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    “兩會”期間，突出民生問題，關(guān)注百姓疾苦是與會代表和委員對于總理《政府工作報告》的普遍共識，與此相對應，與城鄉(xiāng)居民生活息息相關(guān)的民生議題——如何建立完善的社會醫(yī)療保障體系，成為“兩會”代表和委員熱議的難點和焦點。

    “在現(xiàn)有基本醫(yī)療保障制度難以覆蓋廣大人群并滿足市場多重需求的情形下，商業(yè)健康保險應能扮演越來越重要的角色，與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、醫(yī)療救助一起構(gòu)成最廣泛的醫(yī)療保障網(wǎng)絡�！苯�日，就商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀及如何在社會醫(yī)療保障制度中發(fā)揮更大作用等一系列問題，中國保險行業(yè)協(xié)會會長王憲章接受了本報記者的專訪，并呼吁讓商業(yè)健康保險參與到醫(yī)療保險制度改革進程中，探索醫(yī)療機構(gòu)和保險相結(jié)合的改革思路。

      醫(yī)保合作：未取得實質(zhì)性突破

    記者：據(jù)統(tǒng)計，2006年，商業(yè)健康險保費收入為375.66億元，同比增長20.46%，占人身保險總保費的8.8%，但與居民實際需求相比仍然存在較大差距，在醫(yī)療保障體系中的作用尚未得到充分發(fā)揮，主要原因是什么？

    王憲章：2006年，健康保險制度建設和業(yè)務發(fā)展走過了不平凡的一年。全社會對商業(yè)健康保險功能、作用的認識還不到位，部分政府部門的市場化機制以及商業(yè)化運作意識不強，社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險之間邊界不清晰，政府責任與市場機制沒有明確界定。

    一個不可忽視的環(huán)節(jié)是，作為控制醫(yī)療費用、提升醫(yī)療質(zhì)量、控制風險的關(guān)鍵因素，經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險公司與醫(yī)院的合作模式尚未取得實質(zhì)性突破，目前我國保險公司還沒有建立起一張覆蓋廣、效率高、可控制的合作醫(yī)院網(wǎng)絡，在這一點上，商業(yè)健康保險甚至已經(jīng)落后于社會醫(yī)療保險，后者的社保定點醫(yī)院已經(jīng)初步成型。

    近年來，個別保險公司也在嘗試收購醫(yī)院股權(quán)，通過資本紐帶加強對醫(yī)院的控制，但由于投資政策受限，保險公司不可能大量收購醫(yī)院，也不一定具備經(jīng)營醫(yī)院的能力，效果尚不明顯。因此，需要繼續(xù)探索與醫(yī)院合作的良好模式，形成有效的合作醫(yī)院網(wǎng)絡。其核心就在于要建立保險公司直接向醫(yī)院供款的“風險共擔、利益共享”合作機制，為此，建議在法律法規(guī)、財務會計制度、醫(yī)政管理制度等方面給予配套的支持措施，其次積極支持商業(yè)保險公司投資醫(yī)療機構(gòu)，鼓勵開展醫(yī)療保險一體化的探索，增加醫(yī)療衛(wèi)生的投資渠道，提升醫(yī)療服務管理能力，另外要加強數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建疾病發(fā)生數(shù)據(jù)庫和醫(yī)療費用數(shù)據(jù)庫，建立長期的數(shù)據(jù)共享和更新機制，以確保企業(yè)正確厘定保險費率。

    讓商業(yè)保險介入醫(yī)療保險體制改革，有助于降低政府直接管理的運行成本，提高社會醫(yī)療保障運行效率，以采取預付制等各種費用控制措施合理降低醫(yī)療費用，并有效彌補社會醫(yī)療保險供給缺口。

      2007年：政策環(huán)境向好

    記者：在今年《政府工作報告》中，溫總理明確提出要著眼于建設覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本衛(wèi)生保健制度，加快建設以社區(qū)為基礎的新型城市衛(wèi)生服務體系，中央財政將對中西部地區(qū)給予適當支持，并啟動以大病統(tǒng)籌為主的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點，這對商業(yè)健康險的發(fā)展意味著什么？

    王憲章：隨著醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的提速，醫(yī)療保障體系的逐步完善會為商業(yè)健康保險進一步拓展發(fā)展空間、擴大服務領(lǐng)域提供機遇，也將推動商業(yè)健康保險將自身定位于國家醫(yī)療保障體系的重要組成部分之一。

    總體來說，2007年健康保險發(fā)展的政策環(huán)境將進一步改善。新的《健康保險管理辦法》已經(jīng)實施，這有助于消費者增強信心和健康險的專業(yè)化發(fā)展，進一步推動其自身業(yè)務總量增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和專業(yè)化經(jīng)營水平的提升。

    為進一步促進商業(yè)健康險發(fā)展，我建議國家發(fā)改委等權(quán)威部門牽頭組織設計科學的多層次醫(yī)療保障體系框架，促進保險與醫(yī)療、社保與商保、管理與服務等多領(lǐng)域的有機結(jié)合，建立起長效穩(wěn)定的平衡和制約機制，以及符合實際、有利長遠發(fā)展的多層次醫(yī)療保障體系。確定政府的有限責任和社會基本醫(yī)療保險的制度邊界，明確企業(yè)大額補充醫(yī)療保險商業(yè)化經(jīng)營，把目前各種形式的企業(yè)補充醫(yī)療保險統(tǒng)一納入保險監(jiān)管，由保險監(jiān)管部門統(tǒng)一制定相關(guān)配套管理制度，規(guī)范和促進企業(yè)補充醫(yī)療保險的健康發(fā)展。參照國際經(jīng)驗，建議國家財稅部門對商業(yè)健康險給予一定的稅收優(yōu)惠，以鼓勵居民將儲蓄轉(zhuǎn)化為商業(yè)健康險，緩解我國基本社會醫(yī)療保險體系的壓力，減輕政府負擔，提升保障水平。

     專業(yè)化經(jīng)營：內(nèi)容重于形式

    記者：監(jiān)管部門已經(jīng)強調(diào)，專業(yè)化經(jīng)營是商業(yè)健康險未來的發(fā)展趨勢。2006年，健康保險業(yè)務收入達到了376億元，但四大專業(yè)健康保險公司只貢獻了10億元保費，對此您如何評價？

    王憲章：除成立專業(yè)的健康保險公司以外，通過合資或吸收外資參股，引進保險外資股東在健康保險方面的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗，也是提高健康保險專業(yè)化水平的一條捷徑，保監(jiān)會將鼓勵多種形式的專業(yè)化發(fā)展方向，通過提升專業(yè)化經(jīng)營水平來發(fā)揮保險業(yè)在健康保障領(lǐng)域的優(yōu)勢。

    顯然，健康保險的發(fā)展離不開專業(yè)化經(jīng)營，目前我國已經(jīng)出現(xiàn)了專業(yè)健康保險公司的經(jīng)營模式。而組織形式的專業(yè)化并不代表健康保險已經(jīng)實現(xiàn)了“專業(yè)化”，達到了“專業(yè)化”的經(jīng)營標準。健康保險專業(yè)化的核心，應是經(jīng)營理念的專業(yè)化和管理制度專業(yè)化，即要把握健康保險自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風險控制體系、專業(yè)化的技術(shù)標準和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營服務體系以及專業(yè)化的核算和考評體系等。

    目前，專業(yè)化健康保險公司的規(guī)模較小，經(jīng)營時間也比較短，但其專業(yè)化發(fā)展方向不會變，隨其專業(yè)化能力的加強和市場競爭能力的提高，相信他們會逐漸成為健康險市場的主力軍。