行處理，但應(yīng)保證父母一方享有維持合同效力的權(quán)利，即一方提出解除合同，對方提出繼續(xù)繳納保險費維持合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。

    此外，對于以上三種情況，如果夫妻一方當(dāng)事人在離婚后不是保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，離婚時法律文書應(yīng)當(dāng)賦予該方當(dāng)事人查閱保險合同的履行情況的有關(guān)權(quán)利，即保證該方當(dāng)事人對保險合同履行的知情權(quán)。否則，由于其不是合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，則無法知曉保險合同的履行情況，使其不能依法行使自己的權(quán)利。

來源：國際金融報

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